МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ ИНАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Финансовый факультет

Кафедра финансов и цен

Специальность: «Финансы и кредит»
Специализация: «Финансовый менеджмент»


ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

ТЕМА: Глобальный электронный финансовый рынок


МОСКВА 2006 г.


ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение…………………………………………………………………… с. 3
Глава I. Понятие глобального электронного финансового рынка………с. 6
1.1. Предпосылки существования электронного финансового
рынка………………………………………………………….. с. 6
1.2. Развитие электронного финансового рынка в
технологическом аспекте……………………………………. с. 9
1.3. Электронный бизнес в России и его особенности…………. с. 21
Глава II. Основные модели и системы глобального электронного
бизнеса…………………………………………………………… с. 26
2.1. Основные модели мирового электронного бизнеса и
электронной коммерции на современном этапе его
развития………………………………………………………… с. 26
2.2. Составные части и платежные системы электронной
коммерции……………………………………………………… с. 36
2.3. Правовое регулирование электронной коммерции в России и
за рубежом……………………………………………………… с. 46
Глава III. Исследование эффективности глобального электронного
финансового рынка в России…………………………………… с. 56
3.1. Факторы эффективности Internet-рынка……………………… с. 56
3.2. Сравнение и взаимосвязь развития электронного
финансового рынка в мире и в России..……………………… с. 61
3.3. Перспективы развития электронного финансового рынка в
России…………………………………………………………… с. 63
Заключение……………………………………………………………… с. 69
Литература……………………………………………………………..... с. 72
Приложения……………………………………………………………... с. 75



ВВЕДЕНИЕ

В противоположность традиционным средствам коммуникации, основная функция которых состоит в доставке информации, в современном мире Internet выступает не просто передатчиком информации, а значительно больше - глобальным виртуальным рынком. В то время как для традиционных носителей можно сказать, что "среда - сообщение", для Internet справедливо выражение: "Internet - рынок". Существование электронного рынка в среде Internet обусловлено возможностью реализации в Internet платежных систем, позволяющих интерактивно оплачивать товары и услуги.
С помощью электронного бизнеса мир предпринимательства постепенно развивается в сторону глобализации. Этот эволюционный процесс можно подразделить на пять фаз, каждая из которых, основываясь на предыдущей, представляет новый уровень сложности операций и способа ведения дел. На пути к пятой фазе - глобальному электронному рынку - сначала интегрируются и электронизируются сами компании, затем они образуют сообщества с другими фирмами и формируют электронные конгломераты. Данные вопросы будут подробно рассмотрены в выпускной квалификационной работе «Глобальные электронные финансовые системы».
Актуальность темы состоит в том, что на современном этапе Internet значительно изменяет пространственный и временной масштабы ведения коммерции. Internet - глобальное средство коммуникации, не имеющее каких-либо территориальных ограничений, при этом стоимость доступа к информации не зависит от удаленности от нее, в противоположность традиционным средствам, где эта зависимость прямо пропорциональна. Таким образом, электронная коммерция позволяет даже самым мелким поставщикам достигать глобального присутствия и заниматься бизнесом в мировом масштабе. Соответственно, заказчики также получают возможность глобального выбора из всех потенциальных поставщиков, предлагающих требуемые товары или услуги независимо от географического расположения. Расстояние между продавцом и покупателем играет роль лишь с точки зрения транспортных издержек уже на этапе доставки товаров, что в настоящее время является актуальной проблемой бизнеса.
Временной масштаб в среде Internet также значительно отличается от обычного и позволяет фирмам принимать решения в несколько раз быстрее, чем раньше. Информация и услуги в Internet доступны круглосуточно. Кроме того, Internet обладает высокой гибкостью, позволяющей легко производить изменения представленной информации и тем самым поддерживать ее актуальность без временной задержки и затрат на распространение информации.
Потенциально глобальная сеть может сделать ведение бизнеса с компанией на другом конце света столь же легким, как если бы она находилась на соседней улице. Однако это средство сообщения не всегда является достаточным.
Задачей дипломной работы «Глобальный электронный финансовый рынок» является рассмотрение основных вопросов ведения электронного бизнеса и коммерции в глобальном аспекте. В работе рассматриваются такие вопросы: как компании на разных континентах могут убедиться в реальном существовании друг друга или предлагаемых ими товаров и услуг; как компания может понять традиции и правила ведения бизнеса в стране, расположенной на другой стороне земного шара; как наилучшим образом поддержать лингвистическое и культурное многообразие глобального сообщества пользователей. Эти и другие, связанные с ними вопросы являются частью проблемы глобализации - превращения глобальной по существу электронной коммерции в практическую реальность.
Предположим, что зарубежная компания просматривает электронный каталог российской фирмы и делает электронный заказ на доставляемый электронным способом продукт, который также должен быть оплачен электронным путем. Этот простой сценарий поднимает несколько фундаментальных вопросов, которые на сегодняшний день еще не решены. На каком этапе контракт между этими компаниями можно считать заключенным? Каков юридический статус этого контракта? Под юрисдикцию какой страны он попадает? Каким образом производится и подтверждается оплата, принимая во внимание разницу в финансовых правилах? Каковы должны быть налоги и таможенные сборы на продукт? Каким образом взимать эти налоги и сборы?
Соблюдение права интеллектуальной собственности также имеют немаловажное значение в рассмотрении данного вопроса. Для товаров, которые распространяются электронным способом и поэтому легко могут быть скопированы, проблема защиты прав интеллектуальной собственности стоит особенно остро. Ведение электронной коммерции в открытых сетях требует эффективных и надежных механизмов, гарантирующих безопасность всех ее участников. Эти механизмы должны обеспечивать конфиденциальность, аутентификацию (то есть возможность для каждой стороны в заключаемой сделке удостовериться в личности другой стороны) и гарантию того, что стороны впоследствии не смогут отрицать своего участия в сделке. Поскольку признанные механизмы поддержки безопасности основаны на сертификации третьей стороной, глобальная электронная коммерция требует наличия глобальных сертификационных систем. Полная реализация потенциала электронной коммерции требует универсального доступа - любая компания и любой заказчик должны иметь возможность доступа ко всем организациям, предлагающим продукты и услуги, вне зависимости от их географического расположения или особенностей их информационных систем. Это, со своей стороны, требует универсальных стандартов взаимодействия и совместимости используемых для этого средств.
Цель дипломной работы - на основе теоретических исследований, сравнения российского опыта электронной коммерции и зарубежного, общей оценки состояния глобальной электронной финансовой системы сделать выводы о перспективах развития электронного бизнеса в России с точки зрения ее интеграции в международную электронную систему коммерции.


Глава I. ПОНЯТИЕ ГЛОБАЛЬНОГО ЭЛЕКТРОННОГО ФИНАНСОВОГО РЫНКА
1.1. Предпосылки существования электронного финансового рынка.

Рынок Internet является достаточно эффективным по сравнению с традиционными видами торговли, так как обеспечивает потребителя самой полный информацией о товарах и услугах, предоставляя значительно больший контроль над процессом поиска и выбора информации среди значительно большего ее объема, чем, например, в печатных изданиях, в рекламе на телевидении или по радио.
Особенности электронного рынка Internet состоят в том, что он является, во-первых, открытым, то есть доступным как для компаний любых размеров, так и для потребителей, а, во-вторых - глобальным, то есть доступ к нему возможен из любой точки земного шара. Открытость рынка обусловлена также тем, что он характеризуется достаточно низким барьером для входа на него фирм.
Internet предоставляет возможность сокращения каналов распространения товаров и ликвидации промежуточных звеньев, таких как дистрибьютор и оптовый продавец, на смену которым приходит прямая связь производитель - покупатель. Причиной сокращения каналов распространения является возможность для фирм взять на себя функции, традиционно выполняемые специалистами промежуточных звеньев, так как Internet обладает более эффективной возможностью взаимодействия с потребителями и одновременно позволяет отслеживать информацию о потребителях. С технической стороны это обусловлено развитием технологий построения и ведения баз данных и автоматической обработкой поступающих запросов.
Рассмотрим особенности Internet как средства розничной торговли:
1. Потребитель может взаимодействовать с Internet и производить запросы о покупке непосредственно через среду Internet;
2. Потребители могут контролировать получение информации о продукции и услугах и получать ее в любое время суток из любого места земного шара;
3. Организация розничной торговли в Internet требует сравнительно меньших вложений по сравнению с организацией торговли традиционными способами;
4. По сравнению с торговлей по телевидению или торговлей по каталогам потребители могут запрашивать дополнительную информацию, достаточную для совершения покупки, в том числе в интерактивном режиме.
Таким образом, в качестве преимуществ рынка Internet можно выделить: активную позицию потребителя, сравнительно меньший объем вкладываемых средств для выхода на рынок со стороны фирм, глобальный характер рынка, круглосуточную доступность рынка, возможность получения необходимого объема информации. Распределение секторов рынка электронной коммерции представлено в таблице1. Приложения.
Особенностью Internet, по сравнению с традиционными видами рынка, является то, что интерактивная розничная торговля по существу представляет собой транзакцию между двумя компьютерами, при этом потребитель не может "видеть" продавца1. Учитывая, что барьер для выхода в Internet и осуществления торговли существенно ниже, чем для организации торговли в обычном окружении, то возможность появления необязательных или мошеннических фирм значительно повышается. Оба эти фактора оказывают сильное влияние на возможность появления доверия потребителей к розничному торговцу в Internet. Кроме того, со стороны потребителей существует значительный психологический барьер для использования среды Internet для передачи важных данных, таких как, например, номера кредитных карточек, вследствие общего мнения о возможности перехвата таких данных при передаче их по Internet и дальнейшему использованию их во вред владельцу.
Таким образом, для развития среды Internet как рынка, необходимо осуществление трех основных условий:
1. Завоевание фирмами, использующими Internet как канал распределения продукции, доверия со стороны потребителей;
2. Обеспечение достоверности участников и их сделок;
3. Обеспечение безопасности передачи и последующего хранения данных в среде Internet.
Завоевание доверия фирмой тесно связано с известностью торговой марки компании. Известная торговая марка создает положительное отношение к фирме, тогда как небольшие компании должны предпринимать дополнительные действия для завоевания доверия потребителей. В качестве методов завоевания доверия можно предложить следующие:
1. Увеличение гарантий, перемещающих риск покупки с покупателя на продавца;
2. Значительные скидки для первых клиентов. Первая сделка значительно улучшает доверительные отношения между покупателем и фирмой, ранее почти отсутствовавшие;
3. Подробная информация о фирме, включая историю фирмы, философию бизнеса и биографию, знаки одобрения от других фирм, удостоверяющих продавца и т. д.

___________________________________________________________________________
1 Субботин С. Интернет-коммерция – «за» и «против» // «Рынок ценных бумаг», 2000, № 7, стр.18.
Немаловажный момент, требующий рассмотрения, это безопасность и воспринимаемая секретность транзакций. Если покупатель чувствует неопределенность в отношении секретности пересылаемых данных, например информации о его кредитной карточке, он не будет совершать интерактивные сделки.


1.2. Развитие электронного финансового рынка в технологическом
аспекте.
Несмотря на то, что Internet еще достаточно молод, да и сетевые технологии в массовом их понимании тоже, термин электронная коммерция возникла очень давно. Сразу после появления IBM и IBM-совместимых машин, приблизительно в конце 50-х начале 60-х годов. В этот период электронная коммерция использовалась для заказа билетов, а также обмена данными между различными службами для подготовки рейсов. Ни о какой массовости говорить не приходилось.
В конце 60-х электронная коммерция получила путевку в жизнь. В 1968 году в США был образован комитет TDCC (Transportation Data Coordination Committee), задачей которого стало согласование 4-х уже сложившихся индустриальных стандартов для различных транспортных систем - авиации, железнодорожного и автомобильного транспорта1. Результаты деятельности этого комитета легли в основу нового стандарта для организации электронного обмена данными между организациями - EDI (Electronic Data Interchange). Стандарт получил название - ANSI Х.12 (host-based). Наряду с США, Англия также пыталась найти стандартные решения для обмена данными. Но, в отличии от США, английские разработчики делали упор именно на торговлю. В результате, родился набор стандартов Tradacoms, который был создан именно для международной торговли. После некоторых сравнений, Европейская экономическая комиссия - UNECE (United Nations Economic Commission for Europe) принимает Tradacoms в качестве международных стандартов GTDI (General-purpose Trade Data Interchange standards).
Результатом этих преобразований явилось существование 2-х систем стандартов - европейского и американского. В ситуации, когда межконтинентальная торговля не имела бы такого размаха, это могло как-то сосуществовать, но поскольку торговый бизнес, начал активное взаимопроникновение через океан, следовало искать пути решения этой проблемы - началось движение по объединению EDI-стандартов.
В начале 80-х, на базе стандартов GTDI появляется международный стандарт EDIFACT (Electronic Data Interchange for Administration, Commerce and Transport), принятый ISO (ISO 9735). В качестве транспортной среды EDIFACT использует стандарт электронной почты Х.400 (подмножество Х.435). Вехи развития самого стандарта Х.400 - версии 1984, 1988, 1992 годов, стали и этапами развития EDIFACT. Но в США Х.12 по-прежнему основной стандарт для взаимодействия корпораций посредством EDI. В 1997 году было намечено окончательное объединение EDIFACT и Х.12, но реально это не

1 Соколова А.Н., Геращенко Н.И Электронная коммерция. Мировой и российский опыт. Для студентов экономических вузов. - М.:Открытые системы, 2000 г, стр.191.
произошло, т.к. на повестку дня для EDI вышла другая, более актуальная проблема - возможность проведения операций Электронной Коммерции через Internet.
Именно в 90-е годы ситуация приняла совсем иной оборот в связи с бурным ростом Internet, и появлением Web-технологий. 25 декабря 1990 г. вышел в свет первый Web-браузер. Аналитики EDI решили кардинально пересмотреть свои планы по дальнейшему развитию Электронной Коммерции, результатом является новый тип бизнеса - розничная торговля через Internet. Учитывая, что Internet был и остается самой дешевой средой для передачи информации, то, концепция электронной почты через наложенные частные сети (VAN) при ее цене, потеряла актуальность, и, это послужило толчком к созданию стандарта EDIINT (EDIFACT over Internet) на базе стандартов для электронной почты Internet - SMTP/S-MIME1.
В 1996-1997 гг. очень известная и влиятельная организация по содействию развитию бизнеса в Internet - CommerceNet провела ряд тестов по проверке совместимости различных коммерческих реализаций EDIINT. Тестирование прошло успешно, но был выявлен целый ряд недостатков предлагаемого стандарта (в основном это связано с вопросами совместимости стандарта S-MIME) и пока он не принят, и в 1997 году был разработан еще один стандарт - OBI (Open Buying on the Internet). Главная идея стандарта OBI - ориентация на открытые системы. В стандарте декларируются принципы, которым должно соответствовать программное обеспечение для электронной коммерции, поддерживающее открытые Internet -стандарты. OBI, в своей основе опирается на EDIINT, но затрагивает значительно больший класс вопросов стандартизации всех форм взаимодействия между организациями, вовлеченных в полный цикл покупки-продажи-поставки.
С помощью электронного бизнеса мир предпринимательства постепенно развивается в сторону глобализации. Этот эволюционный процесс на пути к глобальному электронному рынку выглядит следующим образом. Сначала интегрируются и оборудуются электронными техническими средствами сами компании, затем они образуют сообщества с другими фирмами и формируют электронные конгломераты, которые втягивают в себя всех участников отдельного процесса создания стоимости. Сами конгломераты в четвертой фазе сливаются в региональные торговые сети. Этот процесс окажет революционное воздействие на характер бизнес-менеджмента,
____________________________________________________________________________________________________________________

1 Соколова А.Н., Геращенко Н.И Электронная коммерция. Мировой и российский опыт. Для студентов экономических вузов. - М.:Открытые системы, 2000 г, с.69.

