Как получить полную работу?

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Курсовая работа

«Риск, неопределенность и рынок страховых услуг. Становление рынка страховых услуг в трансформируемой экономике России»

Москва

Содержание:
Введение 3

Глава I. Возникновение страхования
1.1. Древние времена 6
1.2. Средневековые времена 6
1.3. Возникновение страховой терминологии 8
1.4. Особенности зарождения российского страхования 9

Глава II. Риск и неопределенность на рынке страховых услуг в трансформируемой экономике России
2.1. Понятие и сущность риска, неопределенности, асимметрии информации и рынка страховых услуг 12
2.2. Риск и способы его минимизации 17
2.3. Роль и значение страховых услуг в экономике России 20

Глава III. Состояние современного страхового рынка в России
3.1. Проблемы современного страхования в РФ 22
3.2. Необходимость и особенности государственного регулирования рынка страховых услуг в современной России 25

Заключение 28
Список литературы 34

Введение
Общественное производство имеет рискованный характер, причиной этому является беспокойство каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. В случае если каждый отдельно взятый собственник попытался бы возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что повысило бы  вероятность его разорения.
Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка во многом отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.
Страхование само по себе является особым механизмом рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
Нужно сказать, что культура страхования в России растет. Страхование в настоящее время является одной из наиболее важных сфер экономики, а также менее всех изученной.
Определенные экономические отношения, возникающие между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ реализуются также и в страховании через предоставление всем членам общества и хозяйствующим субъектам гарантии в возмещении ущерба. Взаимодействие и противоборство разнообразных сил общественного и природного характера – именно это включает в себя процесс воспроизводства. С одной стороны, общественные противоречия, с другой – между природой и человеком. В итоге – появление условий для возникновения негативных различных последствий случайного характера, то есть - риска, характерного для любых социально-экономических отношений и различных стадий общественного воспроизводства. Всё эти привело к возникновению и развитию страховых отношений по всему миру.
Актуальность темы исследования обоснована также незавершенностью разработки теоретической основы страхования вообще и выявления его особенностей в России, в частности.
Следует подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях переходного периода полного осознания необходимости страхования у российского населения еще нет. Оно носит индивидуально-локальный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности, а, следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.
Целью курсовой работы является: выявление рынка страховых услуг, необходимость государственного вмешательства в регулирование рынка страховых услуг в трансформируемой экономике России, становление страхования. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи: раскрытие понятий, связанных с рынком страховых услуг, что в свою очередь требует глубокого изучения вопроса, начиная с возникновения страхования до настоящего времени; выявить сущность рисков, неопределенности; определить состояние современного страхового рынка в Российской Федерации.

Глава I. Возникновение страхования
1.1. Древние времена
Как известно, страхование возникло еще в незапамятные времена. Уже в древности люди задумывались о помощи людям в тех или иных несчастьях. Как известно из исторической практики человечества, люди всегда осуществляли свою деятельность с поправкой на риски, которые, наступив, приносили им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального ущерба. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные запасы и резервы, а также проводились профилактические мероприятия. Однако предпринимались и активные государственные решения в организации безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и иных внешних воздействий.
Со временем в обществе укреплялось мнение: страхование - чрезмерно целесообразный способ сохранения материального благополучия: оно приходит на помощь в таких ситуациях, когда наступление неблагоприятных событий, сопровождающихся убытками, угрожает материальному благополучию и требует компенсации. Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхование.

1.2. Средневековые времена
Возникшая в древности идея морского страхования широко распространилась с конца XIII в. по побережью Средиземного моря. Ряд богатых и успешных купцов, ведших активную морскую торговлю с Ближним Востоком, стал за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, а также сами суда и т.д. Некоторые исследователи усматривали зачаточные формы взаимного страхования и у славян Киевской Руси во время военных походов и колониально-торговых экспедиций.
Социальная значимость страхования привлекла внимание даже столь консервативной организации, как католическая церковь, обычно с подозрением относившейся к любым экономическим и финансовым новшествам. В 1155 г. была попытка создания взаимного страхового общества при местном органе самоуправления папой римским Александром
II. История, к сожалению, умалчивает, чем закончилось столь оригинальное начинание.

