ГлавнаяКаталог работЭкономика → Развитие банковской системы в России
5ка.РФ

Не забывайте помогать другим, кто возможно помог Вам! Это просто, достаточно добавить одну из своих работ на сайт!


Список категорий Поиск по работам Добавить работу
Подробности закачки

Развитие банковской системы в России

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
Кафедра экономической теории

Курсовая работа
По теме «Развитие банковской системы в России»


Москва 2012


План
Введение 2
Глава I. Общие сведения о банковской системе 5
§1. Сущность банковской системы 5
§2. Понятие банка и его признаки 6
§3.Структура банковской системы и банковская инфраструктура 9
Глава II. Функции банковской системы 12
Глава III. Классификация банков 15
Глава IV. Банковская система в России 16
§7.Структура банковской системы РФ 16
§8.Центральный банк РФ, его функции 19
§9.Коммерческие банки 21
§10.Денежно-кредитная политика РФ 22
§11.Особенности банковской системы в России 25
Глава V. Развитие банковской системы в России 25
§12.Проблемы развития. 25
§13.Тенденции и стратегии развития. 27
§14. Перспективы 29
Заключение 30
Список использованной литературы 31


Введение
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Прежде чем приступить непосредственно к исследованию отечественной банковской системы сегодня, следует обратиться к её истории.
До отмены крепостного права банковская система страны состояла в основном из дворянских банков, занимавшихся поземельным кредитом. Первый из них, «Банк для дворянства», был учрежден в 1754 г. с конторами в Петербурге и Москве. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.
Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. Пять крупнейших банков того времени: Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Ведущая. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского.
После Октябрьской революции была проведена национализация частных акционерных банков, ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам.
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. Начали формироваться общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных центрах.
Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.
Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах.
В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.
В таблице приведены основные этапы развития банковской системы России:
Период становления банковской системы Важнейшие события
1665 г. Первая попытка создания ссудного банка для “маломочных купцов”.
1733 г. Возникновение в Петербурге монетной канцелярии.
1754 г. Учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий.
1769 г. В Петербурге и Москве создаются банки “для вымена государственных ассигнаций”.
1788 г. В г. Вологде основан городской общественный банк.
1818 г. Вместо городских общественных банков был открыт “Государственный коммерческий банк”.
1841 г. Появление первых сберегательных касс.
1864 г. Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский частный банк.
1876 – 1879 г.г. Первый крупный банковский кризис, приведший к ликвидации 7 коммерческих банков.
1883 – 1884 г.г. Появление законодательных актов, регулирующих порядок открытия и ликвидации коммерческих банков.
1890 – 1897 г.г. Активное возникновение новых коммерческих банков и увеличение их значимости в экономике.
1917 г. Правительством большевиков принят декрет “О национализации банков”.
1922 – 1925 г.г. С принятием НЭПа возникают новые акционерные банки
1925 – 1986 г.г. Становление системы государственных банков, подчиненных главному государственному банку.
1987 – 1989 г.г. Банковская реформа с созданием специализированных банков ( Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк).
1990 – 1991 г.г. Появление коммерческих и кооперативных банков.
1991-1998 г.г. Активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Этот этап связан также с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики.
1999-2012 г.г. Законодательное обеспечение реструктуризации банков, ликвидация банков-банкротов, реструктуризация внешней задолженности банков. Банковская система освобождается от банков, созданных перед банковским кризисом, и практически не работавших на банковском рынке