так что компаниям уже сегодня следует приступить к разработке планов, нацеленных на то, чтобы определить свое место на протяжении всех пяти фаз и расти вместе с ними.
Можно сказать, что Internet взял мир штурмом. Были сломаны технологические барьеры и раскрыты двери в виртуальную экономику. Благодаря Internet мы уже можем прогнозировать пути развития бизнеса в будущем и о том, какое удивительное многообразие возможностей открывается во всех областях личной и общественной жизни. Оценка рынка электронной коммерции (за 2005 г.) представлена в таблице2. Приложения.
Многие компании под влиянием быстрого развития Internet, задаются вопросами типа: «Как должна выглядеть наша Internet -стратегия?», или: «Как нам перевести бизнес в Internet, подобно другим компаниям?», или: «Как нам использовать это, чтобы получить прибыль, не расходуя своих денег?». На первый взгляд эти вопросы кажутся разумными. Однако в них упускается из виду главное, поскольку они ориентируются на технологии, а не на основные проблемы повседневного бизнес-менеджмента.
Internet действительно может создать преимущества в маркетинге, скорости, ведении прямых продаж и т. д. Но оптимально его использовать в другом, а именно в поддержке, улучшении и даже возрождении основ общей бизнес-практики. Когда пройдет первоначальный восторг, и у компаний появятся опыт и доверие к новым моделям бизнеса, эта более широкая точка зрения возобладает. И тогда компании начнут определять место своих «Internet -стратегий» в контексте своей будущей бизнес-среды. Но уже сегодня они задумываются над тем, как им лучше всего подготовиться к новым требованиям.
Современный мир бизнеса весьма фрагментарен. Неспособность осуществлять внутри- и межфирменные связи в определенной мере ограничивает его общий прогресс. Теперь, когда появились технические вспомогательные средства и сформировались стандарты, можно констатировать тенденцию к консолидации, кооперации и экономической синергии. Компании совершенствуют свои внутренние бизнес-процессы с помощью внутренних сетей. Электронная коммерция и глобальные сетевые инициативы переживают бум в связи с внедрением электронного обмена данными, Всемирной паутины, электронной почты, надежных расчетов по кредитным картам и других инструментов. Начинают возникать электронные «сообщества по интересам»1. Их целью является поддержка сходных отраслей (например, федеральной администрации, страхования, транспортного обслуживания, здравоохранения) или родственных предпринимательских
_______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1Мамыкин А.А. Стратегия и тактика маркетинга в Интернет // Маркетинг в России и за рубежом. – 2002. - №2, стр.55.
функций (снабжения, организации платежного оборота, управления персоналом и т. п.). По мере роста и созревания этих сообществ будет расширяться и их изначальная сфера деятельности, и тем самым возможности оказываемого ими влияния. Вскоре они начнут накладываться друг на друга. Если бизнес-поведение соответствует такому развитию, возникает эффект экономической синергии. Предпринимательство как целое, движимое экономическими закономерностями и естественным рыночным отбором, будет модифицироваться в сторону глобализации. Электронный бизнес облегчает этот процесс.
В этом столетии мир бизнеса будет выглядеть иначе, чем в прошедшем. В эволюционном процессе можно выделить пять этапов. Каждый из них основывается на предыдущем и представляет собой иной уровень бизнес-практики и сложности операций.
При наступлении первой фазы отдельные корпорации оптимизируют внутреннюю эффективность своих операций исходя из главной установки. Это касается отдела информационных технологий (ИТ-отдела) и фирмы в целом. В результате становится возможной унификация работы с персоналом, внутренних систем и процессов, а также их связи с внешним миром. Некоторыми типичными направлениями деятельности в этой фазе являются следующие:
1. Разработка стратегии поведения, ориентированной на электронный бизнес. Управление, маркетинг и административные структуры приспосабливаются к поддержке этой стратегии. Создаются гибкие механизмы для содействия дальнейшим переменам.
2. Повышение потенциала компании по выпуску и поставке продукции с помощью альянсов и партнерств, новых технологий, совершенствования производственных процессов и улучшения исполнительской дисциплины, - например с помощью систем JIT (Just-in-Time Manufacturing - изготовление точно в срок), ERP (Enterprise Resource Planning - планирование ресурсов предприятия) и т. п.
3. Разработка систем рабочего процесса (как ориентированных на функционирующие в компании отделы, так и выходящих за их рамки) для рационализации внутрифирменной среды, включая процессы документированного оформления операций (back-office).
4. Разработка интегрированной ИТ-стратегии и системной архитектуры, которая обеспечивает и поддерживает эти бизнес-процессы.
5. Установка составных частей компьютерного оборудования и программного обеспечения (локальная сеть, территориально распределенная сеть, интрасеть), необходимых для того, чтобы осуществлять работу и взаимодействие подразделений компании с внутренними прикладными программами и между собой.
6. Расширение прикладных систем и бизнес-процессов с целью удовлетворения внутренних и внешних требований e-бизнеса.
Результатом такой деятельности станет снижение издержек, стандартизация и повышение производительности труда персонала компании. Уже на этой фазе требуются достаточно серьезные финансовые и трудовые затраты, но таким образом происходит подготовка фирмы к новым стадиям развития. Однако, на следующем этапе речь уже идет о фундаментальных работах, которые требуют гораздо большего времени, сил и денег. Поэтому некоторые фирмы могут сознательно не пойти дальше второй стадии или ограничиться частичной реализацией третьей фазы, сочтя для себя достаточным тот эффект, который был уже получен. Те фирмы, которые намереваются полностью пройти все фазы, для успешной конкуренции на глобальном уровне должны выполнить каждый пункт.
Вторая фаза характеризуется тем, акцент смещается на внешнюю сторону дела, причем основное внимание уделяется расширению компании. Внедряются Web/Internet -технологии, с помощью которых осуществляется прямой выход на потребителей. Расширяя свои внутренние сети, фирмы создают консолидированные сети для подключения поставщиков, дистрибьюторов и клиентов. Эти сети растут и развиваются. Тесно сотрудничающие компании начинают осуществлять взаимосвязь своих внутренних сетей в тех местах, где их бизнес-процессы накладываются друг на друга, чтобы обеспечить свободу передачи информации (например, о плановых сроках выпуска и отгрузки) и свободу бизнес-процессов (скажем, закупок и платежей).
Таким образом возникают сообщества по интересам, которые, консолидируя информацию, помогают своим участникам унифицировать процессы и совместно использовать ресурсы. Как правило, эти сообщества организуются и действуют под руководством доминирующего участника (играющего роль администратора процессов), прямо заинтересованного в участии в определенных областях рынка.
На данном этапе коммерческие взаимоотношения между участниками сообществ обычно означают автоматизацию существующих бизнес-процессов, проходящих на уровне фирм или между фирмой и потребителем, - таких, как купля-продажа товаров, декларирование своего статуса, совместное использование информации, представляющей взаимный интерес, электронный обмен данными, обмен электронной почтой и другая коммерческая деятельность.
При этом среда, в которой совершаются сделки, остается бумажной, слабо интегрированной, но все же она стабилизирует бизнес-среду, ориентируя ее на дальнейшие перемены.
По мере приобретения опыта совместного использования внедренных средств взаимодействия и роста взаимного доверия между участниками сообществ, складываются более тесные отношения. Модель сделки перерастает в модель сотрудничества (collaborative model). Такой шаг делает возможным переход к третьей фазе - стратегическому электронному бизнесу.
Чтобы начать создание сообщества, фирмы-участники должны заранее предусмотреть инфраструктурные и технологические элементы, необходимые для поддержки коммуникационных механизмов. Но даже если будет проведена грамотная подготовка к этому шагу, учтены промышленные стандарты и использованы новые технологии, для превращения в эффективную составную часть желаемого сообщества им еще нужен будет довольно большой набор вспомогательных товаров и услуг.
Корпорации и сообщества расширяют свой круг деятельности. Они постепенно выходят за рамки цикла «бизнес - потребитель» (В2С) с его основными составляющими - электронными каталогами, онлайновыми покупками и надежными Internet-платежами. В третьей фазе основное внимание сфокусировано на усовершенствование цикла «бизнес - бизнес» (В2В). Формируются выходящие за границы корпораций сообщества, которые с помощью Internet, Intranet и Extranet интегрируют всех участников - от потребителей, розничных торговцев и поставщиков вплоть до производителей - в единый рабочий процесс. У структур такого толка может быть много общего: источники информации, рабочая сила, бизнес-процессы, рыночные стратегии1.
Благодаря этому участники добиваются повышения эффективности своих операций и экономии на масштабах, что в свою очередь требует гораздо более низких издержек производства, чем при работе в одиночку. Общее время бизнес-цикла сокращается, оборот товаров и услуг увеличивается. В связи с этим уменьшаются, с одной стороны, издержки обращения внутри системы, что создает новую стоимость, а с другой - уменьшается время разработки прикладных программ (до их рыночной зрелости).
Третья фаза характеризуется широкомасштабным и скоординированным внедрением прогрессивных электронных бизнес-стратегий, таких как быстрый отклик (Quick Response, QR), оплата по факту изготовления (Paid on Production, POP), оценочное
__________________________________________________________________
1 Кобелев О.А. Электронная коммерция, М.: Издательский дом Дашков и К, 2006;
соглашение о распределении доходов (Evaluated Receipts Settlement, ERS), управляемые поставщиком материально-производственные запасы (Vendor Managed Inventory, VMI).
Предпосылкой к этому служит унификация правил и инструментария ведения дел среди участников сообщества1 (например, контент- и процесс-менеджмента, межфирменных интерфейсов, основных бухгалтерских и контрольных функций, внешней отчетности и и бизнес-коммуникаций). Теперь ситуация выходит за рамки отдельных сообществ и требует единой бизнес-методики, не привязанной к границам сообществ и компаний.
В итоге возникает ряд центров, сфокусированных на электронном бизнесе: сообщества, поддерживающие между собой связь, действующие заодно и совместно предлагающие широкий набор коммерческих услуг в целях развития деятельности в сфере «бизнес - бизнес». Такие партнерства или совместные предприятия складываются между существующими виртуальными компаниями, менеджерами сообществ, оферентами компьютерного оборудования/программного обеспечения и услуг, промышленными компаниями и административными органами.
Все это ведет к драматической смене традиционной бизнес-модели. Предлагаемые центрами электронного бизнеса совместные услуги будут оказывать возрастающее воздействие на участников первых двух фаз, побуждая их двигаться к созданию среды более тесного сотрудничества для торговли между организаторами сообществ. В результате внутренние бизнес-процессы компаний стандартизируются и тем самым прокладывается путь к внедрению тех прикладных программ, которые являются наилучшими для создания подлинно открытой системы.
До этого момента в фазах первой и второй на первом плане находилась технология. Фаза третья расширила горизонт посредством ориентации на стратегические аспекты электронного бизнеса между компаниями и сообществами. В четвертой фазе экономическая деятельность рассматривается как нечто целое.
Во время протекания четвертой фазы создаются экономические синергии. Центры электронного бизнеса шаг за шагом сливаются в региональные торговые сети, пользующиеся обычными электронными услугами, инструментами и системами. Государства, страны и геоэкономические структуры (США, Япония, Латинская Америка и т. д.) все больше интегрируются. Благодаря отношениям, которые сообщества по интересам завязывают не только между собой, но и с внешним миром, вертикальными
_____________________________________________________________________________
1Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. – 2001, с.112.