Заключение
Страхование и рынок страховых услуг являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.
Современный рынок представлен двумя основными экономическими формами отношений обмена – формой товара и формой услуги. Услуга в отличие от товара – это форма обмена труда в обществе непосредственно в виде полезной работы, а не материализованного продукта труда, как в случае обмена товарами. В хозяйственном обороте экономическое движение услуг отделено от движения товаров, имеет свои особенности и закономерности. По своим правилам формируется и сфера услуг, куда входит и страхование.
Проведенные исследования показывают, что потребности человека в страховых услугах являются вторичными, удовлетворяющими интересы потребителя с точки зрения субъектных проявлений, т.е. осознанного желания не только сохранить своё здоровье, жизнь, имущество, но и занять своё место в обществе. Они также относятся к потребностям, специфически присущим рыночной экономике. Тем не менее общероссийский классификатор услуг (ОКУН) не выделяет страховые услуги отдельной строкой, а включает их в группу банковских услуг, что не позволяет проследить за точными тенденциями их развития в составе единой сферы услуг. Классификация услуг, рекомендованная генеральным соглашением по торговле услугами (ГАТС) всемирной торговой организацией (ВТО), наоборот, выделяет в составе финансовых услуг, прежде всего услуги страхования, что подчеркивает их важность для развития общества.
Развитость рынка услуг во многом определяют эволюция экономических отношений, их гибкость и присущая им динамика. Рынок страховых услуг – подсистема рынка услуг, где специфические экономические отношения обмена формируются между страховщиком и страхователем по поводу образования и использования страхового фонда.
На рынке услуг выделяются два макроагрегата: макроагрегат спросовых услуг и макроагрегат регламентированных услуг. Услуги добровольного страхования относятся к спросовым (рыночным), а услуги обязательного страхования – к регламентированным. Цикличность конъюнктуры рынка спросовых услуг на современном этапе предопределяется спецификой формирования их предложения и уровнем спроса населения. Факторы, формирующие спрос на регламентированные услуги, находятся вне сферы рыночных отношений, поэтому для ускорения перехода на рыночные условия в сфере услуг нужно добиться постепенного перевода их в макроагрегат спросовых услуг, для которого механизм рыночной самоорганизации действен.
Сложившаяся в настоящее время структура страхового рынка, его институциональная составляющая, признаваемая на протяжении последних 10 – 15 лет как либеральная, во многом независимая от государственной бюрократии, в существующем виде стала тормозом в развитии страховых отношений. Она снижает эффективность института страхования в экономике. Данная структура в большей степени обеспечивает только экстенсивный тип развития. На современном этапе требуется уже иной, качественно новый уровень объема и только и структуры рынка страховых услуг, обеспечивающий не только интенсивный характер его развития, но и способный эффективно удовлетворять возрастающие потребности общества в страховой защите, а этого можно добиться только на основе совершенствования экономических отношений и экономических форм услуг страхования.
Одной из важнейших особенностей страхования в нашей стране является то, что в период рыночных реформ резко упало доверие населения к финансовым институтам страны вообще и страховым организациям в частности. Оно основано на неразвитости законодательной базы страхования, ненадежности  и нестабильности национальной валюты, проявляется в недостатке специальных знаний, отсутствии достаточных гарантий в безусловном получении страхового возмещения и обеспечения. Развитию такой ситуации способствовало и много других факторов, в том числе гиперинфляция, массовый обман и фиктивное банкротство коммерческих банков и других финансовых структур, экономический кризис и дефолт в августе 1998 г. Нельзя не сказать и о Мировом финансовом кризисе 2008 года, который и по сей день все еще оказывает огромное влияние и, увы, это явление нельзя охарактеризовать как «прошлое». Что же ожидает нас дальше? Американские аналитики настроены оптимистично. Мировая экономика быстро восстановится за счет роста развивающихся стран, что позволит восстановить прежнее равновесие. Однако ущерб экономике уже нанесен, рост ожидается медленнее, чем ожидалось ранее.
Российский страховой рынок переживает период рецессии. В связи с финансовым кризисом, страховые компании ожидают существенного снижения страховых взносов, а больше всего пострадали те виды страхования, что были связаны с кредитованием.
Перспективы развития российского страхового рынка были оптимистичны: ожидалось, что его объем к 2015 г. вырастет втрое - до 1,6 трлн руб. Этому должны были способствовать рост объемов обязательного страхования (ОСАГО и ОМС), хорошая динамика сегмента страхования имущества (рост на уровне 22% на протяжении нескольких лет), а также развитие реальных видов добровольного страхования.
В итоге финансовый кризис подкорректировал прогнозы экспертов. По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", мировой финансовый кризис окажет на российский страховой рынок, помимо снижения спроса на страхование, три специфических эффекта:
 Эффект кумуляции рисков.
o Рыночные риски связаны с колебаниями рыночной стоимости активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.
o Кредитные риски - возможность дефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний, перестраховщиков и иных контрагентов.
o Страховые риски возникают в результате ошибок при определении страховых тарифов и формировании страховых резервов.
o Институциональные риски проявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.