Глава I. Общие сведения о банковской системе
§1. Сущность банковской системы

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Централь¬ный банк, кредитные организации и их ассоциации.
Основные признаки, свойства банковской системы:
1.Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2.Банковская система специфична, она выражает свойства, ха-рактерные для нее самой, в отличие от других систем, функцио¬нирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складыва¬ющимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окрас¬ку» банковской системе.
Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности бан¬ковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущ¬ность банковской системы — это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватываю¬щую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимо¬связь. Сущность банковской системы обращена не только к сущнос¬ти частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как много-образие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспо¬собной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, на-против, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также со-вершенствуется.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ре¬сурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услу¬ги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансиро¬ванию предприятий, образовывать объединения и союзы.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаи-модействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующи¬ми ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информацион¬ных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку из-менение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банков¬ского законодательства, их деятельность регулируется экономи¬ческими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных ин¬ститутов.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономи¬ческая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских за¬конов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.
§2. Понятие банка и его признаки
В народном обиходе банки - это хранилища денег. Подобное толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скры¬вает его подлинное назначение в народном хозяйстве.
В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляет¬ся финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посредни¬ческие сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении на¬роднохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Часто банк характеризуется как орган экономического управле¬ния. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превра¬щаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государст¬вом, стал частью государственного аппарата управления, контро¬ля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигна¬лизации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения.
Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, времен¬но оседающих у одних и требующих применения у других. Осо¬бенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имею¬щий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может на¬ходиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных за¬емщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспече¬ние, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Банк как по¬средник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности. Банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.
Деятельность банка в сфере обращения порождало и представ¬ление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые опе¬рации, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятель¬ного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.
Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кре¬дитным центром, что дало возможность его определять как кре¬дитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит — это не парные понятия.
Есть по крайней мере два признака, ставящие банки в особое положение.
Банки - логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации - звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи. Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена?
Это, во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота); во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым пре-имущественно работают и предприятия, и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами.
Банк - основное, главное звено финансового рынка, т.е. банки и только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений. Банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, таким образом каждая такая организация действует на ограниченном числе элементов финансового рынка.
К выполняемым только банками операциям относятся:
1) прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;
2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);
3) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц:
4) купля-продажа иностранных валют;
5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
6) осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.
7) привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;
8) выдавать банковские гарантии.
Таковы основные характеристики банков.
§3.Структура банковской системы и банковская инфраструктура
В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы:
• Центральный (эмиссионный) банк;
• Коммерческие банки;
• Универсальные банки;
• Специализированные банки;
• Инвестиционные банки;
• Сберегательные банки;
• Инновационные банки;
• Ипотечные банки;
• Банки потребительского кредита;
• Отраслевые банки;
• Внутрипроизводственные банки;
• Небанковские кредитно-финансовые институты;
• Инвестиционные компании;
• Инвестиционные фонды;
• Страховые компании;
• Пенсионные фонды;
• Ломбарды;
• Трастовые компании и др.
Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).
Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.
В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.
Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.
Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.
Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение, а также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.
Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы “О Центральном банке РФ” (1995 г.) и “О банках и банковской деятельности” (1996 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон “О рекламе”), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