учреждениями и органами поддержки, у этих сообществ возникает общая коммерческая инфраструктура.
Межфирменный бизнес-инжиниринг, электронные правила поведения, пользование общими программными приложениями и процедурными интерфейсами внедряют в отношения между участниками сообществ наилучший опыт промышленной практики и единые правила деятельности. В действие вступают системы совместного ведения бюджета, аудита и управления информацией. Работа с законодательством (законами и подзаконными актами) переводится в электронную форму.
Четвертая фаза - это не просто функциональное расширение третьей фазы. В мире существуют различные геоэкономические структуры. На данном этапе развития между ними (и даже внутри них) очень мало общего. В США другие правила, другие принципы развития электронного бизнеса, другие бизнес-практика и бизнес-методы, нежели в Тихоокеанском регионе, который, в свою очередь, отличается и от Европы, и от Среднего Востока, и от Азии. Поэтому каждый регион будет, по-видимому, развивать свою оригинальную сеть электронной торговли, чем, может быть, и упростит бизнес в собственных рядах, однако другим регионам принесет весьма сомнительную пользу.
Самым важным вопросом в четвертой фазе для каждой индивидуальной геоэкономической структуры является проблема достижения интеграции в самой себе. Этого очень трудно достичь именно в таких регионах, как США и Европа, где отдельные государства и штаты имеют различную бизнес-практику, по-разному регулируются и не располагают никакой центральной контрольной инстанцией, эффективно внедряющей и контролирующей использование определенных стандартов. К тому же не все компании хотят или могут сотрудничать на этом уровне (за исключением, быть может, особых случаев).
По всем этим причинам вряд ли возможна полная интеграция внутри одного региона. Но в большинстве их с немалой долей вероятности интегрируется 20% крупнейших игроков, на чью долю приходится 80% деловой активности, что и составляет критическую массу1. И, тем не менее, даже в таком случае геоэкономические структуры будут вести дела с контрагентами преимущественно традиционным способом - подобно компании, которая в нашей модели находится между первой и второй фазами.
Внутри каждой структуры будут развиваться региональные торговые сети, характеризующиеся по аналогии с фазой третьей альянсами между оферентами наиболее оптимального для работы программного обеспечения, оферентами услуг и
____________________________________________________________________________________________________________________________________________
1 Обухова Н. Российский бизнес уходит в сеть // Финансовая Россия. – 2000. - № 24, стр.25.
промышленными объединениями. По мере необходимости этим альянсам будет оказываться поддержка со стороны правительств государств из их региона.
Роль государства в различных геоэкономических структурах будет зависеть от
степени предоставленной поддержки или контроля и требований, предъявляемых к отчетности. В наиболее оптимальных моделях государство, скорее всего, будет исполнять функции скорее партнера, чем надсмотрщика.
На уровне пятой фазы геоэкономические структуры сначала соединяются в мега-сообщества или торговые блоки, а затем по мере необходимости постепенно
интегрируются со всеми другими региональными структурами, с которыми поддерживают деловые отношения. Так различные региональные торговые сети развиваются в постоянно расширяющийся глобальный электронный рынок с имеющимися в общем распоряжении институтами глобальной торговой сети стран-участниц.
Трансграничное передвижение товаров, услуг и отдельных лиц, международные социальные службы, таможенные пошлины и налоги на добавленную стоимость, межнациональные торговые соглашения, торговые ограничения, соглашения о законодательстве и регулировании, а также купля-продажа на мировом рынке и налогообложение - все эти проблемы решаются в фазе 5. В значительной мере они преодолеваются и снимаются с помощью электроники. Для этого необходима общность торговой политики, технологических инфраструктур и информационных систем.
Глобальная торговая сеть будет, вероятно, развиваться описанными выше оферентами услуг. Поддерживать эту сеть и направлять ее развитие будут местные власти и такие транснациональные организации, как ООН, ВТО (в вопросах торговли), НАТО, Европейский союз и др. Наиболее оптимальной моделью опять станет та, которая сделает возможной глобальную торговлю при минимуме контроля и надзора со стороны государства и других влиятельных организаций.
Эффективная торговая сеть глобального масштаба могла бы предлагать различные услуги. Активные и успешные корпорации, сообщества и геоэкономические структуры, достигнув этой ступени, будут устанавливать стандарты для всех остальных и смогут воспользоваться решающими экономическими и стратегическими преимуществами на глобальном поле битвы.
В таком измерении фаза 5 все еще остается утопией, которая на практике при существующих обстоятельствах никогда полностью не реализуется. Реальную ценность здесь имеет путь к такому состоянию.
Многое должно быть сделано для развития базовых технологий и бизнес-структур, устранения региональных различий в юстиции, законодательной и деловой практике, увязывания предпринимательской деятельности со стандартизацией ее способов. Мир несовершенен, и решение многих возникающих на этом пути проблем может оказаться очень трудным. Однако выживет и вырастет тот, кто, несмотря на все вызовы электронного рынка, будет шагать в ногу со временем.
Сейчас компании должны начать разработку целевых планов по обеспечению позиций и роста на протяжении этого пятифазового развития. Предлагаемый здесь подход поможет им планировать свой прогресс. Имея перед глазами эту путеводную нить, фирмы могут так наладить свои бизнес связи, что при первых же благоприятных обстоятельствах они встроятся в одну из пяти фаз и станут эффективными. И все это - с минимумом расходов и усилий.
Платежеспособный спрос на услуги электронной торговли в данный момент весьма низок. Спрос будет расти, если Internet-магазины предложат действительно более качественное обслуживание по сравнению с традиционной торговлей - привлекательные цены, дополнительные услуги, надежную систему оплаты покупок, быструю и недорогую систему доставки товаров. Большую роль в привлечении покупателей должны сыграть различные маркетинговые и рекламные мероприятия.
Речь, в данном случае идет о цикле «бизнес - потребитель (клиент)» (В2С)1.
Тезис о дешевизне электронной сделки отнюдь не бесспорен, особенно в российских условиях. Цены в Internet -магазинах достаточно часто бывают выше, а иногда и гораздо выше, чем в обычных магазинах (в цену Internet -магазина включены затраты на оплату и доставку товара).
Тут мы подходим к такой категории, как денежная оценка собственного времени покупателем. Каждый человек сам для себя решает, что лучше - переплатить 5 долл. за онлайновую покупку или посетить обычный магазин, потратив на это 1-2 часа свободного времени. Важно учитывать и такой психологический фактор, как соотношение собственно цены товара и издержек на совершение сделки. Человек, переплативший 5 долл. за товар ценой в 100 долл., отнесется к таким затратам гораздо спокойнее, чем тот, кто купил недорогой товар. И, наконец, зачастую российский покупатель просто не может измерить альтернативную стоимость свободного времени.
Экономика нашей страны продолжает оставаться дефицитной по деньгам. Экономика США является дефицитной по времени. «Время - деньги» - это пока в основном не про нас. И хотя ситуация меняется (мы идем по тому же пути), до такой
_____________________________________________________________________________
1Ладыженский Г.М. Современные технологии электронных коммуникаций в финансовой сфере, 2-е изд., СПб: «BHV - Санкт-Петербург» 2003, стр.99
высокой оценки собственного времени, как в развитых странах, нам еще очень далеко. Как только мы начнем ценить собственное время, у нас появятся деньги,
тогда и Internet -коммерция получит серьезный импульс к развитию.
Уровень доходов населения в России довольно низок, особенно на периферии. Нельзя напрямую оценивать рынок Internet -коммерции, используя данные о численности пользователей Сети. Качественный состав этих пользователей также крайне важен. В результате от общего числа в 22 млн. остается несколько сотен тысяч человек, у которых действительно нет объективных. препятствий для онлайновых покупок. А это небольшое количество потенциальных покупателей.
Далее, для жителя США или, скажем, Германии сумма в 5 долл. не является сколько-нибудь значимой (даже с учетом привычки экономить на всем). В России же средний размер доходов на душу населения не превышает 60 долл. в месяц. Хотя Сетью пользуются не самые бедные граждане, не все они могут позволить себе не совсем понятные расходы. Будет рост благосостояния населения России - будет и Internet-коммерция.
Все это вовсе не означает, что ситуация безнадежна. Таким представляется глобальный взгляд на проблемы Internet-коммерции, однако существуют определенные сегменты рынка, где электронная торговля значительно выгоднее традиционной, тогда как значение вышеперечисленных общих проблем не столь велико. Например, это может быть продажа информационного содержания (когда крайне важна оперативность доставки), или продажа дорогих товаров (автомобилей, компьютеров, предметов роскоши), или торговля товарами, поиск и приобретение которых весьма затруднены (узкоспециальные книги, запчасти для различной техники). На некоторых рынках (например, на рынке недвижимости) одновременно действует несколько таких факторов. Подобных исключений из общего правила множество, и задача создателя Internet-магазина заключается в их поиске и выявлении. Впрочем, это задача любого бизнеса. Практика показывает, что многие действующие в области электронной коммерции компании успешно с нею справляются и своевременно отвечают на вызовы агрессивной рыночной среды.
Однако, системы электронной коммерции в российском секторе по циклу В2В (бизнес – бизнес) развиваются более быстрыми темпами, нежели по циклу В2С, на фоне экономического развития страны в целом. Рынок В2В в России находится на стадии становления и развивается даже более высокими темпами в сравнении с западным.
В Рунет (русскоязычный Internet) сейчас наблюдается быстрый рост числа торговых площадок В2В. Однако следует отметить, что только около половины этих ресурсов являются торговыми площадками, предоставляющими минимальный набор функций по поддержке операций купли-продажи. Остальные же представляют собой либо информационные ресурсы, либо доски объявлений.
Так что, следует ожидать появления новых ресурсов В2В в Рунет. Но для этого необходимо преодолеть ряд препятствий, главными из которых являются недостаточная готовность большинства участников рынка к переменам и незавершенность законодательства об электронной коммерции.
Таким образом, электронная коммерция (и более узко взятая Internet-коммерция) не является панацеей от всех проблем и бед традиционного бизнеса - она сама сталкивается с серьезными проблемами. Конечно, это отличный инструмент для снижения издержек и увеличения продаж, но инструмент тонкий, требующий грамотного обращения. В целом же это очень перспективное, даже в условиях России, направление, способное создать свой особый рынок со специфическими правилами игры.


1.3. Электронный бизнес в России и его особенности.

Во-первых, нужно определить и сформулировать наиболее четкое определение того, что называется электронным бизнесом.
Электронный бизнес - это способ заработка денег посредством электронных устройств. Существует еще одно определение электронного бизнеса: электронный бизнес - это предоставление услуг или конечного продукта через электронные средства. Телевидение, телефон и Internet являются таковыми. Электронный бизнес это - качественно новые технологии работы, которые позволяют компании достичь конкурентного преимущества за счет улучшения обслуживания своих клиентов и оптимизации бизнес отношений с партнерами. Internet-технологии являются одним из основных, но не единственным ключевым аспектом в электронном бизнесе.
Электронная коммерция это - один из элементов электронного бизнеса. Она связана с выполнением функций маркетинга, включая продажу товаров и услуг через Internet потребителю. Большинство специалистов выделяют две составные части электронного бизнеса. Строго говоря, никакого «электронного бизнеса» не существует. Бизнес - он или есть, или его нет. А то, что принято называть «электронным бизнесом» - всего лишь инструмент бизнеса традиционного. Один из инструментов бизнеса традиционного и не более того.
Электронный Бизнес - любая форма бизнес процесса, в котором взаимодействие между субъектами происходит электронным способом. Важно отличать электронный бизнес от электронной коммерции. «Онлайн» продажи или Электронная Коммерция - процесс, совершаемый электронным способом, в результате которого право собственности или право пользования товаром/услугой было передано от одного лица к другому. С этой точки зрения, Электронная коммерция - частный случай Электронного Бизнеса.
Сочетание слов "электронный бизнес" содержит главную идею, то есть сделать формализуемые бизнес операции электронными и перевести их в Internet среду. Хотя это кажется простым, суть электронного бизнеса не ограничивается программным обеспечением и компьютерами, как традиционное предприятие не состоит лишь из офиса и копировального аппарата. Реализация простой и понятной идеи требует пересмотра всей модели делового оборота. Как и традиционный, электронный бизнес требует комплексного подхода, включающего планирование и управление, поддерживаемое технологией, процессами и структурой. В случае электронного бизнеса основная тяжесть поддержки ложится на безопасное и надежное программное и аппаратное обеспечение, сети, каналы связи и, конечно же, Internet.
Цели электронного бизнеса известны - сделать основной бизнес компании более рентабельным, саму компанию - более конкурентоспособной.
Любая компания, независимо от отраслевой принадлежности, в той или иной степени задумывается над тем, как будет развиваться ее бизнес, что происходит с ее отраслью, где лежит диапазон операционной эффективности и конкурентоспособности. И если совсем недавно достижение определенного уровня внутренней эффективности обеспечивало успешность любого бизнеса, то в настоящее время ситуация радикально изменилась. Современная ситуация характеризуется изменениями, связанными с взрывным развитием информационных технологий и телекоммуникаций и, как следствие - глобализацией бизнеса и изменением самого характера взаимодействия между участниками бизнес процесса.
Мы все ближе подходим к тому явлению, которое называется «единым информационным пространством», в котором как информация, так и средства ее доставки становятся персонифицированными и доступными в любое время в любой точке. Теперь стало очевидным - тех критериев успеха, которые до сих пор считались классическими, уже недостаточно.
Беспрецедентно высокий уровень обслуживания, простые инструменты общения с бизнес-партнером и клиентом, круглосуточный доступ ко всем элементам, вовлеченным в заказ, то есть полная «интеграция» бизнес-партнера во все производственные циклы предприятия, - вот что требуется для построения долгосрочных и обоюдовыгодных взаимоотношений.
Развитие сети Internet, методов автоматизации формализуемых бизнес-процессов позволяют эффективно решать эти задачи технологическим путем.
Считается, что электронный бизнес включает: продажи, маркетинг, финансовый анализ, платежи, поиск сотрудников, поддержку пользователей и поддержку партнерских отношений. Бизнес-решение - система, обеспечивающая функционирование электронного бизнеса, основанного на Internet-технологиях. Бизнес-решение может быть реализовано в виде портала, каталога, электронного магазина и др.
Составной частью электронного бизнеса является электронная коммерция (e-commerce) – осуществление продаж / закупок электронными средствами.
В зависимости от используемой модели бизнеса различают системы B2B (деловые отношения между компаниями), B2C (взаимодействие компании и конечного потребителя), а также В2G (взаимоотношения коммерческих структур и гос. учреждений).
Полнофункциональная система электронного бизнеса - это сложный интегрированный комплекс, включающий широкий спектр различных по своей природе компонентов.
В систему электронного бизнеса, как правило, входят1:
1. Подсистемы обмена информацией (например, электронная почта, приложения мгновенной передачи сообщений и др.);
2. Подсистемы электронного документооборота;
3. Подсистемы управления ресурсами компании (материальными, финансовыми, человеческими);
4. Подсистемы глобального поиска данных, сбора и совместного использования знаний;
5. Корпоративные web-представительства, интегрированные с другими подсистемами компании;
6. Подсистемы электронной коммерции (e-commerce) для организации продаж и закупок;
7. Подсистемы взаимодействия с клиентами и партнерами;
8. Подсистемы учета ресурсов (склад, логистика и т.п.)
Преимущества внедрения е-бизнес системы, внедрение системы электронного бизнеса позволяет компании2:
1. Увеличить прибыли;
2. Снизить затраты;
3. Оптимизировать внутренние и внешние информационные потоки;
4. Значительно ускорить бизнес-процесс (поставки, производство, продажи, обслуживание клиентов);
5. Сократить складские запасы;
6. Обрести новые каналы маркетинга и дистрибуции;
7. Повысить качество обслуживания клиентов и эффективность работы с дистрибьюторами;
8. Предложить дистрибьюторам и клиентам value added services;
9. Получить долгосрочные конкурентные преимущества.
В настоящее время мы являемся свидетелями развития двух параллельных процессов в области современных информационных технологий, которые получили название "электронного бизнеса" и "управления знаниями".
_____________________________________________________________________________________________________________________________________________
1-2 Козырев А.А. Информационные технологии в экономике и управлении: Учебник /А.А.Козырев. – СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2000
Эти термины постоянно встречаются в компьютерной и деловой прессе, на различных конференциях. Но как в одном, так и в другом случае, мы все пока еще только пытаемся осознать, в какие реальные проекты они могут быть воплощены, и какими технологиями от ведущих поставщиков подкреплены.
Этот достаточно пессимистичный вывод подкреплен прогнозом, который сделан в аналитическом отчете GartnerGroup о том, что "вплоть до 2007 года 80% многонациональных компаний потерпят неудачу в понимании характеристик электронного бизнеса, что проявится в непоследовательной стратегии и упущенных возможностях"1.
В этом же отчете дано определение электронного бизнеса: "Электронный бизнес – это непрерывная оптимизация продуктов и услуг организации, а также производственных связей через применение цифровых технологий и использование Internet в качестве первичного средства коммуникаций".
Таким образом, электронная коммерция, под которой понимается использование информационных технологий для поддержки процессов покупки и продаж, является всего лишь небольшой частью более широкого понятия электронного бизнеса.
Сразу оговорюсь, что хотя в уже устойчивом словосочетании "электронный бизнес" присутствует слово "бизнес", концепция применима не только к коммерческим организациям, поскольку государственные структуры вовлечены в сложные производственные цепочки в такой же степени как банки или промышленные организации.
Внешне технологии электронного бизнеса и управления корпоративными знаниями имеют разную направленность: электронный бизнес имеет внешнюю ориентацию – взаимодействие между организациями, а управление знаниями сфокусировано на внутреннее взаимодействие между подразделениями и сотрудниками. Но, по сути, они тесно связаны между собой, и управление знаниями – более эффективное использование экспертизы, инновации, лучшая совместная работа, обмен опытом и знаниями - может быть ключевым фактором успеха проектов электронного бизнеса.
В целом Россия идет по тому же пути, что и все. И есть успехи. Например, спустя девять месяцев после создания компании, поддерживающей сайт www.mail.ru, двадцать процентов ее акций были проданы за $980 000. По оценке Л. Богуславского,2 руководителя направления управленческого консалтинга PricewaterhousCoopers, в смысле
______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1 Сигел Д. Шагни в будущее. Стратегия в эпоху электронного бизнеса. — М.: ЗАО «Олимпия-Бизнес», 2001, стр.99.
2 Козырев А.А. Информационные технологии в экономике и управлении: Учебник /А.А.Козырев. – СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2000, с. 103

Internet-бизнеса Западная Европа отстает от США на один-два года. А Россия от Европы по разным направлениям - до двух-четырех лет. Но, во-первых, это отставание не столь велико, как в других областях. Во-вторых, в России процесс становления Internet-бизнеса начал протекать очень динамично. Наконец, в-третьих, по некоторым позициям Россия имеет шанс опередить Европу. В частности, в области законодательства. Сдерживают развитие Internet-бизнеса в России три наиболее значимых фактора. Первый - слабая инфраструктура связи, телекоммуникаций. Второй - электронная платежная система. Большинство Internet-магазинов вынуждено работать по принципу доставил - получи наличные. И третий уровень - это конечно уровень доверия. Однако ожидается, что уже через год ситуация может сильно измениться в лучшую сторону. В структуре инвестиций на телекоммуникации приходится значительная доля. Уже несколько российских банков рассматривают системы электронных платежей в качестве приоритетных направлений.
Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ) и исследовательская группа CNews Analytics подготовили первый в России рейтинг эффективности Internet-магазинов1. В проекте приняли участие более 150 сайтов, специализирующихся на торговле и предоставлении услуг в Сети. В основу ранжирования российских Internet-магазинов был положен показатель покупательской активности посетителей сайтов-участников. Величина «коэффициента конверсии» (conversion rate) в рейтинге зависит от того, сколько посетителей сайта сделали покупки в этом Internet-магазине. Последним пришлось на добровольной основе раскрыть информацию о продажах и финансовые показатели. Среди тех, кто отказался предоставить необходимые данные, — М.Видео, DigitalShop и другие.

