Как получить полную работу?

Министерство образования и науки Российской Федерации

Комплексная междисциплинарная курсовая работа

на тему «Риск, неопределенность и рынок страховых услуг. Становление рынка страховых услуг в трансформируемой экономике России»

Москва

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение…………….……………………………………………………… 3
Глава 1. Риск, неопределенность и становление рынка страховых услуг в эко-номике России……….…………………………………..………………………..5
1.1 Понятие и сущность риска  и  неопределенности,  асимметрии  инфор-мации и рынка страховых услуг……………………….……………..………5
1.2 Роль и значение страховых услуг в России…………....………………12
1.3  Риск и способы его минимизации…………….……………………...…18
1.4 Становление и современное состояние рынка страховых услуг
России……………………..…………………………………………………..22
Глава 2. История и этапы развития рынка страховых услуг в России ….…..28
Заключение……………………………………………………………………....38
Список использованной литературы…………………………………………..40

Введение

Риск, неопределенность присущи любой сфере человеческой деятельности, так как это связано с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений. Любое наше действие, оказывающее влияние на будущее, имеет неопределенный исход. Когда мы направляем деньги на свой счет, мы не знаем, какова будет их покупательская способность в тот момент, когда нам захочется ими воспользоваться. Неизвестна будущая стоимость акций, купленных сегодня, неизвестна оплачиваемость специальности, которую желает получить студент, обучающийся в ВУЗе. Итак, когда люди не уверены в будущем, говорят, что они идут на риск. В повседневной жизни очень много факторов риска - риск попасть в автокатастрофу, риск быть ограбленным или заболеть. Риск - это часть жизни. И ни какая гениальность, никакие способности человека не могут устранить его. Люди могут лишь частично защитить себя от последствий подобных событий посредством уменьшения риска, например, путем его объединения в форме страхования. Поэтому, проблематика данного исследования по-прежнему несет актуальный характер.
В России чрезвычайно сложно найти нужную литературу по современной экономике, в частности, по риску и неопределенности. Это не удивительно, ведь с приходом советской власти риск был объявлен буржуазным понятием. С идеологической точки зрения риск никак не сочетался с провозглашенным плановым характером развития экономики. Административно-командная система стремилась к уничтожению предпринимательства вместе с неизбежным ее условием - риском. Определения риска не было даже в советских энциклопедических словарях.
Цель работы – изучение риска, неопределенности и рынок страховых услуг в трансформируемой экономике России, изучение этапов развития рынка страховых услуг в России. 
Работа состоит из введения, двух глав основной части, заключения, списка литературы.
В первой главе рассмотрены общетеоретические вопросы риска, неопределенности, асимметрии информации и рынка страховых услуг в трансформируемой экономике России. Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности заключают в себе противоречие между планируемым и действительным. Выявлено, что неопределенность является необходимым и достаточным условием риска. Предложены способы минимизации рисков в условиях асимметрии информации. Рассмотрено, что заставляет государство регулировать процессы страховых услуг. Подробно представлена эволюция российской системы государственного регулирования страхового рынка.
Вторая глава представляет этапы развития рынка страховых услуг в России, включая национализацию банков и страхового дела в 1917 г., военные и послевоенные годы. Демонополизация страхования 1988 года. Рассмотрен чрезвычайно неоднородный страховой рынок настоящего времени и примеры государственного регулирования наиболее популярных видов страхования.

Глава 1. Риск, неопределенность и становление рынка страховых услуг в экономике России
1.1 Понятие и сущность риска и неопределенности, асимметрии информации и рынка страховых услуг

Впервые понятие риска в качестве функциональной характеристики предпринимательства было выдвинуто в XVII в. французским экономистом шотландского происхождения Р. Кантильоном. Он рассматривал предпринимателя как фигуру, принимающую решения и удовлетворяющую свои интересы в условиях неопределенности.
Прибыли и потери предпринимателя есть следствия риска и неопределенности, сопровождающим его решения. Сама прибыль или доход зависят от разницы между вполне определенной закупочной ценой факторов производства или товаров, и той неопределенной ценой, по которой их или результирующий продукт можно будет продать . В целом же, по признанию авторитетных экономистов, работа Р. Кантильона впервые вывела предпринимателя в центр рыночной системы, фактически стала началом научного подхода к предпринимательской тематике, заложив целый ряд фундаментальных основ для последующих теоретических исследований в этом направлении.
Развитие концепции риска - важнейшего элемента предпринимательской функции - прежде всего связано с исследованиями природы дохода предпринимателя, а именно: предпринимательский доход или его часть в той или иной форме является платой за риск и качественно отличается от дохода (прибыли) на авансированный капитал и заработной платы.
Выявление дохода предпринимателя относительно теории риска впервые, хотя и в неявной форме, вводит в экономический анализ предпринимательской функции понятие вмененных потерь или прибылей в результате неиспользования альтернативного курса действий. По Тюнену ,
следует, что ожидания предпринимателя отражают сознательный выбор в пользу неопределенной, чреватой риском потерь, ситуации. В случае неблагоприятной для него ситуации он может потерять все в отличие от служащего. Таким образом, выигрыш должен быть как минимум равен доходу служащего, однако предприниматель рискует, и чем больше этот риск, тем больше должен быть выигрыш по сравнению с возможными потерями, т.е. с минимальным доходом.
Риск, представляет собой объективную вероятность того или иного события, и может быть выражен количественно, в частности, в виде математически вероятностного распределения доходов. Чем больше вероятность стандартного отклонения от ожидаемой величины при таком распределении, тем меньше риск, и наоборот.
В то же время существует неопределенность, означающая, что ожидаемый доход в принципе может быть получен, однако вероятность такого события нельзя измерить или просчитать. К таким ситуациям относится, например, невозможность предсказать поведение или направленность потребительского спроса.
Риск, измеренный вероятностным распределением, следует относить к категории страхуемых заранее. Именно риск как таковой учитывается в первоначальных инвестиционных решениях и превращается в "постоянный элемент издержек" в виде страховки. В таком качестве риск не может являться фактором неопределенности для предпринимателя и, соответственно, служить причиной его прибыли или потерь.