Глава II. Функции банковской системы
Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской систе¬ме, поэтому основные цели их деятельности — укрепление денежного обра¬щения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной едини¬цы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.
Традиционно центральный банк должен решать пять основных задач — он призван быть:
1) эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным пра-вом на выпуск банкнот;
2) органом регулирования экономики денежно-кредитными методами, т.е. проводить денежно-кредитную и валютную политику;
3) «банком банков», т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции); осуществлять контроль и надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
4) банкиром правительства, т.е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
5) главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.
В большинстве стран эти задачи центральных банков закреплены законодательством, особенно две первые — самые главные
В качестве «банка банков» центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом по закону центральный банк вправе ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей, в том числе казначейских; залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.
При решении пяти названных задач центральный банк выполняет определенные функции. В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению функций центральных банков. В одних источниках их насчитывается более 10, в других — всего одна (в действующей Конституции Российской Федерации).
В связи с этим представляется целесообразным из многообразия функций центральных банков выделить основные (основные обязанности), без которых невозможно достижение главной цели — сохранение устойчивости национальной денежной единицы, и дополнительные (заполняющие оставшуюся часть круга обязанностей), способствующие достижению этой главной цели.
К основным функциям, осуществляемым подавляющим большинством центральных банков, целесообразно отнести регулирующую, контролирующую и обслуживающую. Все остальные являются дополнительными функциями.
К регулирующей функции относятся: регулирование денежной массы в обращении и управление совокупным денежным оборотом; денежно-кредитное регулирование, разработка и проведение государственной денежно-кредитной политики. Это достигается путем уменьшения или увеличения объема наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минималь¬ных резервов, открытого рынка, валютной политики и др., а также путем органи¬зации платежно-расчетных отношений коммерческих банков (нередко последнюю относят к обслуживающей функции).
Контролирующая функция тесно связана с регулирующей и осуществля¬ется путем контроля и надзора за работой кредитной системы. Эта функция вклю¬чает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банков¬ский рынок. Центральный банк, пользуясь данными статистической отчетности кредитных организаций, осуществляет контроль за их деятельностью, выполнением установленных центральным банком нормативов. Степень такого контроля существенно меняется в зависимости от законодательства и традиций отдельных стран. В некоторых странах наряду с центральными банками контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций проводят специально уполномоченные на это органы.
Обслуживающая функция включает в себя выполнение роли финансового агента правительства и создание научно-исследовательского, информационно-статистического центра. Во многих странах по закону центральный банк обязан давать при необходимости рекомендации федеральному правительству, а также снабжать его информацией о состоянии кредитной системы.
Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От достоверности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принимая решение о дополнительном выпуске денежных средств, эмиссионное управление центрального банка основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.
Информационно-исследовательская деятельность центрального банка предполагает также консультирование. В порядке информационного обмена, а также с целью проведения консультаций центральные банки организуют встречи, конференции, в том числе на международном уровне.
Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.
Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.
Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.
Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.
Глава III. Классификация банков
На практике существует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.
По форме собственности выделяют государственные, акционерные, коопе¬ративные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.
Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акцио¬нерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства ком¬мерческие банки, как правило, государственные.
По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью.
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссион-ные, депозитные и коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической опера¬цией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслужива¬нием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на акку¬муляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки совершают все опе¬рации, дозволенные банковским законодательством. Коммерческие банки состав¬ляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор бан¬ковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипо¬течные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.
Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно со специализацией банковского хозяйства. Такова закономерность эволюции мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.
Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отрас¬лей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промыш¬ленность, сельское хозяйство).
По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные и многофи¬лиальные (например, Сбербанк).
По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним отно¬сятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.
Глава IV. Банковская система в России
§7.Структура банковской системы РФ
Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившей¬ся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, пе¬речислены виды банковских операций и сделок, установлен поря¬док создания, ликвидации и регулирования деятельности кредит¬ных организаций и т.п. В действующем законодательстве закрепле-ны основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направ¬ленность их деятельности.