___________________________________________________________________________
1 Российский Интернет-маркетинг и электронная коммерция: желаемое и действительное. Опыт проекта "Платежные системы Интернет". Константин Преображенский (Группа "Платежные системы Интернет"). http://www.citforum.ru/marketing/im98/preobrazhensky.shtml;

Глава II. ОСНОВНЫЕ МОДЕЛИ И СИСТЕМЫ ГЛОБАЛЬНОГО ЭЛЕКТРОННОГО БИЗНЕСА
2.1. Основные модели мирового электронного бизнеса и электронной коммерции на современном этапе развития.
Термины "электронный бизнес" и "электронная коммерция" употребляются, к месту и не к месту, в настоящее время повсеместно. Что касается компаний, то очень многие занимаются либо "электронной коммерцией", либо "электронным бизнесом" – таково веяние моды. Без этих новомодных терминов компания смотрится как-то не современно, не респектабельно, не привлекательно.
При этом возникает вопрос, являются ли термины "электронный бизнес" и "электронная коммерция" синонимами? Все же понятно, что разница между ними существует – хотя бы потому, что в качестве существительных использованы столь разные сущности как "коммерция" и "бизнес".
Для выяснения смыслового различия между терминами "электронный бизнес" и "электронная коммерция" необходимо провести небольшой анализ.
Электронная коммерция – это покупка/продажа товаров и услуг посредством Internet. На практике этот термин и более новый термин "электронный бизнес" часто взаимозаменяемы. Электронный бизнес – это производный термин от терминов "электронная почта" и "электронная коммерция", обозначающий ведение бизнеса посредством Internet, причем это не только покупка/продажа, но и обслуживание клиентов, и взаимодействие с бизнес-партнерами. Первой использовала этот термин фирма IBM, инициировавшая вокруг него в октябре 1997 года активную кампанию1. Компания IBM зарегистрировала его как торговую марку, понимая под этим "преобразование основных бизнес-процессов при помощи Internet-технологий".
Единственный серьезный вывод – то, что оба термина "часто взаимозаменяемы". В словаре по информационным технологиям и телекоммуникациям, подготовленный Gartner Group, представлены следующие определения:
«Электронная коммерция» - использование коммуникационных технологий для передачи бизнес-информации и ведения бизнеса. Прием заявок по телефону – это простейшая форма электронной коммерции. Internet-коммерция – это тоже электронная коммерция, но только одна из нескольких развитых форм электронной коммерции, в которой для связи предприятий используются технологии, интегрированные приложения и бизнес-процессы.
______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1 Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. — СПб.: Питер, 2001, стр.68.
«Электронный бизнес» - любая базирующаяся на средствах Internet бизнес-деятельность, преобразующая внутренние и внешние взаимоотношения для создания новой стоимости и использования рыночных возможностей, предоставляемых новыми правилами" связанной экономики". Вряд ли данные определения вносят полную ясность. Действительно, если внимательно и вдумчиво их прочитать, то остается непонятным, какое из понятий шире и как вести электронный бизнес без Internet.
Рассмотрим еще один источник: специальному документу Администрации президента США, объявляющему мораторий на дополнительное налогообложение сделок, заключенных через Internet 1. В нем даются следующие определения:
«Электронная коммерция» – это любая транзакция, совершенная через компьютерную сеть, в результате которой право собственности или право пользования вещественным товаром или услугой было передано от одного лица другому.
«Электронный бизнес» – это любой процесс, который организация производит посредством сети связанных между собой компьютеров.
В такой интерпретации все объясняется: это - коммерция, а это – бизнес. И Internet также занимает свое место.
Действительно, электронная коммерция (в отличие от такой ее формы, как Internet-коммерция) существует уже давно. Достаточно вспомнить появившиеся в 60-е годы системы бронирования и покупки билетов на поезда и самолеты. Примерно в те же годы появились первые формы электронного бизнеса: АСУ, АСУ ТП и т.д., направленные, выражаясь современным языком, на автоматизацию бизнес-процессов предприятия. Другое дело, что для ведения электронной коммерции или электронного бизнеса требовались дорогостоящие системы электронного обмена данными, специальные стандарты электронного обмена и т.д. Более того, отсутствовало такое свойство, как общедоступность.
Появление Internet стимулировало своего рода второе рождение электронной коммерции и электронного бизнеса, став для них дешевой, общедоступной и популярной транспортной средой. Но не только. Internet стал родоначальником новых бизнес-моделей электронного бизнеса и электронной коммерции.
Проведенный анализ показывает, что электронная коммерция является подмножеством электронного бизнеса. Исходя из этого, будут рассматриваться современные бизнес-модели, появившиеся до настоящего времени.
_____________________________________________________________________________
1«Современное состояние Интернета и тенденции развития», доклад Регионального общественного центра интернет-технологий (РОЦИТ), февраль 2005; http://www.citforum.ru/marketing/im98/preobrazhensky.shtml.

При попытке провести классификацию моделей электронного бизнеса и электронной коммерции возникают значительные трудности. Предположим, что некоторая организация размещает в Internet сайт, на котором перечисляются товары и/или услуги, предоставляемые потребителям. В этом случае мы имеем дело с электронным бизнесом. Через некоторое время организация начинает модифицировать этот сайт, с тем, чтобы организовать электронный магазин по продаже товаров и/или услуг. Теперь речь идет об электронной коммерции. Еще через некоторое время на сайте организации появляется аналитическая информация о состоянии дел в данной области деятельности, разнообразная справочная информация, подписка на новости и т.д. Совершенно очевидно, что такая деятельность относится к сфере электронного бизнеса, а не к сфере электронной коммерции. Таким образом, нужно ответить на вопрос, как все это называть? В соответствии с последними определениями это, конечно, электронный бизнес, поскольку электронная коммерция включается в электронный бизнес как составляющая. Приведенный пример наглядно демонстрирует возникающие трудности. Вместе с тем, существуют ситуации, когда можно четко сказать: это – электронная коммерция, а это – электронный бизнес, – вот и ключ к классификации: выделяются "чистые модели" электронной коммерции и "чистые модели" электронного бизнеса. Любые "гибриды" чистых моделей, автоматически переводят нас в класс моделей электронного бизнеса.
В настоящее время к моделям электронной коммерции относятся:
C2C = Consumer-to-Consumer ("потребитель -потребитель ");
C2B = Consumer-to-Business ("потребитель -компания ");
B2C = Business-to-Consumer ("компания -потребитель ");
B2B = Business-to-Business ("компания -компания ");
B2G = Business-to-Government ("компания -государство ");
E2E = Exchange-to-Exchange ("биржа -биржа ").
Бизнес для Бизнеса (B2B) - это тот вид деятельности, когда две компании проводят бизнес транзакции с помощью Internet. Например, компания может разместить запрос на коммерческие предложения, получить текущие котировки от своих поставщиков, заключить контракт, получить или оплатить счета, опубликовать документы. Этот вид деятельности в Internet является наиболее перспективным для российских компаний. Он позволяет построить на новом уровне коммерческие связи между производителями и создает благоприятную почву для партнерских отношений между ними. Рынок становится более открытым и появляется масса возможностей взаимодействия и приобретения необходимых услуг на локальном рынке, избавляя от необходимости импорта материалов и оборудования из-за рубежа или продолжительного поиска делового партнёра. В международном смысле, электронная коммерция дает компании больше шансов для высокой активности на глобальном рынке. Система B2B может быть как открытой, которую могут видеть и посещать обычные пользователи или другие возможные партнёры, так и закрытой - существующей только для определённых партнёров или рабочих групп, или исполняющей только определённые технологические функции.
Иными словами, можно сказать, что компании типа B2B обеспечивают связь потребителей продукции с производителями, покупателей с продавцами. В этих системах покупателями и продавцами выступают юридические лица. Кроме того, к системам B2B относится развивающееся направление "Управление логистическими цепочками" (Supply Chain Management), которое обеспечивает предприятию бесперебойную информацию о поставках и логистику всех контрагентов для основного производства.
Электронная коммерция типа B2B породила целый спектр моделей, присущий только данному виду электронной коммерции.
В электронной коммерции типа B2B выделяются следующие типы моделей:
- модель агрегации;
- модель торгового концентратора;
- модель доски объявлений;
- модель аукционов;
- модель полностью автоматической биржи.
Рассмотрим модель агрегации (электронная торговая площадка – e-marketplace). Универсальное место для закупки материально-технического обеспечения для компании. В едином месте и в едином формате представляются каталоги многих поставщиков. Информация о группах и категориях продуктов отображается в реальном масштабе времени и может содержать сотни тысяч наименований.
Модель торгового концентратора выглядит так: при использовании данной модели на сайте организуются "торговые содружества" продавцов и покупателей. Продавцам выделяются специальные места для рекламы своих товаров, а покупателям предоставляется возможность взаимодействовать с ними с целью получения новостей, спецификаций и описаний продуктов и т.д. Торговые концентраторы могут быть как горизонтальными, т.е. поддерживать всех продавцов и покупателей из многих отраслей промышленности, так и диагональными, т.е. поддерживать определенные категории продавцов и покупателей или определенные категории продуктов для многих отраслей промышленности. В рамках модели торгового концентратора могут проводиться аукционы по продаже больших партий редких товаров либо аукционы по комплексному снабжению небольших компаний.
Следующая модель - модель доски объявлений. Данная модель представляет собой достаточно сложную доску объявлений, где продавцы и покупатели могут вывешивать нечто, что может вызвать интерес у продавцов или покупателей. После "встречи" стороны начинают переговоры и в дальнейшем взаимодействуют друг с другом. Internet предоставляет возможность продавцам и покупателям со всего мира взаимодействовать друг с другом. Данная модель представляет собой идеальный механизм для сильно фрагментированных рынков, на которых представлена нестандартная продукция, поскольку все контракты очень сильно отличаются друг от друга и требуют двусторонних переговоров. Цель рынков данного типа – подвигнуть промышленность к более стандартизованным контрактам, после чего появляется возможность полной автоматизации процесса заключения сделок.
Модель аукционов представляет собой новый вариант ценообразования для многих рынков, где многочисленные продавцы и покупатели выставляют конкурирующие заявки на заключение контрактов. Это идеальная модель для ликвидации излишков по наилучшей цене, поскольку потенциальные покупатели могут выставлять конкурентоспособные (повышающиеся) предложения на покупку товаров по рыночной цене.
Наиболее распространенные модели аукционов:
Существуют разнообразные виды аукционов. По направлению роста или убывания ставок аукционы делятся на обычные и обратные.
1 - Аукционы, инициируемые продавцами. Продавец публикует список продаваемых лотов, а многочисленные покупатели, участвующие в аукционе, предлагают повышающуюся цену на товар или услугу. В процессе проведения аукциона цена лота постоянно повышается, а сам аукцион завершается по истечении заранее указанного временного интервала.
Модель обычного аукциона выгодна для продавца, поскольку позволяет ему получить максимальную цену за товар или услугу. Internet только усиливает эту выгоду, поскольку позволяет привлечь к участию в аукционе максимально возможную аудиторию покупателей. В результате проведения аукциона наиболее эффективно определяется рыночная цена лота.
Модель обычного аукциона менее выгодна для покупателей, поскольку отсутствует сама возможность проведения переговоров между покупателем и продавцом – есть только конкуренция между всеми покупателями.
2 - Обратные аукционы диаметрально отличаются от обычных аукционов: покупатель указывает товар, который он хотел бы купить, а многочисленные продавцы конкурируют друг с другом, постепенно уменьшая цену на этот товар. Такой подход выгоден покупателю, особенно если необходимый товар предлагается многими продавцами: покупатель в итоге заплатит минимальную цену. При проведении обратных аукционов цена постоянно падает вплоть до его закрытия.
3 - Модель полностью автоматической биржи предназначена для стандартизованного рынка стандартизованных товаров (товаров широкого потребления). В рамках данной модели предполагается наличие предложений на покупку и продажу с автоматическим сопоставлением заявок. В результате создается эффективный механизм онлайнового рыночного ценообразования.
Хотим мы этого или нет, но реалии сегодняшнего дня таковы, что любой бизнес хотя бы частично должен переводиться на электронные рельсы. Это, конечно, не означает, что необходимо как можно быстрее "закрыть" старый бизнес и ринуться в пучину электронного бизнеса. Но и упускать из вида стратегические моменты развития бизнеса также нельзя. Можно предполдожить, что в настоящее время 100 % компаний озабочено разработкой и внедрением стратегий электронного бизнеса.
Разработка стратегии вхождения компании в электронный бизнес – длительный, трудоемкий и многогранный процесс. Отнюдь не принижая важность других компонентов стратегии, отметим, что выбор модели электронного бизнеса (или электронной коммерции) является центральным. Именно этот выбор в значительной мере определяет успех всей стратегии.
Приведенный список моделей электронного бизнеса и электронной коммерции не является исчерпывающим. В компьютерной литературе едва ли не каждый день появляются новые аббревиатуры, которые, после детального изучения, оказываются другими названиями уже хорошо известных вещей. Поэтому объектом анализа стали лишь устоявшиеся и хорошо себя зарекомендовавшие модели.
К чему же стремиться предпринимателям в области электронного бизнеса? В качестве ответа на этот вопрос приведу мнение корпорации Intel, которая выступила с новой стратегией создания 100-процентной электронной корпорации (100 percent e-Corporation). Intel планирует занять лидирующие позиции на рынке за счет автоматизации внутренних рутинных бизнес-процессов с помощью Internet-технологий и улучшения связи со всеми своими клиентами, сотрудниками и поставщиками. Intel полагает, что все компании должны разработать свои корпоративные стратегии перехода к 100-процентной "электронизации" для работы на сегодняшнем гиперконкурентном мировом рынке, где победители от проигравших будут отличаться тем, насколько прогрессивно они используют информационные технологии. Это касается не только сферы Internet-компаний, но и всех секторов глобальной экономики, связанных с производством и обслуживанием1.
Бизнес для Потребителя (B2C) является наиболее популярной формой электронной коммерции на сегодняшний день. В этом случае деятельность нацелена на прямые продажи для потребителя. Один из самых крупных примеров B2C - это www.amazon.com, американский книготорговый сайт, услугами которого пользуются более 30 миллионов клиентов по всему миру. Именно он сумел подорвать обычный букинистический рынок США в течение нескольких лет. При решенных проблемах с доступом в Internet в регионах, надежной работой платежных систем и служб доставки, B2C эффективен для устранения различий между крупными городами и удаленными регионами в смысле доступности товаров и услуг для потребителя. B2С создает новую технологию продаж, которая облегчает доставку товаров и услуг потребителям в любой части мира. Еще один плюс B2C - прямые продажи с минимальным количеством посредников. Устранение посредников в идеале дает возможность устанавливать конкурентные цены на местах и даже увеличивать их (исключая процент посредников), что естественно приведет к росту прибыли.
Хорошо известный пример компании типа C2C – eBay – компания по проведению онлайновых аукционов. eBay представляет собой "виртуальное торговое сообщество потребителей", где каждый человек может покупать и продавать вещи. Из российских компаний, таковыми являются molotok. ru и baraholka. ru. Таким, образом, аукционы eBay, www.molotok.ru и www.baraholka.ru, являются прекрасным примером проведения сделок типа C2C посредством Internet2.
Этот вид электронной коммерции является наименее развитым по сравнению с остальными. В качестве примера можно привести американскую компанию www.priceline.com, которая дает возможность своему покупателю назвать цену, за которую он хотел бы купить товар или услугу. Таким образом, формируется спрос, который не означает, что совершиться продажа по запрошенной цене. Продавец, пользуясь данными текущего спроса, принимает окончательное решение. Сайт C2B выступает в роли посредника-брокера в попытке найти продавца за сформированную предложениями покупателей цену.
Так как рынок средств экономической активности в Internet постоянно развивается, то возникают новые варианты и направления их реализации. Но все они
______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1 Миркин Я. Розничные торговые системы и Интернет-трейдинг: анализ ситуации, стратегия развития// «Рынок Ценных Бумаг», 2000, № 23, стр.66.
2 Беляев М. Прошлое и будущее Интернет-трейдинга в России.// «Рынок Ценных Бумаг», 2001, № 4, стр.19
соответствуют одной из показанных выше схем.
Тип электронной коммерции B2G ничем не отличается от электронной коммерции типа B2B, за исключением того, что в качестве одной из компаний выступает государство. Бизнес есть бизнес, независимо от того, кто его ведет: физическое лицо, юридическое лицо или государственный (отраслевой, региональный и т.д.) чиновник. Общеизвестно, что государство является самым крупным заказчиком и покупателем в стране. Именно этому обязана своим рождением электронная коммерция типа B2G.
Тип E2E появилась после возникновения и широкого распространения Internet-бирж. Партнерство и кооперация Internet-бирж возникают как тривиальное следствие того факта, что на одной Internet-бирже невозможно представить всю мыслимую совокупность товаров и услуг. В связи с этим потребитель должен принимать участие в деятельности нескольких бирж, что во многих случаях просто неудобно. Гораздо привлекательнее выглядит модель, когда потребитель зарегистрирован на одной бирже и посылает заявку на товар и/или услугу на “свою” биржу. Если на данной бирже заявка не может быть удовлетворена, то она автоматически передается на другую биржу. Если и там требуемого товара и/или услуги нет, то она передается дальше до тех пор, пока не будет удовлетворена.
Модели электронного бизнеса – C2G, G2G и C2C – охватывают сферу бизнес-отношений государства с гражданами, а также граждан и государственных органов между собой. Они призваны сделать правительство доступным для населения страны и обеспечить граждан совершенными средствами доступа к государственным документам и выбранным представителям в органах управления.
Модели электронного бизнеса C2G, G2G и C2C могут содержать элементы электронной коммерции, например: для сбора налогов, регистрации транспортных средств, регистрации патентов, выдачи необходимой информации и т.д. В результате сокращается объем бумажной работы, а проведение необходимых процедур значительно ускорится. То, что раньше требовало от граждан долгого стояния в очередях, общения с правительственным чиновником и производства и перемещения большого количества бумажных документов, теперь происходит достаточно быстро.
Развитие моделей электронного бизнеса C2G, G2G и C2C может привести к принятию важных законов путем всеобщего, тайного онлайнового волеизъявления на правительственном сайте1. Каждый недовольный каким-либо законом сможет выразить
_______________________________________________________________________
1 Комер Д. Принципы функционирования Интернета: Пер. с англ. /Д.Комер. – СПб.: Питер, 2002, стр.161.
свое мнение, и, при накоплении определенной "критической массы", такой закон автоматически будет включен в повестку дня законодателей.
Развитие моделей электронного бизнеса C2G, G2G и C2C может изменить саму природу власти и привести к "электронной демократии" (e-Democracy).
Gartner Group дает следующее определение совместной коммерции:
Совместная коммерция – это набор электронных средств, обеспечивающих взаимосвязь между корпорациями, их клиентами, бизнес-партнерами, поставщиками и сотрудниками.
Из определения совместной коммерции следует, что границы корпорации расширяются, причем весьма значительно. При полномасштабной реализации концепции совместной коммерции с помощью одного-двух действий можно интегрировать все информационные потоки одной компании в бизнес-процессы другой компании, и наоборот. Совместная коммерция существенно расширяет рамки электронной коммерции за счет переноса акцентов с процессов купли/продажи (отнюдь не устраняя их) на информационный обмен между компаниями.
Таким образм, совместная коммерция – это использование онлайнового электронного бизнеса типа B2B для организации в большей мере информационного обмена, а не простого выполнения транзакций. При этом бизнес-партнеры могут обмениваться информацией, используя web-сервер в качестве связующей точки. Во многих случаях совместная коммерция упрощает обмен данными при унификации специального клиентского программного обеспечения на web-сайтах партнеров.
Что касается информационного обслуживания потребителей, то здесь имеется большой набор форм. Отметим лишь наиболее распространенные формы.
1. Справочники. Главная цель данного вида услуг – предоставление возможности совместной работы в некотором секторе рынка. В неэлектронном мире для этого существуют специализированные журналы, выставки, конференции и презентации. Электронный бизнес может полностью объединить все эти "физические" механизмы и предоставить своим клиентам возможность построения своих собственных справочников по данному сектору рынка, аналогично тому, как собираются закладки в Internet.
2. Источники новостей. Главная цель данного вида услуг – предоставление пользователям всей необходимой бизнес-информации для успешного ведения бизнеса в данном секторе рынка. Это достигается за счет размещения на сайте источников новостей, отражающих специфические потребности данной отрасли, например, прогноз погоды для производителей товаров широкого назначения или новости, связанные с доставкой товаров, для экспортно-импортных рынков.
3. Ссылки на актуальные ресурсы и услуги. Главная цель данного вида услуг – создание набора ссылок на другие ресурсы и услуги в Сети, которые могут быть полезны пользователям.
4. Лента новостей. Главная цель данного вида услуг – информирование о спросе и предложении, предоставление текущей информации о ценах и сделках, а также публикация заголовков новостей в режиме реального времени.
5. Дискуссионные форумы. Главная цель данного вида услуг – предоставление пользователям возможности взаимодействовать друг с другом для обмена опытом и знаниями о сделках, товарах и/или услугах. Подобные форумы часто структурированы по узким тематикам и управляются профессионалами по взаимодействию с клиентами.
6. Индустриальные новости. Главная цель данного вида услуг – предоставление пользователям ежемесячных аналитических обзоров и наиболее интересных публикаций, а также рассылка по электронной почте специализированны сообщений для привлечения их внимания к новой информации.
7. Календарь событий. Главная цель данного вида услуг – информирование о наиболее значительных событиях, которые произошли или произойдут в данной отрасли промышленности.
8. Информация о вакансиях. Главная цель данного вида услуг – информирование об открывающихся вакансиях и публикация поступивших резюме.