Заключение
Данное исследование привело к однозначному выводу о противоречивости и неоднозначности таких экономических категорий как риск и неопределенность. Причем эта противоречивость проявляется не только в многочисленных определениях и трактовках, но и в оценках влияния данных явлений на хозяйственную жизнь. С одной стороны, наличие рисков расширяет возможный круг приложения предпринимательской активности, а неопределенность трактуется как фактор предпринимательской прибыли. С другой стороны, очевидно, что объективная подверженность рискам и непредсказуемость будущих неблагоприятных событий отвлекает значительные средства, как материальные, так и людские, на обеспечение безопасности и большей определенности хозяйственной деятельности.
Наиболее действенным ответом на вызовы неопределенности является формирование соответствующих институтов по управлению рисками. Существование различных типов вероятностей и разнородных рисков в условия ассиметричной информации усложняет эту задачу. Становление в последние десятилетия «общества знаний и информации» дополняет рисковый фон экономической деятельности новыми вызовами и повышает значимость соответствующих институтов по управлению рисками.
Данный процесс обуславливает действие механизма формализации института страхования.
Институт профессионального управления рисками – страхование - свело неопределенность к объективной количественно определимой вероятности и тем самым снизило фактор дестабилизации экономической жизни.
Финансовый кризис 1997-1998 гг. особенно остро поставил вопрос о создании в стране адекватных методов управления рисками.
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий.
Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности.
По данным ФССН Российский страховой рынок в I квартале 2010 г. вырос на 5,2% до 146,2 миллиардов рублей (без премий по ОМС). Выплаты страховщиков в январе - марте выросли на 5,7% до 65 миллиардов руб. По прогнозам ФССН, рынок без учета ОМС составит в 2010 г.530-557 миллиардов руб. . В условиях современного рынка России в отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.
Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности  сегодня характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.
Отрасль страхования демонстрирует сегодня признаки роста, однако о стабильности пока говорить рано.
В этих условиях функция государственного регулирования в страховой сфере должны укрепляться в большей мере и  заключаться в создании необходимых условий для успешного развития национального страхового рынка.
Список использованной литературы

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации "Волтерс Клувер", 2008.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, Сибирское университетское издательство, 2009 г.
3. Конституция Российской Федерации, Инфра-М, 2008 г.
4. Страхование: Учебное пособие Губкевич Т. В. Лукашев С. В., МИИТ, 2006 г., стр. 90.
5. Страховое дело. Серия: Высшее образование Сербиновский Б. Ю., Гарь-куша В. Н. Феникс, 2006г., стр. 75-89.
6. Теория и практика риского страхования Чернова А., Иванов С. С., Голу-бев С. Д., Черная Л. А., Шарафутдинова Н. Е.  Анкил, 2007г., стр-231.
7. Яшина Н. М. Основные принципы управления риском // Финансы и кре-дит. 2006. N 36 (240).
8. Минат В. Н. Финансовая среда предпринимательства и предпринима-тельские риски. Учебное пособие/"Экзамен", 2006., стр. 84.
9. История экономических учений под ред. В. Автономова, О. Ананьина, Н. Макашевой: Учеб. пособие.- М.: ИНФРА-М, 2001., стр.347.
10. Багиев Г.Л., Асаул А.Н. Организация предпринимательской деятельности. Учебное пособие. Под общей ред. проф. Г.Л.Багиева. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001,стр-37.
11. Басаков М.И. "Страховое дело в вопросах и ответах" // Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия "Учебники, учебные пособия", "Феникс", 1999. стр-43.
12. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник для вузов, М: Финансы и статистика, 1998.
13. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный эко-номический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007.
14. Страхование в России, изд.
15. Страхование: принципы и практика. Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2000, стр-59.
16. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера), отв. ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. - М.: СОМИНТЭК, 1994.
17. История экономических учений. под ред. В. Автономова, О. Ананьина, Н. Макашевой: Учеб. пособие.- М.: ИНФРА-М, 2001. - 784 с.
18. В. В. Шахов "Страхование" - Учебник для вузов, М.: Страховой полис, Юнити, 1999, стр.342.
19. Газеты: "Ведомости", "Коммерсант", "Финансовая газета", "Финансовые известия" и др.
20. Журнал «Проблемы современной экономики», N 2(30) 2009
21. Страховое дело. Информационно-аналитический журнал. Дайджест-финансы. 2008, № 1.
22. Страхование в плавном падении", - комментарий Руководителя ФССН А. П. Коваля еженедельной деловой газете "РБК daily", 12 августа 2009.