В настоящее время банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального банка Российской Федерации, в качестве составляющей первого уровня и коммерческих банков, а так же других финансово-кредитных учреждений, осуществляющих отдельные банковские операции, которые образуют второй уровень системы. Таким образом, банковская система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.
Новая структура банковской системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво.
Важная структурная особенность современной российской банковской системы – ее сегментация, которая находит выражение в формировании групп кредитных организаций, слабо связанных между собой и специализирующихся на функционировании в разных секторах рынка.
Данная сегментация имеет три основных аспекта:
1) выделение групп банков, замыкающихся на одни и те же секторы экономики, как по привлечению, так и по размещению ресурсов;
2) доступ отдельных сегментов банковской системы к пассивам разного качества и характера: долгосрочных (депозиты населения, иностранные займы) или, напротив, краткосрочных (счета реального сектора);
3) ограниченность каналов, обеспечивающих перераспределение финансовых ресурсов между отдельными сегментами банковской системы (рынка межбанковских кредитов и депозитов).
В банковской системе выделяют четыре основные группы банков, различающиеся по размеру активов, источникам ресурсов, типам клиентуры, кредитуемым отраслям.
Крупнейшие банки и банковские группы с российским капиталом представлены 13 ю банками с активами свыше 25 млрд. руб. и 16 ю банками, входящими в банковские группы при крупнейших нефтегазовых компаниях. Они концентрируют 31% активов банковской системы. Основная часть банков этой группы (21 из 29) работает с крупными компаниями из наиболее рентабельных экспортно-ориентированных отраслей «первого эшелона» – нефтегазовой промышленности и цветной металлургии, что облегчает крупнейшим банкам доступ к обслуживанию счетов и кредитованию предприятий этих отраслей. Как следствие на ссуды «первому эшелону» экспортно-ориентированных отраслей приходится 79% кредитного портфеля этих банков. Наиболее значимым источником ресурсов для крупных банков служат остатки на счетах корпоративных клиентов (33% привлеченных средств), т.е. преимущественно средства до востребования. Это обуславливает в основном краткосрочный характер кредитных вложений – кредиты на срок менее года составляют 66% кредитного портфеля. Предлагаемые кредиты не вполне соответствуют спросу ключевых заемщиков банков. Предприятия наиболее рентабельных сырьевых отраслей, как правило, обладают достаточным объемом собственных оборотных средств, что сужает их потребность в привлечении краткосрочных заемных ресурсов. В то же время они испытывают существенную потребность в долгосрочных заимствованиях для осуществления масштабных инвестиций в основной капитал.
Средние и мелкие банки с российским капиталом. Входящие в данную группу 1,2 тыс. банков концентрируют 32% совокупных активов банковской системы. Небольшой размер активов банков группы (в среднем 30 млн. долл.) не позволяет этому сегменту банковской системы претендовать на существенную долю на рынке кредитования крупных экспортно-ориентированных компаний «первого эшелона». Последние, как правило, заинтересованы в привлечении крупных кредитов объемом 10 млн. долл. и более. Поэтому средние и мелкие банки работают преимущественно с экспортерами «второго эшелона», а также с предприятиями внутренне ориентированных отраслей. Доля кредитов этим отраслям в совокупном кредитном портфеле данной группы банков (включая непромышленные предприятия) составляет 80%. Эта группа банков в основном вовлечена в обслуживание теневых операций, связанных с сокрытием доходов, обезличиванием капиталов и т.д., что косвенно подтверждается тем, что на них приходится около 60% всех кредитов банковского сектора, предоставленных мелким фирмам с неопределенной отраслевой специализацией. Среди источников привлеченных средств мелких и средних банков несколько выше удельный вес вкладов населения – 19% по сравнению с 16% у крупнейших банков. Тем не менее, и для них основным источником ресурсов являются средства корпоративных клиентов (40% привлеченных средств), обуславливающих преимущественно краткосрочный характер ресурсной базы и соответственно ограничивающих возможность долгосрочных вложений.
Банки, контролируемые нерезидентами, представлены 29 ю банками с долей нерезидентов в уставном капитале свыше 90%. На них приходится 8,5% совокупных активов банковской системы. Банки с иностранным капиталом размещают средства в ссуды высоконадежным заемщикам, среди которых преобладают предприятия внутренне ориентированных отраслей. Среди кредитуемых предприятий внутренне ориентированных отраслей преобладают компании с иностранным участием. Нацеленность кредитной политики на достаточно узкий сегмент заемщиков, жесткость требований к обеспечению ссуд, платежеспособности и «прозрачности» заемщиков сдерживают расширение кредитования со стороны иностранных банков. Следствием является достаточно низкая по сравнению с другими группами банков доля кредитов и займов в их активах (35% по сравнению с 45% в среднем по банкам). Наиболее значимый источник ресурсов для таких банков – иностранные пассивы (кредиты, депозиты и счета иностранных банков, остатки на счетах фирм-нерезидентов и др.), на которые приходится 37% привлеченных средств. Благодаря доступу к «длинным» иностранным ресурсам (кредиты материнских компаний) банки имеют существенный потенциал для наращивания долгосрочного кредитования предприятий. Это является одним из важнейших конкурентных преимуществ иностранных банков на отечественном кредитном рынке.
Сбербанк РФ концентрирует 29% активов банковской системы. Банк фактически является монополистом на рынке вкладов населения, аккумулируя 70% их совокупного объема. Соответственно на этот вид ресурсов приходится основная часть его привлеченных средств (76%). Такая структура пассивов позволяет ему, в отличие от других российских банков, предлагать кредиты высокой срочности: кредиты сроком более чем на год составляют 40% его кредитного портфеля по сравнению с 33% в среднем по банкам.
Сбербанк – единственный российский банк, масштаб которого (активы 34 млрд. долл., капитал – 4 млрд. долл.) позволяет ему одновременно предоставлять несколько десятков крупных (свыше 10 млн. долл.) кредитов. Еще одним фундаментальным конкурентным преимуществом банка является развитая филиальная сеть, представляющая уникальную возможность аккумулировать и размещать ресурсы, обслуживать межрегиональные расчеты и потоки капитала в масштабе всей страны. Банк активно кредитует заемщиков как внутренне ориентированного, так и экспортно-ориентированного сектора.
§8.Центральный банк РФ, его функции