2.2. Составные части и платежные системы электронной коммерции.

Рассмотрим оплату наличными, которая производится курьеру при доставке товара или при визите покупателя в реальный магазин. При этом под курьером понимается не международная курьерская служба, а собственная, часто ограниченная одним или двумя крупными городами служба доставки.
Оплата наличными - наиболее быстрый, удобный, дешевый и привычный для покупателя способ оплаты товара, особенно если он проживает в крупном городе, а цена товара невелика. Ограничения этого метода - неудобство использования для оплаты информационного содержания, поставляемого через Internet, а также различных услуг, оказание которых не требует личного контакта с покупателем на регулярной основе (например, оплата услуг связи).
Оплата банковским переводом еще один способ оплаты, который довольно прост и привычен для покупателя, а для юридических лиц и при крупных суммах платежа он не имеет альтернатив. Филиалы Сбербанка России имеются практически везде, стоимость услуги составляет 3% от перечисляемой суммы.
Иногда электронный магазин предлагает помощь в оформлении бланка квитанции: покупатель вносит только свою фамилию, а реквизиты фирмы-продавца, цель и сумма платежа генерируются автоматически. Покупатель просто распечатывает форму на своем принтере, подписывает ее и идет с ней в ближайшее отделение Сбербанка. Этот способ оплаты является наиболее безопасным (среди безналичных форм оплаты), деньги идут около недели и потеря платежа практически исключена.
При оплате наложенным платежом покупатель оплачивает заказ в момент получения на почте. При этом ему придется дополнительно заплатить почтовой службе до 20% от стоимости заказа - точная величина процента неизвестна, так как она зависит от местных почтовых правил. В большинстве регионов эта сумма составляет 10%. Этот вариант оплаты является наиболее затратным для покупателя, кроме того, для доставки должна использоваться федеральная почтовая служба, что может значительно увеличить время осуществления сделки, а, следовательно, и риск. Также чрезвычайно затруднена процедура возврата товара/денег.
Почтовый (телеграфный) перевод также является составной частью электронной коммерции. Прохождение почтового перевода занимает от одной до шести недель, телеграфного - не более семи дней. При этом взимается до 10% от пересылаемой суммы. Учитывая специфику работы федеральной почтовой службы, этот способ можно назвать наименее удобным и надежным.
Для удобства покупателя некоторые магазины предлагают электронную форму, которая заполняется, печатается на локальном принтере и передается на почту вместе с деньгами. Применения оплаты почтовым переводом рационально только, когда деятельность электронного магазина осуществляется без организации юридического лица (т.е. невозможно оплатить покупку банковским переводом).
Оn-line платежные системы на российском рынке платежей в Internet по сравнению с развитыми странами находятся в зарождающемся состоянии, несмотря на очевидные перспективы и потребности потенциальных участников. Но при этом с технической и правовой точки зрения многие необходимые операции могут быть реализованы уже сейчас.
В настоящий момент реально работают несколько платежных инструментов и поддерживающих их технологических решений. Выбор адекватных платежных инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка платежей в Internet, должен быть обусловлен целым рядом критериев, в число которых входят: удобство пользования, надежность и скорость проведения операции, безопасность и невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех участников платежей: покупателей, продавцов, банков.
Весь спектр возможных платежных инструментов включает в себя как традиционные платежные карточки, так и цифровую наличность. Что касается цифровых денег, то их распространению препятствует ряд трудностей. К ним относятся анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность аудита торговых операций.
Платежные карты, являясь признанным платежным инструментом, заслуживают пристального внимания. По отношению к пользователю карточки хороши тем, что не требуют открытия в банке отдельного счета. Важным представляется факт завершения подготовительной работы международных платежных ассоциаций Visa, MasterCard, Europay к реализации протокола SET (Secure Electronic Transaction).
Неготовность SET к реализации, а также то, что SET не является адекватным инструментом для микроплатежей (на сумму менее одного доллара), которые образуют на рынке платежей в Internet отдельную нишу, не позволяет рассматривать карточки как единственный инструмент. Использование дебетовых карт (распространенных в России гораздо шире, чем кредитные) осложняется тем, что для проведения on-line оплаты требуется наличие специального оборудования.
В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени гарантии поступления оплаты торговцу возможен соответствующий спектр организационно-юридических решений. Они определяют ту или иную стоимость выполнения операции.
Рассмотрим несколько распространенных платежных систем – ASSIST, CyberPlat, ЭлИТ, WebMoney, Instant, Paycash, Телебанк . Тарифы по платежным системам приведены в таблице 6. Приложения.

Система ASSIST1.
ASSIST представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Internet-провайдеров с любого компьютера, подключенного к Internet.
ASSIST введена в эксплуатацию в апреле 1999 года. Система создана и эксплуатируется КБ Платина (Москва) и ООО Рексофт (Санкт-Петербург). Платежи на счет Магазина всегда поступают в рублях. Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять счет в рублях или долларах США. В систему заложена возможность выставления счета в любой валюте.
Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме броузера, устанавливать не требуется. Вопросы взаимодействия всех участников расчетов регулируются действующим законодательством РФ. Расчетный банк системы - КБ Платина (Москва), технологические вопросы - ООО Рексофт, процессинг кредитных карт - UCS (Москва).
Схема расчетов при помощи кредитных карт выглядит следующим образом. Владелец банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express (AMEX) (далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Internet-магазинах. Расчеты в этом случае производятся по типовой для подобных систем схеме.
Покупатель через сеть Internet подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.
1. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер системы, одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма.
2. Авторизационный сервер устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки.
_____________________________________________________________________________
1 Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. – 2001, СТР.159.
Информация о карточке не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.
3. Авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее - Банк). Банк проверяет наличие такого Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.
4. При запрете авторизации Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.
5. При отказе в авторизации Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, происходит перевод денег на счет Банка и отправляется подтверждение авторизации.
6. Банк передает авторизационному серверу положительный результат авторизации.
7. Авторизационный сервер передает Покупателю и Магазину положительный результат авторизации с номером заказа, Банк осуществляет перечисление средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином.
Клиенты зарегистрированных в системе ASSIST Internet-провайдеров могут оплачивать товары и услуги в Internet-магазинах также со своего лицевого счета. Расчеты при этом происходят практически по той же схеме, но функции пластиковой карты выполняет цифровой сертификат.
В системе ASSIST реализована возможность получения выписок по счетам по коду и паролю.

Система CyberPlat1 .
Это дебетовая система (платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным ЭЦП). Система создана и эксплуатируется КБ Платина (Москва).
_____________________________________________________________________________
1 Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. – 2001, СТР.172.

Покупатель через Internet осуществляется по той-же схеме, которая применяется в системе ASSIST.
Держатель банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB (далее Покупатель) регистрируется в платежной системе CyberPlat. При регистрации Покупатель указывает свои персональные данные (Фамилия, Имя, Отчество, Паспортные данные, Адрес электронной почты, Почтовый адрес, Телефон) и параметры своей карточки (название платежной системы, к которой принадлежит карточка, номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде только в Банк и не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.
Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.
Возможно получать выписки по счетам.

Система ЭлИТ1 .
Система является совместным проектом АКБ Автобанк и компании АйТи. Оплата по пластиковым картам VISA, Euro/Master Card, Union Card, American Express. Работа производится по слиповой и безслиповой технологии, перевод денег осуществляется в срок от одного до трех дней. При желании клиент может следить за процессом авторизации карточки, для чего клиент должен указать уникальный номер платежной операции (транзакции). Уникальный номер генерируется системой для каждой платежной операции в момент отправки клиентом электронного платежного поручения на обработку в платежную систему.
Оплата совершается по схеме, описанной для системы ASSIST.
Такая схема позволяет для всех участников операции (клиент, продавец, банк) минимизировать или свести к нулю риски, связанные с проведением платежей через Internet.