 Эффект обратной пирамиды.
o В 2007-2008 годах - в период бума автострахования собственниками многих страховщиков была установлена стратегия быстрого наращивания страхового портфеля за счет демпинга с целью последующей продажи компании. В период кризиса выплаты таких компаний превысят поступления.

 Эффект возврата «схем».
o Чтобы выжить, в качестве антикризисной меры некоторые страховые компании могут вновь вернуться к более доходным операциям по "неклассическому" страхованию или увеличить их долю в своих страховых портфелях. По прогнозу "Эксперта РА", в 2009 году их доля в совокупных взносах возрастет с 10 до 20%.

Формирующийся российский рынок страховых услуг пока не соответствует растущим объективным потребностям, которые в то же время остаются практически мало осознанными. Малоэффективным оказывается и его государственное регулирование, которое иногда лишь ограничивается функцией лицензирования и сбором бухгалтерской отчетности. Как одна из подсистем национальной экономики сфера страховых услуг и недостаточно развитый рынок страховых услуг пока не полностью выполняют функции, возложенные на них рыночной экономикой. С профессиональной точки зрения российские страховые компании тоже заметно уступают аналогичным зарубежным структурам.
Указанные недостатки отражаются на темпах развития страхового рынка, которые значительно отстают от темпов роста валового внутреннего продукта (ВВП). В развитых странах удельный вес поступивших страховых премий составляет 8 – 10% в ВВП, в РФ данный показатель, достигнув уровня в 3%, в последние годы неуклонно сокращается.
Несмотря на введение института частной собственности, акционирование бывших государственных предприятий, появление нового класса собственников, рост рыночной стоимости имущества и предметов длительного использования, число заключаемых договоров страхования в настоящее время в России не превышает дореформенного уровня. Это объясняется не только значительной имущественной дифференциацией населения  и хозяйствующих субъектов, но и недостаточным государственным регулированием рынка страховых услуг. К тому же современный российский страховой рынок в большей степени ориентирован на корпоративного потребителя, и в меньшей – на удовлетворение потребностей населения.
В России складывается в основном обязательное страхование и страхование имущественных интересов юридических лиц. Другие виды и формы страхования либо находятся в зачаточном состоянии, либо слабо развиты. В первую очередь это касается сельскохозяйственного страхования. В последние 15 лет  в России сформировалась и функционирует такая модель страхового рынка, в которой превалируют интересы либо крупных корпоративных страхователей, либо страховщиков федерального уровня, подчиняющих себе интересы массовых потребителей страховых услуг.
Таким образом, низкий уровень проникновения страховых услуг в повседневную жизнь населения и экономику страны во многом объясняется недостаточной развитостью системы экономических отношений в страховании и слабым влиянием правительства страны на рынок страховых услуг.
Следует разработать и выявить факторы, тенденции и закономерности развития рынка страховых услуг, сформировать эффективную государственную экономическую политику в этой области. В более широком плане в нашем государстве, по сути, стоит вопрос развития страхования, как отдельного направления государственного регулирования, для чего необходимо принятие специальных законов, определение обязательных видов страхования, четкая регламентация деятельности страховых организаций.

Список использованных источников:

1 – Адамчук Н.Г., Асабина С.Н. и др. Теория  и практика страхования, учебное пособие.// Анкил, 2003
2 – Ахвеледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит»//ЮНИТИ-ДАНА, 2006
3 – Бакиров А.Ф., Кликич Л.М. Формирование и развитие рынка страховых услуг. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 304 с
4 – Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.– М.:2001
5 – Гвозденко А.А. Страхование. Учебное пособие, ТК Велби, 2008 г.
6 – Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования.// Анкил, 2005
7 – Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. Учебник для вузов// Питер, 2002
8 – Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование. Учебник. Юрайт, 2010.
9 – Пинкин Ю.В. Справочник страховщика. Все виды страхования в таблицах и схемах. Феникс, 2007 г.
10 – Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка //АВАЛЬ, №3, 2002
11 – Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие, ИНФРА-М 2008 г.
12 –Курс экономической теории. Учебник. Авторский коллектив кафедры экономической теории МГИМО (У) МИД РОССИИ под ред. проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А. Издание 6-е, дополненное и переработанное. Киров, «АСА», 2007. Глава 8.
13 –Макконелл К., Брю С Экономикс. 14-е издание. М., «ИНФРА-М», 2002. Глава 30, раздел «Недостаточность информации».
14 – Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. Учебное пособие. КноРус, 2009 г.