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) возглавляет отечественную банковскую систему.
Центральный банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.
Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.
Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы.
Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.
Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.
Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.
В рамках своей компетенции, определен¬ной законами «О Центральном банке Российской Федерации (Бан¬ке России)» и «О валютном регулировании и валютном контроле», Банк России совместно с Правительством РФ определяют текущую политику государства в области обменного курса национальной валюты — курсовую политику. Валютная политика предполагает также управление валютными резервами Задача Центрального банка РФ заключается в определении и поддержании того значения курса национальной валюты, которое в данный момент в наибольшей степени отвечает текущим целям экономической политики государства.
Для воздействия на динамику валютного курса Банк России ис-пользует широкий арсенал методов, которые условно можно под¬разделить на две группы.
1. Рыночные методы — проведение операций по покупке-прода¬же иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках (ва¬лютные интервенции) для воздействия на курс рубля.
2. Административные методы — применение мер, основанных на принуждении участников рынка к действиям, направленным на изменение спроса и предложения иностранной валюты на рынке.

§9.Коммерческие банки
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень и основное звено банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Бан¬ком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.
Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является по¬лучение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при¬были как основной цели своей деятельности на основании специ¬ального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные зако¬нодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систе¬му, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в со¬став банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные со¬юзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).
Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков. Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
§10.Денежно-кредитная политика РФ
Денежно-кредитная политика является составной частью эко-номической политики государства, главные стратегические цели которой — повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. Ее конечные цели формули¬руются в соответствии с принятыми на текущий год целями макро¬экономической политики. Основным направлением денежно-кре¬дитной политики как составной части современной экономической политики России является постепенное снижение уровня инфля¬ции и поддержание ее на определенном уровне, обеспечивающем ус¬ловия для устойчивого экономического роста.
Разработку денежно-кредитной политики осуществляет непосредственно Банк России. Этот процесс организован следую¬щим образом: разработанный Банком России проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоя¬щий год передается на рассмотрение Национальному банковскому совету, который дает по нему заключение. Далее уточненный по ре¬комендациям Банковского совета проект представляется Президен¬ту РФ и Правительству РФ. Не позднее 1 октября Банк России пред¬ставляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоя¬щий год и не позднее 1 декабря.
Инструменты и методы денежно-кредитной политики. Основ¬ные инструменты и методы, которыми может пользоваться Банк России при разработке и реализации денежно-кредитной полити¬ки, определены Законом «О Центральном банке Российской Феде¬рации (Банке России)». К ним относятся:
• ставки процента по операциям Банка России;
• нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
• операции на открытом рынке;
• рефинансирование кредитных организаций;
• валютные интервенции;
• установление ориентиров роста денежной массы,
• прямые количественные ограничения;
•эмиссия облигаций от своего имени.
Процентная политика Центрального банка РФ используется для воздействия на рыночные ставки процента. Банк России может ус-танавливать одну или несколько ставок процента по различным видам операций или проводить процентную политику без их фик¬сации. Ставки процента Центрального банка РФ — это минималь¬ные ставки, по которым он осуществляет свои операции. Важной особенностью процесса регулирования ставок процен¬та в экономике в настоящее время является то, что Центральный банк РФ не оказывает непосредственного воздействия на рыночные ставки процента. Влияние на уровень ставок процента осу-ществляется в основном посредством регулирования денежного предложения и принятия мер по повышению устойчивости и эф-фективности банковской системы.
Политику резервных требований Банк России использует как механизм регулирования общей ликвидности банковской системы и для контроля денежных агрегатов посредством снижения денеж¬ного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются для ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обраще¬нии.
Центральный банк РФ, устанавливая и изменяя нормативы обя-зательных резервов, воздействует на объем и структуру привлечен¬ных кредитными организациями ресурсов, а следовательно, оказы¬вает влияние на их кредитную политику.
Операции на открытом рынке — это операции по купле-прода¬же Банком России государственных облигаций, казначейских век¬селей и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные опе¬рации с ценными бумагами с совершением позднее обратной сдел¬ки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров Банка России. Покупая у коммерческих банков ценные бумаги, Центральный банк РФ высвобождает их ликвидность и расширяет возможности для кредитования. При продаже ценных бумаг, наоборот, происходит сокращение свободных резервов бан¬ковской системы и уменьшается ее потенциал для кредитования экономики.