_____________________________________________________________________________
1 Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. – 2001, СТР.172.
Система WebMoney1
WebMoney – одна из самых распространенных в настоящее време систем Internet расчетов, использующая "цифровые наличные". Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper.
Система Webmoney Exchange позволяет в реальном времени осуществлять безопасные наличные платежи за товары и услуги по сети Internet, любой другой перевод (отправку, получение) денежных средств по каналам сети.
Единица WM привязана к курсу доллара США, при этом WM являются полностью конвертируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой валюте, используемой для расчетов в Сети.
Эмиссия WM осуществляется INTERNATIONAL METAL TRADING BANK INC. (IMTB). Деньги клиентов системы Webmoney Exchange находятся на корреспондентских
четах типа "ностро" в IMTB. Утверждается, что Банк осуществляет 100% резервирование WM в американских долларах.
Организацией движения WM в России и технической поддержкой системы занимается ВМ-ЦЕНТР - автономная некоммерческая организация, объединяющая пользователей Webmoney.
Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобно RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме Покупателя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок. Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.
Система устойчива по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.

______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1 Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. – 2001, СТР.183.
Система Instant1
В этой системе Покупатель имеет возможность:
- оплачивать в режиме реального времени с помощью международных пластиковых карт товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам;
- оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со счета Покупателя в Банке.
Продавцу услуг или товаров система позволяет:
- проверять в режиме реального времени поступление платежа или наличие транзакции по карточке и предоставлять продукт покупателю немедленно после оплаты;
- получать оплату за услуги или товары на свой счет в банке без необходимости открытия нового банковского счета;
- получать оплату за услуги или товары на свой счет как от клиентов - владельцев счетов в Банке, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек;
- использовать встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу своего продукта через Internet;
- использовать простой интерфейс для интеграции платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронного магазина;
- самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в свой адрес.
Продавцы могут регистрировать держателей пластиковых карт, которых они обслуживают, а также определять сторонних регистраторов, карточки, зарегистрированные которыми, они соглашаются принимать. Однажды зарегистрировавшись, держатель пластиковой карты получает возможность многократно безопасно платить карточкой через Internet. Банки также могут регистрировать держателей международных пластиковых карт, как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками.
В любой момент Регистратор может отменить выданное им ранее подтверждение регистрации карточки, объявить подтвержденную им ранее карточку как утерянную, украденную или имеющую требования на возврат уплаченных ранее с нее сумм. В этом случае карточка Платежной системой блокируется к приему.
Описание схемы оплат on-line покупки приведена в описании системы ASSIST.

_______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1 Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. – 2001, СТР.193.
Система PayCash1
Это совместный проект, разрабатываемый банком "Таврический" и группой компаний Алкор-Холдинг. Система позволяет совершать покупки через Internet и производить мгновенные и защищенные платежи через электронный кошелек Покупателя.
Электронная цифровая подпись позволяет связать документ с конкретным юридическим или физическим лицом его подписавшим, подобно собственноручной подписи и печати. Электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Законодательство Российской Федерации позволяет использовать электронную цифровую подпись для подписания юридически значимых документов. В PayCash, как системе наличных платежей, используются электронные денежные обязательства, выпущенные
банком в качестве средств оплаты между участниками платежной системы.
Система PayCash не является принадлежностью одного банка, а является открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальных платежных систем.
Регистрация и проведение on-line платежа проводится по обычной для платежных систем схеме, описанной в системе ASSIST.

Система ТЕЛЕБАНК2
Это дистанционное банковское обслуживание частных лиц. Операции осуществляются через Internet или по телефону круглосуточно и из любого места. Прохождение платежа занимает от 1 дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье).
Через Систему ТЕЛЕБАНК можно оплачивать коммунальные услуги, счета телекоммуникационных компаний, проводить платежи, а также конвертировать валюту,
пополнять пластиковые карточки со счетов в Системе ТЕЛЕБАНК и счета в Системе ТЕЛЕБАНК с пластиковых карточек.
Система ТЕЛЕБАНК применима для любых сделок через Internet в тех случаях, когда предусмотрена оплата банковским переводом (рублями или валютой). При этом продавец может быть как совершенно независим от Банка, так и действовать с ним совместно. В последнем случае покупателю нет необходимости вводить полные банковские реквизиты юридического лица, достаточно лишь знать код соответствующей
банковские реквизиты юридического лица, достаточно лишь знать код соответствующей
_____________________________________________________________________________
1-2 Миркин Я. Розничные торговые системы и Интернет-трейдинг: анализ ситуации, стратегия развития// «Рынок Ценных Бумаг», 2000, № 23, стр.77.
Универсальной Платежной Инструкции (УПИ). При этом значительно увеличивается скорость прохождения платежа.
Программное обеспечение, предлагаемое для Internet-банкинга, позволяет покупателю проводить операции в защищенном режиме. Безопасность при работе по телефону обеспечивается использованием личного пароля клиента для входа в Систему и переменного кода для проведения каждой операции. Безопасность при работе через Internet обеспечивается использованием Электронной Цифровой Подписи (ЭЦП), вводом переменного кода или пароля из токена. ЭЦП заменяет собственноручную подпись клиента и позволяет установить подлинность документа и его автора.
Наилучшим образом система ТЕЛЕБАНК подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как возможность мгновенных платежей не предусмотрена.
Для организации электронной коммерции через Систему ТЕЛЕБАНК требуется то же самое, что и для ведения любого бизнеса в России: наличие юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и банковского счета.
Продавцу, имеющему и то и другое, достаточно опубликовать описание товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер Системы ТЕЛЕБАНК. Покупатель, имеющий счет в Системе ТЕЛЕБАНК, может воспользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж.
Регистрация и проведение on-line платежа происходит по схеме, практически совпадающей с обычной схемой, используемой в системе PaуCash.

Системы доставки курьерской службой.
Еще одной из форм расчетов в электронной коммерции является доставка курьерской службой1.
При доставке международной курьерской службой осуществляется 100% предоплата со стороны покупателя.
UPS осуществляет доставку в любую точку мира в течение трех дней. Стоимость доставки зависит от региона и в среднем по России составляет $25. После получения денег высылается товар и номер груза, появляется возможность отслеживать на web-сайте UPS путь товаров. Всю необходимую информацию о сроках доставки, тарифах, филиалах
системы в России можно получить на web-сайте фирмы.
___________________________________________________________________________
1 Кобелев О.А. Электронная коммерция, М.: Издательский дом Дашков и К, 2006, стр.97-109.
DHL осуществляет доставку в большое число стран, но тарифы этой службы относительно высоки (по России посылка весом 1 кг $22-$34). Время доставки - от 2 до 4 суток с момента окончания формирования заказа.
WestPost предлагает более умеренные тарифы (по России менее $20), однако в некоторые экзотические государства и труднодоступные территории посылки не доставляет. Заказ будет доставлен в течение 3-6 суток после завершения его формирования.


2.3. Правовое регулирование электронной коммерции в России и за
рубежом.

Использование обшемировых коммуникаций в коммерческой деятельности и повседневной жизни обусловило появление принципиально новой области экономических и соответствующих им юридических взаимоотношений, определяемых такими категориями, как "экономика в режиме реального времени" (the online economy), "электронная коммерция" (electronic commerce), а также целой совокупностью связанных с ними понятий: электронная сделка, электронная подпись, электронные платежи, электронные деньги и др. Развитие данных отношений равным образом связано с правом и технологией, поэтому необходима координация профессиональных подходов таких традиционно далеких друг от друга отраслей знания.
Появление "экономики в режиме реального времени", или "электронной коммерции", сопровождается рядом фундаментальных изменений в сфере правового регулирования внутренней и международной торговли, которые должны найти отражение как в национальном законодательстве, так и в международном праве.
29 июня 1998 г. в Брюсселе проводился круглый стол лидеров мирового бизнеса по глобальным коммуникациям, посвященный в том числе проблемам online economy, которая предоставляет новые возможности и государственному, и частному сектору1. Цель встречи - определить потребности в укреплении международного сотрудничества в данной области. Рассматривались вопросы, какие методы координации необходимы, чтобы оперативно и эффективно реагировать на появление новых возможностей для бизнеса, и какие существуют этому наиболее серьезные препятствия, в том числе правовые, и наиболее эффективные способы их преодоления.
Электронная коммерция в юридическом смысле охватывает все виды отношений, связанных с заключением в компьютерной форме следующих сделок (но не ограничивается ими):
- купля-продажа,
- поставка,
- соглашение о распределении продукции,
- торговое представительство или агентский договор,
- факторинг,
- лизинг,
____________________________________________________________________________________________________________________
1 Соколова А.Н., Геращенко Н.И Электронная коммерция. Мировой и российский опыт. Для студентов экономических вузов. - М.:Открытые системы, 2000 г, стр.155.
- проектирование,
- консалтинг,
- инжиниринг,
- инвестиционные контракты,
- страхование,
- соглашения об эксплуатации и концессии,
- банковские услуги,
- промышленное и деловое сотрудничество, в частности совместная деятельность,
- перевозки (грузов или пассажиров) воздушным, морским, железнодорожным транспортом.
В числе наиболее важных юридических вопросов, требующих неотложного решения с участием мирового сообщества, следует назвать: порядок налогообложения сделок в электронной форме, тарифы, требования к форме заключения сделок и ответственность, регулирование криптографии, правила аутентификации, защиту информации, охрану прав потребителей.
Электронная коммерция в настоящее время оказывает существенное влияние на экономику и права граждан. Требуются такие правовые нормы, которые способствовали бы развитию глобального и открытого рынка путем унификации законодательства и упрощения правил и процедур, применяемых в различных странах. При выработке подобных норм необходимо углубленное сотрудничество между бизнесом и государственной властью, что обеспечило бы существенную выгоду производителям и потребителям во всем мире. Сегодня же неразвитость в целом или фрагментарность правовых норм, относящихся к сфере электронной коммерции, а также значительные противоречия между законодательствами разных стран являются препятствиями для успешного функционирования online economy.
Электронная коммерция предполагает быстрые изменения "правил игры". Очевидно, что страны, где правовая система основывается на судебном прецеденте (решении суда), имеют некоторое преимущество перед странами, где действуют исключительно законодательные акты, принятие или изменение которых требует специальной процедуры.
В настоящее время один из основных правовых принципов электронной коммерции состоит в следующем: стороны, заключившие сделку, не вправе ставить под сомнение законность и действительность последней только на том основании, что она заключена электронным способом. Этот принцип, как правило, не закреплен в законе, а действует в качестве обычая делового оборота и исключительно в пределах специального соглашения между сторонами сделки о применении электронных средств. Добиться гарантированного соблюдения этого принципа не всегда возможно, что часто порождает значительные юридические сложности. В частности, положения такого соглашения не во всех случаях обладают равной юридической силой при судебном разбирательстве, поскольку в законодательствах ряда стран предусматривается право сторон оспорить законность заключения того или иного соглашения на основании отсутствия традиционного письменного документа на бумаге либо документа, заверенного собственноручными подписями сторон. Таким образом, электронная коммерция часто не в состоянии преодолеть правовые препятствия, которые могут возникать в силу общеобязательных положений национального закона.
Кроме того, стороны такой сделки не могут эффективно регулировать права, обязанности и ответственность третьих лиц - посредников между составителями и адресатами электронных сообщений. Посредник, не будучи стороной такого соглашения, является тем не менее важнейшим участником "электронной коммерции". Речь идет о независимых поставщиках услуг, системных службах или сетях, которые оказывают содействие при организации связи, хранении сообщений или других более сложных операциях (торговые системы).
Чтобы помочь странам преодолеть названные правовые препятствия, Комиссией ООН по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) разработан примерный свод правил - типовой закон "Об электронной коммерции" (Model Law On Electronic Commerce) 1996 года1. Закон представлен в качестве модели, при помощи которой страны могут в национальном законодательстве решить основные проблемы, связанные с юридической значимостью записей в памяти ЭВМ, подписи, оригинала и копий, с хранением электронных документов, а также с признанием последних в качестве судебных доказательств. Предусматривается равный правовой режим бумажной документации и компьютеризированной информации. Предполагается, что государство, включив предусматриваемые законом процедуры в национальное законодательство для урегулирования тех ситуаций, когда стороны выбирают электронные средства передачи данных, создает правовую среду, нейтральную (без каких-либо предпочтений) по отношению к различным носителям информации.
Российское законодательство в процессе правовой реформы довольно оперативно,
но в то же время частично и противоречиво восприняло электронную коммерцию.