Составной частью проводимой Банком России политики рефи-нансирования являются его депозитные операции с кредитными организациями. Цель этих операций — изъятие излишней ликвид¬ности банковской системы путем привлечения на депозитные сче¬та в Банке России свободных денежных средств кредитных органи¬заций.
Валютные интервенции — это операции Банка России по покуп¬ке-продаже иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках для воздействия на курс рубля и суммарный спрос и пред¬ложение денег. Осуществление интервенций на валютном рынке может преследовать различные цели, в том числе: удержание кур¬са на заданном уровне (в диапазоне), сглаживание его резких коле¬баний, обеспечение требуемой динамики курса, пополнение валют¬ных резервов Банка России
Исходя из основных направлений единой государственной де¬нежно-кредитной политики, Банк России может устанавливать ори¬ентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы. В настоящее время Банк России в каче¬стве промежуточного ориентира денежно-кредитной политики ис¬пользует денежный агрегат М2.
Прямые количественные ограничения могут применяться Банком России в исключительных случаях в целях проведения единой го-сударственной денежно-кредитной политики после консультаций с Правительством РФ. Они представляют собой административные методы, к которым относятся:
• установление кредитным организациям лимитов на предостав¬ление кредитов и привлечение средств, определение видов обеспе¬чения активных операций банков, ограничения на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций;
• введение предельных размеров ставок процента по предостав-ляемым банками кредитам, определение размера комиссионного вознаграждения и тарифов за оказание отдельных видов банков¬ских услуг. Эта мера практиковалась Центральным банком РФ в 1991 г., когда для коммерческих банков была установлена предель¬ная ставка по выдаваемым ими кредитам в размере 25% годовых;
•установление фиксированного соотношения ставок процента коммерческих банков и официальных ставок, прямое ограничение размера кредитной маржи (разницы между ценой приобретения ресурсов и их последующей перепродажи в виде кредита или раз¬ницы между средними ставками процента по активным и пассив¬ным операциям банков).
§11.Особенности банковской системы в России
В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна про¬слойка банков, созданных группами предприятий отраслей. Они обслуживают пре¬имущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возраста¬ют риски невозврата кредитов.
В России чаше всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и умень¬шению риска, удобнее клиенту, поскольку он может удовлетворять свои потребности в более многообразных видах банковского продукта.
В средствах массовой информации в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы.
Так, Ричард Хейнсворт, генеральный директор «Рус-Рейтинг» и вице-президент «Ренессанс Капитал» утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. Чем именно отличается банковский сектор от системы? По мнению Р.Хейнсворта, существует разница между сложными системами (банковской системой) и простыми (т. е. сектором). Простая система (банковский сектор) состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора (например, его значение для экономики России) равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.
Имеется также высказывание В.Гамза, который в своей статье «Банковская система России: основные проблемы развития» говорит о том, что банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и не обладает собственным потенциалом, необходимым для эффективного саморазвития. Однако, в той же статье упоминается как банковский сектор, так и банковская система, т.е. нет определенного разграничения.
Глава V. Развитие банковской системы в России
§12.Проблемы развития.
Банковская система России остается относительно небольшой и пока не играет той роли в экономическом развитии, которая характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Для выполнения задачи повышения функциональной роли банковской системы необходимо решить целый ряд проблем общеэкономического и правового характера, устранить внутренние факторы, препятст¬вующие развитию банковской системы (такие, в частности, как слабость корпоративного управления и бизнес-планирования, ориентация отдельных кредитных организаций на оказание сомнительных услуг и/или ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер части капитала неко¬торых банков и т. п.).
Вот некоторые проблемы российской банковской системы:
1. Вступление России в ВТО будет для российской банковской системы очень серьезным испытанием. Известно, например, что Ассоциация российских банков отрицательно относится к этому вступлению, и эта точка зрения Ассоциации российских банков неоднократно доводилась до сведения Правительства России. Рассмотрение последствия вступления России в ВТО для Российской банковской системы показало, что:
 скупка акций российских проблемных коммерческих банков иностранными банками в бли¬жайшей перспективе невозможна из-за обычной осторожности иностранных банков на российском рынке, неприемлемого для них российского инвестиционного климата и главное - из-за отсутствия механизмов реструктуризации банковской системы с участием нерезидентов;
 после вступления России в ВТО и соответствующего расширения на территории России деятельности высокоресурсных иностранных банков Банк России будет не в состоянии предотвратить приток депозитов населения в эти банки. Учитывая, что, по разным оценкам, на руках у на¬селения России находится от 40 до 70 млрд. дол. США, это будет означать для Российской банковской системы огром¬ную упущенную выгоду;
 серьезными негативными последствиями ука¬занного вступления в ВТО будет рост долларизации российской экономики, усиление за¬висимости России от ведущих экономичес¬ких держав, что является угрозой для стабиль¬ности экономики России, и необходимость организации Банком России новых форм кон¬троля за деятельностью иностранных банков.
2. Реформа Российской банковской системы требует больших финансовых ресурсов государства, направленных на рекапитализацию банковской системы. Участие государ¬ства в капиталах коммерческих банков может осуществляться на федеральном уровне, на уровне субъектов Феде¬рации и местных властей в форме акций и паев, принадлежащих предприятиям и организациям на базе государственных средств.
3.Использование банковских кредитов для финансирования производства в настоящее время крайне затруднено. Во-первых, банковские кредиты очень дороги. Существующая ставка ре-финансирования не позволяет большинству отечественных предприятий пользоваться долгосроч¬ными кредитами, а современным российским коммерческим банкам выдавать более дешевые кредиты. Во-вторых, пре-пятствием для предприятий являются высокие требования коммерческих банков по материальному обеспечению кредитов, ибо многие российские предприятия не располагают достаточным количеством высоко¬ликвидного имущества, т. е. не могут обеспечить гарантированное возвращение кредита. В-треть¬их, коммерческие банки устанавливают слишком короткие сроки кредитования и очень редко принимают схемы длительного льготного периода возврата кредита, когда предприятия могли бы либо совсем ничего не платить, либо платить только проценты. В то же время известно, что большие инвестиционные проекты очень часто растягиваются во времени. И, в-четвертых, на современном российском рынке еще не хватает хороших инструментов для исполь¬зования свободных денежных средств коммерческих банков. Особо остро это чувствуют средние и малые, в т. ч. про¬блемные. Коммерческие банки, так как с имеющимися в их распо¬ряжении относительно малыми суммами их про¬сто не пускают на рынки госбумаг или, например, корпоративных облигаций. А с другой стороны, конкуренция на рынке заставляет их, чтобы не потерять клиентов, платить за привлеченные ре¬сурсы по рыночным ставкам. В таких условиях сред¬ние и малые, в т. ч. проблемные, коммерческие банки могут просто вымирать.
4. Многие российс¬кие коммерческие банки обладают низкой капитализацией, поэто¬му повышение размера собственных средств этих коммерческих банков путем эмиссий акций вполне естественно. Однако в российских условиях из-за еще недостаточной развитости фондового рынка коммерческие банки не могут привлекать денежные средства путем от¬крытой подписки на акции, и поэтому акции раз¬мещаются, в основном, среди учредителей коммерческих банков. Разумеется, такое положение является временным, и в перспективе российские коммерческие банки все же смогут наращивать свой капитал путем открытой прода¬жи акций, используя опыт зарубежных коммерческих банков по уве¬личению своей акционерной стоимости и инвес¬тиционной привлекательности.
Монополизация банковской сферы достигла ныне критической черты - 20 крупнейших бан¬ков (в основном государственных и олигархичес¬ких), составляющих ничтожную часть всех кре¬дитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы.
§13.Тенденции и стратегии развития.
За последнее десятилетие был принят ряд важных законов - в сфере развития финансовых рынков, валютного регули¬рования, противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, защиты интересов вкладчиков; были укреплены правовые основы банковского регулирования и надзора; повысилась функциональная роль банковского сектора в экономике.
Стратегические направления, задачи развития банковской системы России на ближайшие годы и меры государствен¬ной политики по их решению были определены Правительством Российской Федерации и Бан-ком России в принятой в 2011 году «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года». В ней
в среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.
Планируется законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы.
Предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 года и минимальную величину собственных средств (капитала) действующих банков с 1 января 2015 года в размере 300 млн руб.
Планируется прекратить выпускать и постепенно вывести из обращения 1- и 5-копеечные монеты при сохранении их в качестве инструмента расчета.
В рамках работы по совершенствованию системы страхования вкладов предполагается рассмотреть вопрос о целесообразности расширения круга субъектов, на которые распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов (ССВ), за счет индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.
В целях реализации международных подходов к финансовому регулированию также определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов Базельского комитета по банковскому надзору («Базель II» и «Базель III»).
Стратегия предполагает ряд изменений в федеральные законы. Кроме того, согласно стратегии с 1 января 2012 года минимальный размер капитала банка увеличился с 90 до 180 млн рублей. При этом предполагается, что минимальный размер капитала вновь создаваемых банков в этом году должен быть увеличен до 300 млн рублей, а для действующих кредитных организаций этот показатель достигнет такой суммы в начале 2015 года.
В стратегии также намечены пути по приватизации госбанков, а также по снижению доли государственного сектора в банковской системе. В среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.
Кроме того, в рамках работы по совершенствованию системы страхования вкладов (ССВ) будет рассмотрен вопрос о целесообразности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая ССВ, за счет индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.
В соответствии со стратегией, к концу 2015 года российским банковским сектором могут быть достигнуты следующие показатели деятельности: активы к ВВП – более 90% (при 74,5% по состоянию на 1 января 2011 года), капитал к ВВП – 14-15% (10,4%), кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП – 55-60% (41%).
Отношение активов банковской системы к ВВП в странах мира