_______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1 Деднев М.А., Дыльнов Д.В., Иванов М.А. Защита информации в банковском деле и электронном бизнесе. - М: КУДИЦ-ОБРАЗ, 2004, стр.133.
Последняя представлена в основном в виде четырех известных юридических конструкций: "электронный документ", "электронная форма сделки", "электронная цифровая подпись" и "электронные расчеты".
Электронный документ в общем виде определен в Законе об информации, информатизации и защите информации, а также в Законе об участии в международном информационном обмене. Оба содержат два обобщающих понятия: "документ" (документированная информация) и "информационная система". Первое означает зафиксированную на материальном носителе информацию с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать. Второе - усложненное, однако небесполезное для применения в юридическом смысле - относится к организационно-упорядоченной совокупности документов (массиву документов) и информационных технологий, в том числе созданных и управляемых с использованием средств вычислительной техники и связи. Согласно Ст. 5 Закона об информации, данные (информация), полученные, хранимые, обрабатываемые и передаваемые с помощью автоматизированных информационных и телекоммуникационных систем, могут признаваться в качестве документов, имеющих юридическую силу. Для этого такой документ должен быть оформлен с соблюдением норм, установленных соответствующим стандартом. Юридическая сила документа может подтверждаться электронной цифровой подписью.
Электронная форма сделки легализована (получила правовое признание) в современном гражданском законодательстве (Ст. 434, п. 2, Гражданского кодекса Российской Федерации)1. В данной статье отмечается: договор может быть заключен как в письменной форме, так и путем обмена документами посредством "...телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору". Таким образом, российский Гражданский кодекс признает и иные формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной выше статье Гражданского кодекса, включает электронно-вычислительную технику.
Электронная цифровая подпись (Закон об информации, информатизации и защите информации, ГК РФ) при заключении коммерческих договоров должна удовлетворять следующим требованиям:
- указывать, кем подписан документ или сообщение, и быть сложной для воспроизводства любым другим, не уполномоченным на то лицом;
_____________________________________________________________________________
1Гражданский Кодекс РФ, ч.I от 30.12.1994 г. ФЗ -№32 // Российская газета, №36, 1996 г, стр.3-6.
- идентифицировать то, что подписано, и делать нецелесообразными подделку или изменение - без возможности выявления - как подписи, так и подписанного;
- выполнять процедурную функцию, т. е. символизировать выражение воли стороны по сделке (одобрение, разрешение и т. д., что подтверждает юридическую действительность сделки).
В электронной коммерции процедуры создания и проверки подписи юридически являются гарантией подлинности и действительности договорных обязательств, а также защитой от их одностороннего изменения или расторжения.
Российское законодательство в настоящее время распространяет определение электронной подписи на связанные с сообщением символы, коды, пароли и т. д., не являющиеся цифровой подписью. Они могут рассматриваться как подпись, если исполнены или приняты сторонами по взаимному соглашению и с явным намерением подтвердить подлинность написанного. В соответствии с ГК РФ при совершении сделок допустимо использование электронной цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами или соглашением сторон. Таким образом, сделки, совершенные с применением электронной подписи, отвечают формальным требованиям к простой письменной форме.
Данная норма Гражданского кодекса обрела толкование в рекомендациях Высшего арбитражного суда Российской Федерации, содержащихся в Письме от 19 августа 1994 г. С1-7/ОП-5871: в случае когда стороны изготовили и подписали договор с помощью электронно-вычислительной техники с использованием системы цифровой (электронной) подписи, они могут представлять в арбитражный суд доказательства по спору, вытекающему из этого договора, также заверенные цифровой подписью. Если же между сторонами возник спор по факту наличия договора и других документов, подписанных электронной подписью, арбитражный суд должен запросить у сторон выписку из договора, в котором указана процедура согласования разногласий, а именно на какой стороне лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи. С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя предусмотренную договором процедуру.
В данном случае (как иногда и в зарубежной практике) принцип договорной свободы в согласовании сторонами электронной подписи при совершении сделок входит в противоречие с общим, на уровне закона, административным подходом к электронному
______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1 Алексеев И.Ю. Электронная торговля: правовые проблемы предпринимательской деятельности в Интернет // Московский журнал международного права. – 2002. – № 4, стр.27.
В данном случае (как иногда и в зарубежной практике) принцип договорной свободы в согласовании сторонами электронной подписи при совершении сделок входит в противоречие с общим, на уровне закона, административным подходом к электронному документообороту. Так, в соответствии со Ст. 5, п. 2, Закона об информации, информатизации и защите информации1 документ, полученный из автоматизированной информационной системы, приобретает юридическую силу после его подписания должностным лицом в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, а вовсе не договоренностью сторон.
Электронные расчеты, как составная часть электронной коммерции являются объектом нормативного регулирования Банком России. Финансовый рынок активно использует для заключения сделок в России электронный обмен данными на базе всевозможных телекоммуникационных систем - как частных, так и государственных (платежная система Банка России). В настоящее время Банк России наметил основные среднесрочные меры по совершенствованию платежной системы. Цель - создание телекоммуникационной и информационной среды, а также автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени, что позволит российским потребителям банковских услуг эффективно использовать свои денежные средства не только в расчетах внутри страны, но и в международных платежных системах.
При создании системы расчетов в режиме реального времени предполагается, что в ближайшем будущем Банк России и кредитные организации откажутся от использования бумажных носителей первичной информации и перейдут к работе с электронными документами. Для этого Банку России предстоит создать нормативную базу для применения электронных документов при осуществлении расчетов, определить правила использования электронной подписи, обеспечить разработку во взаимодействии с ФАПСИ соответствующих сертифицированных программных средств, определить методы защиты электронных документов, внести предложения об ответственности за нарушение установленных правил. Так, уже известно Положение Банка Росси от 12 марта 1998 г. № 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России", а также Письмо Банка России от 2 июня 1998 г. № 122-Т "О перечне договорных условий об обмене электронными документами"2.
В ряде российских законодательных актов (например, вексельном законодательстве) сохраняются еще предписания об использовании традиционных
___________________________________________________________________________________________________________________
1-2 Алексеев И.Ю. Электронная торговля: правовые проблемы предпринимательской деятельности в Интернет // Московский журнал международного права. – 2002. – № 4, стр.42-44.
бумажных документов. Целесообразность этого объясняется только тем, что бумажный документ может быть прочитан, скажем так, и невооруженным глазом, а сообщения, передаваемые при помощи электронной связи, - лишь после распечатки на бумаге или воспроизведения на экране компьютера. Такие соображения являются юридическими барьерами для электронной коммерции в России и интеграции ее в глобальный электронный рынок.
Избавиться от рассмотренных выше противоречий можно было бы путем более обстоятельного отражения специфики электронной коммерции в отечественном законодательстве. Для этого необходимо найти оптимальное соотношение норм административного и частного права, а также разработать критерии обязательной письменной формы при использовании электронных документов. Данная задача потребует новых законов, подобных, например, Закону Бассанини в Италии или Закону штата Юта США "Об электронной подписи", а также отраслевых подзаконных актов. Не исключен вариант принятия в качестве федерального закона универсального электронного коммерческого кодекса "в параллель" современному гражданскому.
Однако на международном уровне существует и иная точка зрения. Суть ее в том, что в связи с глобальным характером online economy законодательство должно быть сведено к минимуму. Оно должно стать последовательно международным и прозрачным, соответствовать четко обозначенным целям, обеспечивать доверие, эффективность и унифицированные правила поведения. Глобальный характер "экономики в реальном времени" делает невозможным ее регулирование каким-либо правительством или органом - предпочтителен метод саморегулирования. Уже определены приоритеты рассмотрения правовых препятствий. Глобальный диалог должен быть нацелен на предложение ясных и конкретных решений, разработку правил или кодексов поведения, относящихся к нормам саморегулирования в бизнесе, которые целесообразно формировать с учетом консультаций с правительствами государств и международными организациями.
В настоящее время большинство правовых вопросов, связанных с применением современных средств передачи данных, на практике регулируются в контексте конкретных коммерческих договоров путем заключения между сторонами особого соглашения "Об электронном обмене данными". Далее представлен стандартный набор положений, составляющих подобное соглашение и соответствующих в целом "Типовому европейскому соглашению об электронном обмене данными"1.

____________________________________________________________________________________________________________________
1 Алексеев И.Ю. Электронная торговля: правовые проблемы предпринимательской деятельности в Интернет // Московский журнал международного права. – 2002. – № 4, стр.92.
Основные положения "Типового европейского соглашения об электронном обмене данными" состоят в следующем.
- Изложенные в Соглашении условия определяют порядок передачи сообщений. Какие-либо дополнительные взаимоотношения сторон, в том числе контрактные и любые другие взаимоотношения, в контексте которых производится обмен сообщениями, Соглашением не регулируются, кроме случаев, особо оговоренных.
- Приводится описание утвержденных сторонами технических и процедурных требований. Содержащиеся в Приложении условия составляют неотъемлемую часть Соглашения, соответственно нарушение любого из условий является нарушением самого Соглашения.
- Все сообщения по системе электронного обмена данными (ЭОД) передаются в соответствии с утвержденными стандартами.
- Стороны обеспечивают наличие и поддерживают в рабочем состоянии в соответствии с требованиями, содержащимися в Техническом приложении, оборудование, программы и сервисное обслуживание, необходимые для бесперебойной передачи, получения, регистрации и хранения сообщений по системе ЭОД.
- Стороны договариваются между собой относительно системы передачи сообщений и при необходимости относительно третьей стороны, обеспечивающей ее обслуживание.
Любое сообщение, переданное в соответствии с положениями настоящего Соглашения, считается полученным, если становится доступным для принимающей стороны в соответствии с условиями, изложенными в Техническом приложении. Без соблюдения этого условия ни одно Сообщение не может быть признано переданным, кроме случаев, когда действующим законодательством предусмотрено, что данное сообщение считается имеющим законную силу вне зависимости от того, было оно получено или нет.
- Отправитель сообщения по системе ЭОД может специально запросить у получателя подтверждение о получении сообщения, помимо подтверждения, уже содержащегося в телекоммуникационных протоколах. Стороны могут также указать в Техническом приложении круг вопросов, сообщения по которым подлежат подтверждению. По сообщению, подлежащему подтверждению, не производятся никакие действия, пока не получен ответ на запрос о подтверждении. Подтверждение получения сообщения по системе ЭОД отправляется в сроки, указанные в Техническом приложении, если иное не оговорено сторонами. В случае если конкретные сроки не оговорены и не указаны в Техническом приложении, подтверждение отправляется в течение первого рабочего дня после дня получения сообщения. Если отправитель в установленный срок не получает подтверждения, которое он запросил или о котором есть договоренность, он вправе считать сообщение аннулированным, о чем он и ставит в известность получателя.
- Стороны обязуются осуществлять и поддерживать меры контроля и защиты, а также меры против постороннего доступа к сообщениям, внесения в них изменений, их утери или уничтожения. Стороны договариваются о процедурах и методике проверки достоверности сообщений. Проверка достоверности включает в себя идентификацию, установление подлинности и надежности сообщения и его источника с помощью таких средств, как электронная цифровая подпись и/или иных мер и средств проверки для установления подлинности сообщения. Техническая спецификация средств проверки должна быть изложена в Техническом приложении. Когда в результате проверки сообщение отклоняется или в нем обнаруживается ошибка, получатель сообщает об этом отправителю в сроки, указанные в Техническом приложении или согласованные между сторонами, при условии что в сообщении указан отправитель. При этом получатель не предпринимает никаких действий по полученному сообщению до поступления соответствующих инструкций от отправителя.
- Стороны обеспечивают тайну сообщений, содержащих сведения, которые отправитель классифицировал как конфиденциальные, или сообщений, определяемых в качестве конфиденциальных по договоренности между сторонами. Эти сообщения не подлежат раскрытию или передаче посторонним лицам и не используются ни для каких других целей, кроме тех, для которых они предназначены сторонами. Сообщение не считается конфиденциальным, если содержащиеся в нем сведения касаются общественно значимых вопросов.
Та же степень конфиденциальности соблюдается при передаче сведений по договоренности какому-либо третьему лицу. В целях безопасности стороны могут договориться использовать специальные формы защиты для определенных сообщений - такие, как метод шифровки или любой другой метод, согласованный между сторонами, при условии что он не запрещен законом. Аналогичный метод применяется при последующих или повторных передачах таких сообщений.
- Каждая из сторон ведет полную хронологическую запись - журнал данных - всех сообщений. Эти сообщения отправитель сохраняет в том формате, в котором они передавались, а получатель - в формате, в котором они поступили. Журнал данных сохраняется полностью и без изменений в течение периода, который согласован между сторонами, но он не может быть короче, чем сроки, установленные действующим законодательством. Когда журнал данных ведется в форме электронных записей, то стороны обязаны не только соблюдать соответствующие нормы национального законодательства, но и обеспечивать возможность беспрепятственного доступа к записанным сообщениям, а также их воспроизведения в читаемой форме и, если необходимо, распечатки.
- Если одна из сторон пользуется услугами посредника в целях передачи, регистрации или обработки сообщений, эта сторона несет ответственность перед другой стороной или другими сторонами за любые действия посредника в обеспечении услуг как за свои собственные действия. Считается, что посредник действовал от имени указанной стороны. Если одна сторона предлагает другой воспользоваться услугами посредника для передачи, регистрации или обработки сообщения, предлагающая сторона несет ответственность перед другой стороной за действия такого посредника.
Стороны обеспечивают, чтобы посредник, в качестве договорного обязательства, не допускал внесения каких-либо изменений в содержательную часть сообщений, а также не раскрывал их содержания посторонним лицам.
- При решении спорных вопросов стороны не ставят под сомнение юридическую силу представляемых в качестве доказательств сообщений, отправленных, полученных и хранимых в соответствии с условиями настоящего соглашения. Стороны считают электронные сообщения, отправленные и полученные в рамках настоящего соглашения и в соответствии с его положениями, эквивалентными соответствующим бумажным документам.
- Если сообщения ЭОД передаются в соответствии с процедурой удостоверения подлинности, например с электронной цифровой подписью, то эти сообщения имеют для сторон-участников юридическую силу, сопоставимую с письменным документом, скрепленным собственноручными подписями.


Глава III. ИССЛЕДОВАНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ГЛОБАЛЬНОГО ЭЛЕКТРОННОГО ФИНАНСОВОГО РЫНКА В РОССИИ
3.1. Факторы эффективности Internet-рынка.