Планируется ввести ответственность для собственников банков за принятие решений, приведших к выводу активов и банкротству кредитных организаций вместо ответственности руководителей банка (главы, главного бухгалтера и других менеджеров), и принятая стратегия развития года предусматривает соответствующие изменения в действующее законодательство.
§14. Перспективы
В связи с вступлением России в ВТО следует отметить, что без установления соответствующих защитных мер это вступление может обернуться крахом всей банковской системы страны, поскольку российские банки, в первую очередь самостоятельные региональные, находятся в заведомо неравных условиях. К неравным условиям, помимо низкой капитализации, можно отнести высокие ставки отчисления в ФОР, отсутствие системы рефинансирования, более жесткие условия банковского надзора. При сохранении нынешних условий функционирования российские банки не выдержат конкуренции даже с банками Восточной Европы. В результате крупнейшие корпоративные клиенты неизбежно будут обслуживаться в иностранных банках, а отечественные, потеряв свои активы и значительную долю ресурсов, будут сокращать капитализацию, как в относительном, так и абсолютном выражении.
По мнению банковских специалистов, стратегия развития банковского сектора нацелена преимущественно на иностранные банки и на либерализацию условий для них, а не на поддержку отечественных банков. В итоге в России может сложиться ситуация подобная странам Восточной Европы, где доля иностранного банковского капитала составляет 60–80 %, т.е. национальная банковская система почти полностью отсутствует.
Необходимо сохранить ограничения на открытие филиалов зарубежных банков, на максимальную долю инобанков в совокупном капитале отечественной банковской системы. Кроме того, необходимо законодательное ограничение, препятствующее уходу средств юридических и, что более важно, физических лиц за границу.
Имеются два базисных типа развития банков, – или два пути, на которых можно в сравнительно короткие сроки "поднять" банковскую систему России. Первый из них основан на предоставлении соответствующим институтам монопольного права на использование тех или иных источников дешевых денежных ресурсов, как, например, в Японии. Второй тип институтов развития опирается на их непосредственный доступ к кредитам эмиссионного центра. Подобные механизмы функционируют, в частности, в Китае и Индии. Их важными элементами выступают балансирование приростов денежного предложения через государственные банки развития с производственными возможностями освоения капиталовложений, а также прогнозирование спроса на прирост продукции, получаемой в результате инвестиционных проектов. Несомненным преимуществом данной системы является ее способность обеспечивать высокие темпы наращивания инвестиций независимо от объема сбережений, накапливаемых в экономике, и в отсутствие развитой рыночной инфраструктуры, обслуживающей инвестиционные процессы. Подобного рода функция позволит замедлить инфляционные процессы хотя бы потому, что в электроэнергетике и на транспорте, если они будут получать долгосрочные инвестиционные кредиты (на срок 10–15 лет), не придется столь резко повышать тарифы на их услуги, как это происходит в настоящее время.
Заключение
Таким образом, банковская система продолжает развиваться и по сей день. Появляются все новые и новые проблемы, требующие решения. В данное время идет поиск, становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших и в то же время чрезвычайно сложных задач экономической реформы в России. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Немало значения придаётся и подготовке кадров для банковской системы. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.



Список использованной литературы
• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 3 февраля 1996 г.
• Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ
• Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года
• Балабанов И. Т., Савинская Н. А. Банки и банковское дело. Краткий курс. Санкт-Петербург, Питер, 2004.
• Гамза В. Банковская система России: Основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. – 2003. - № 10.
• Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М. Постскриптум, 2001
• Готовчиков И.Ф.Оценка конкурентоспособности национальных и иностранных банков после вступления России в ВТО. // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке- 2002 - № 3.
• Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник, Финансы и статистика, 2004
• Лаврушин О.И. Банковское дело. 8-е изд., Москва, Кнорус, 2009.
• Уткин Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. – Москва. Финансы и статистика, 2004.
• www.globfin.ru
• www.cbr.ru/
• wikipedia.org
• www.banki-delo
• www.banki.ru
• www.bankir.ru




Данные о файле

Размер 94.05 KB
Скачиваний 27

Скачать



* Все работы проверены антивирусом и отсортированы. Если работа плохо отображается на сайте, скачивайте архив. Требуется WinZip, WinRar