В основе ставших уже привычными утверждений о практически абсолютной эффективности электронных рынков лежит довольно простая цепь логических рассуждений. Основная идея заключается в том, что Internet сокращает издержки потребителей, связанные с поиском и получением информации, поэтому продавцы оказываются в ситуации совершенной конкуренции и вынуждены снижать цены до уровня предельных издержек. Теоретические модели (Salop и Stiglitz, 1977 и Varian, 1980), описывающие рынки с асимметричной информацией, допускают, что в равновесии продавцы могут назначать разные цены. Однако по мере снижения издержек поиска дисперсия цен снижается. Помимо более тесной конкуренции между продавцами и лучшей информированности потребителей электронные рынки должны обеспечивать и относительную экономию для компаний, торгующих онлайн, в первую очередь за счет отсутствия издержек на аренду офисных и складских помещений. Другими словами, идентичные товары в Internet должны продаваться по одинаковой цене, близкой к предельным издержкам. Рассуждения, приведенные выше, выглядят вполне логично, но фактами не подтверждаются.
Экономическая теория называет четыре основных фактора, определяющих эффективность Internet-рынка: (i) уровень цен, (ii) ценовая эластичность, (iii) издержки меню (menu costs) и (iv) ценовая дисперсия1. Что касается издержек меню и ценовой эластичности спроса, то эмпирические данные подтверждают теорию: эластичность спроса на электронных рынках выше, а издержки меню и соответственно минимальные кванты изменения цен - ниже. Однако простое сравнение цен онлайн и оффлайн дает противоречивые результаты, а дисперсия цен оказывается существенно выше на электронных рынках (см. таблицу 4 Приложения).
Остановимся подробнее на последних двух критериях эффективности: уровне цен и ценовой дисперсии. Однозначных выводов о соотношении цен в Internet и в традиционных магазинах получено не было. Тем не менее достаточно неожиданные результаты в работах Lee (1997) и Bailey (1998)1 не были подтверждены более поздними исследованиями (Brynjolfssoj and Smith (2000))2. Вполне вероятно, что тенденция к снижению цен онлайн существует, и по мере развития электронных рынков равновесные
______________________________________________________________________________________________________________________________________________
1-2Уткин В.Б. Информационные системы и технологии в экономике: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2003, стр.144, 151.
цены на них все же оказываются ниже цен традиционных продавцов. Однако результаты всех исследований говорят о том, что дисперсия цен онлайн значительно выше, чем на традиционных рынках. И объяснения этому феномену пока еще не предложено.
Brynjolfssoj and Smith (2000) исследовали цены на книги и компакт-диски в электронных и обычных магазинах (по восемь магазинов в каждой группе) и пришли к выводу, что разница между минимальной и максимальной ценой онлайн для достаточно большой выборки книг составляет в среднем около 33%, а для CD - 25%. При этом максимальная разница составила 47%. Для 84% наименований книг стандартное отклонение цены в Internet-магазинах выше, чем в традиционных магазинах. Приблизительно такое же соотношение получено и для разницы между максимальной и минимальной ценой.
Аналогичный анализ российского Internet-рынка книг дает схожие результаты. Мы сравнивали цены на книги в пятерке наиболее популярных Internet-магазинов. Выборка, однако, не является столь же репрезентативной, как у Brynjolfssoj and Smith (2000), – мы взяли лишь около 20 наименований книг, пользующихся наибольшим спросом в магазинах (онлайн и оффлайн) в сентябре-октябре. К сожалению, данные о ценах оффлайн-продавцов доступны не были, поэтому мы можем говорить только о дисперсии цен на электронном рынке. Результаты приведены в таблице 5 Приложения.
Хотя полученные характеристики вариации цен и ниже, чем у Brynjolfssoj и Smith (2000), результаты говорят о наличии существенной дисперсии цен онлайн. В целом налицо конфликт между теорией и практикой.
Экономическая теория выдвигает несколько гипотез, объясняющих наличие дисперсии цен в состоянии равновесия. Все факторы могут быть разделены на две большие группы: (i) связанные с асимметричной информированностью потребителей и издержками поиска и (ii) связанные с неоднородностью товаров и продавцов.
Неоднородность товаров на первый взгляд - наиболее очевидная причина ценовой дисперсии. Действительно, поскольку покупка товара онлайн неминуемо связана с приобретением определенного набора услуг (условия доставки, гарантия, политика возврата и т.п.), даже для покупки совершенно идентичных товаров подобный набор может оказаться различным у разных продавцов. Другой важный фактор - доверие или лояльность потребителей к тому или иному бренду. На первый взгляд узнаваемость бренда связана с объемом рекламы продавца. Тем не менее размер постоянной аудитории у того или иного магазина определяется в том числе и качеством предоставляемых услуг, и наличием различных программ удержания покупателей (накопительные скидки, призы и т.п.). Поэтому даже с ограниченным рекламным бюджетом при высоком качестве услуг магазин может рассчитывать на рост аудитории просто за счет распространения информации самими покупателями. Кроме того, есть ряд факторов, таких, как удобство пользования интерфейсом и поиска, широта ассортимента, влияние которых отрицать нельзя, но и не стоит переоценивать.
Другой подход связан с объяснением ценовой дисперсии тем, что покупатели имеют различную информацию о товарах и ценах (Salop и Stiglitz (1977) и Varian (1980))1. В равновесии информированные покупатели приобретают товары у продавцов с наименьшей ценой, а неинформированные покупатели распределяются некоторым образом между остальными продавцами.
Естественным результатом в моделях с асимметрией информации является то, что магазины с наименьшим уровнем цен имеют наибольшую долю на рынке. Объяснение вполне очевидно: покупки в таких магазинах совершают все информированные покупатели и часть неинформированных. Однако практика опять противоречит теории. Brynjolfsson and Smith (2000) показали, что продавец, контролирующий набольшую долю американского онлайн-рынка книг, назначает далеко не самые низкие цены. Аналогичным образом у крупнейшего российского онлайн-продавца книг цены по выборке в среднем на 11% выше, чем средние цены по всем магазинам.
Неоднородность товаров вряд ли сможет объяснить дисперсию цен и систематическую разницу в уровне цен между продавцами. Все продавцы предлагают практически похожие услуги и условия при покупке идентичных товаров. Говорить о влиянии бренда (в данном контексте наличие бренда в первую очередь связано с лояльностью потребителей) было бы тоже преждевременно. Во-первых, российские продавцы пока еще слишком молоды, чтобы успеть создать устойчивый бренд, а объем "брендовой" рекламы достаточно мал. Во-вторых, книжный рынок не создает условий, в которых бренд может играть важную роль: риск купить подделку практически отсутствует, а возможности мошенничества со стороны продавца ограничены наиболее распространенным способом оплаты (оплата курьеру после доставки).
В итоге складывается следующая ситуация: из теории следует, что за счет снижения издержек поиска цены на идентичные товары должны выравниваться и стремиться к предельным издержкам, а наличие асимметричной информированности покупателей должно обеспечивать для продавцов с наименьшими ценами наибольшую долю рынка. Но эмпирические данные полностью противоречат теории.
__________________________________________________________________________________________________________________________________________
1-2Уткин В.Б. Информационные системы и технологии в экономике: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2003, стр.161.
Стоит отметить, что в вопросах изучения взаимодействий на электронных рынках теория скорее следует за эмпирическими исследованиями и старается объяснить парадоксальные практические результаты, а не выдвигает самостоятельные гипотезы. К сожалению, разумного объяснения феномену устойчивой дисперсии цен предложено пока не было. Мы со своей стороны можем попытаться "смягчить" противоречие между теорией и практикой.
Несмотря на то, что каждая из упомянутых выше гипотез вряд ли исчерпывающим образом объясняет существование дисперсии цен, все вместе они вполне могут служить причиной систематических отклонений цен. Здесь речь идет скорее о той ситуации, где одни продавцы в силу определенных причин могут себе позволить назначать цены выше, чем у других. Наиболее очевидным фактором является активная реклама. Действительно, и на американском рынке и на российском лидер рынка тратит на рекламу существенно большую долю выручки по сравнению с конкурентами. В ситуации, когда рынок активно развивается и существует постоянный приток новых покупателей, активная реклама, кроме создания бренда, просто информирует потребителей о существовании в сети того или иного продавца. С учетом того, что затраты каждого из онлайн-продавцов на рекламу пока еще недостаточны для покрытия всей Internet-аудитории, часть покупателей получает информацию о существовании только одного продавца. Большинство из них обращается именно к этому продавцу, если возникает необходимость приобрести товар онлайн, поскольку определенные издержки, связанные с поиском других продавцов, все же присутствуют. А далее высокая доля рынка поддерживается за счет лояльности и распространения информации между покупателями и позволяет устанавливать относительно более высокие цены. Противоречит ли такая ситуация гипотезе о рациональности потребителей? С одной стороны, противоречит, поскольку издержки сравнения цен в нескольких Internet-магазинах на одно-два наименования товара практически отсутствуют (затраты на поиск альтернатив в двух-трех других магазинах составляют лишь несколько минут), а выигрыш может составить до трети стоимости товара. Но потребительский выбор - область плохо изученная. А уж если в дело вмешиваются такие факторы, как бренд, доверие и т.п., то описать взаимодействие между продавцами и покупателями становится очень сложно.
Может показаться, что приведенные выше рассуждения оправдывают существенные затраты Internet-магазинов на рекламу. На самом деле равновесие с высокой дисперсией цен будет существовать в случае, когда лишь один или два продавца ведут активную рекламную политику, получают высокую долю рынка и могут назначать более высокие цены. В случае симметричных стратегий все потребители будут одинаковым образом информированы о существовании продавцов, и поэтому с учетом очень низких издержек на поиск большая доля рынка должна достаться продавцу с низкими ценами.


3.2. Сравнение и взаимосвязь развития электронного финансового
рынка в мире и в РФ.

Каждый новый этап развития бизнеса на Западе стремится максимально полно сохранить уже сложившийся методологический базис, а изменения происходят в первую очередь за счет новых технологий.
Именно с точки зрения методологической преемственности Россия принципиально отличается от Запада. В нашей стране не просто отсутствует преемственность (из-за отсутствия бизнеса как такового), но, самое главное, у нас наблюдается глубокий разрыв между методологиями и технологиями. В данном случае имеется в виду, что технологически мы движемся семимильными шагами, - эпоху мэйнфреймов наш только-только зарождающийся бизнес просто перескочил, UNIX-системы используются, но значительно меньше, чем на Западе, а подавляющая масса платформ - это Windows NT («дешево и сердито»). Но в то же время методологии ERP и EDMS внедрены в России лишь в единичных случаях, а методология EDI вообще не применяется.
Образно говоря, российский бизнес базируется не на концепции упорядоченной структуры, выстроенной как методологически, так и технологически, а на концепции «аморфного» состояния - когда управление самого нижнего звена просматривается, а вот методологически взвешенное стратегическое и тактическое управление уже отсутствует. И чем крупнее корпорация, тем сильнее в ней проявляется влияние аморфного хаоса в самых разных точках бизнес-процесса. Типичное проявление этого управленческого хаоса - тот широко известный факт, что в России главный начальник - это всегда «стрелочник» (с которым, собственно, и нужно налаживать приватные отношения).
Дело в том, что, отставание методологий от технологий - главная особенность национальных электронной коммерции и электронного бизнеса. Западная корпорация, планируя развернуть системы электронной коммерции и электронного бизнеса, в первую очередь ставит и решает задачи методологической преемственности, а создаваемая ею Web-система прежде всего является продолжением ядра уже сложившегося бизнес-процесса. В России же пока нет взвешенных методологий и стандартов. В аморфных российских бизнес-системах отсутствует ядро, и потому у разработчиков систем электронной коммерции и электронного бизнеса нет возможности обеспечить реальную интеграцию электронного и обычного бизнеса. Поэтому и пытаются корпорации объединить Web-системы с отдельными центрами своей бизнес-активности. Например, из отдела маркетинга берутся новости и пресс-релизы, из отдела сбыта - прайс-листы, из отдела продаж - базы данных дистрибьюторов и реселлеров и т. п. . Вся эта эклектическая смесь гордо называется «Web-представительством», и хотя оформлено все очень красиво (а технологически решение вполне современное), здесь нет интегрированности в ERP-, EDMS- и EDI-системы, а значит, нет и той самой методологической преемственности, которая является отличительной чертой действительно корпоративного электронного бизнеса и электроннойкоммерции.
Негативным следствием отсутствия реальной интегрированности «Web-представительств» с бизнес-ядром компаний становится невозможность состыковать между собой подобного рода аморфные системы, т. е. построить supply chain В2В-системы. Именно поэтому почти все те системы, которые развертываются в России, представляют собой системы класса В2С. Этот вывод может быть спорен, против него может быть предоставлено большое количество проектов, демонстрирующих массу проспектов разного рода студий Web-дизайна, заявляющих, что ими успешно созданы многочисленные Web-представительства и системы ЭК класса В2В. Однако если внимательно рассмотреть, что же именно создано этими компаниями, оказывается, что все эти системы - просто ЭК-системы класса В2С, где в качестве потребителя (consumer) выступают организации (дилеры, реселлеры или оптовые покупатели головной компании - владельца ЭК-системы). То есть это системы, функционально поддерживающие торговый процесс между организациями. Но, к сожалению, этого недостаточно, чтобы назвать их полнофункциональными системами класса В2В в том смысле, как это принято понимать на Западе. Настоящие системы В2В должны обеспечивать поддержку supply chain методологии. Подобного рода систем в России пока еще нет по причине, подчеркнем еще раз, отсутствия методологической преемственности.
Какие пути развития можно предложить российским корпорациям, собирающимся внедрять методы электронной коммерции и электронного бизнеса? Каким образом простые В2С-системы трансформировать в полнофункциональные supply chain В2В-системы?
Главная задача для российских компаний - структурирование своего бизнес процесса, привнесение в него методологической цельности.
К сожалению, в решении этой задачи никакие студии Web-дизайна помочь не смогут. Среди сотрудников Web-студий нет профессиональных консультантов по финансовым и бухгалтерским вопросам, по логистике и ведению складского хозяйства компании, по учетно-торговым схемам и кассовому обслуживанию. Но ведь именно эти и еще многие другие вопросы бизнеса (а не дизайна!) приходится решать компаниям, развертывающим системы ЭК и ЭБ.

3.3. Причины, препятствующие развитию электронного рынка в России.

Развитие электронного рынка в России имеет свои особенности, обусловленные в первую очередь уровнем экономического развития страны. Проанализировать эффективность электронного рынка в России можно на примере Internet, как универсального средства, позволяющего повысить эффективность работы например в области маркетинга. Internet предоставляет множество возможностей для развития маркетинга: кроме простейшего способа - использования спама и баннеров, это использование групп новостей, участие в открытых и модерируемых дискуссионных группах и списках рассылки, публикации в электронных журналах, выпуск пресс-релизов, участие в форумах (чатах), модерирование групп новостей или дискуссионных групп, использование средств мультимедия, развитие интерактивности на своем сайте, применение специальных программных инструментов и технологий, участие в совместных сетевых проектах и многое другое.
Internet явился самым быстроразвивающимся и массовым средством за рекордно короткий срок. Количество подключенных к сети пользователей во всем мире составило 50 млн человек по разным оценкам всего через 4.5 – 5 лет. Для сравнения радио такого-же результата достигло через 38 лет, телевидение – через 13. Развитие Internet в России началось с отставанием от развитых стран. Если в мире в 1995 г. количество пользователей Internet составляло 26 млн человек, в 1996 – 55 млн, в 1997 г. – 101 млн, то по России практически невозможно найти точные статистические данные даже за 1995 год, поскольку количество пользователей не превышало по разным оценкам 150-200 тысяч человек, причем более половины из них – в Москве. Таким образом, можно сделать вывод, что еще в 1995 году Internet в России был скорее исключением, чем правилом.
В 2006 году количество пользователей Internet во всем мире составляет около 1 млрд человек. На первом месте по количеству пользователей находятся США – 135 млн, на втором Китай – 100 млн, причем по абсолютному количеству пользователей Китай имеет все шансы в ближайшие несколько лет обогнать США и выйти на первое место в мире. Россия находится на 15 месте в мире, количество пользователей составляет 22-23 млн человек. В 2005 г. количество пользователей составляло 17 млн человек.
На примере Internet можно достаточно точно оценить уровень развития электронного рынка в России. Рост развития электронного рынка в России невозможен без повсеместного экономического и, как следствие, технического развития страны. Участниками электронных систем расчетов как правило не могут стать люди, проживающие в сельской местности России из-за технической отсталости самой сельской местности. При отсутствии не только Internet, но и общедоступной телефонной связи (как стационарной, так и сотовой), не говоря уже о выделенных линиях, не может идти речи об участии в системе электронных расчетов. Например, практически невозможно убедить людей, проживающих в сельской местности, даже получать зарплату или пенсию с помощью магнитных карточек, так как ни обналичить средства, ни осуществлять любые операции без устройств самообслуживания, банкоматов они не смогут.
По данным Федеральной службы государственной статистики (Росстат), численность постоянного населения Российской Федерации на 1 октября 2005 г. составила 142,9 млн человек. Численность экономически активного населения составляет около 74 млн человек. При этом количество безработного населения составляет около 5,5 млн человек. Численность пенсионеров составляет около 38 млн человек. Для людей пенсионного и предпенсионного возраста освоение новых технологий в повседневной жизни является гораздо более сложной задачей, чем для людей младшего поколения. Для того, чтобы электронный рынок получил массовое распространение среди людей всех возрастов, необязательно, чтобы он стал понятен, но совершенно необходимо, чтобы он стал привычен. Привыкание к повсеместному и постоянному использованию электронного рынка в России может произойти через 10-15 лет, не ранее.
На данный момент подтверждение этого утверждения можно найти в операционных залах банков. В тех банках, где оплата различных услуг осуществляется как с помощью операционных работников, так и через Устройства Самообслуживания различных типов, подавляющее большинство плательщиков пенсионного и предпенсионного возраста стараются производить операции через кассу, зачастую теряя довольно значительное время в очередях. При этом в нескольких метрах от очереди могут стоять совершенно свободные Устройства Самообслуживания, с помощью которых можно совершить те-же самые операции – обмен валюты, оплату кредитов, оплату других услуг. Для людей младшего поколения (от 15 до 30 лет) использование электронных систем расчетов наоборот, является привычным.
Одна из основных проблем электронного рынка – деятельность так называемых хакеров – электронных преступников.
Рассмотрим их деятельность на примере санкт-петербургских хакеров. Они являются одними из лучших хакеров не только в России, но и в мире. Сфера их деятельности - взлом сетей, воровство денег телефонных компаний и многое другое. В ГУВД создан специальный отдел по борьбе с электронными преступлениями и преступлениями в области высоких технологий, но хакеры все равно действуют достаточно эффективно. В настоящее время в Санкт-Петербурге по различным оценкам не менее 5000 человек зарабатывает на жизнь компьютерным взломом. Сколько именно денег находится на их счетах, неизвестно: статистику по разным причинам не дают ни ГУВД, ни сами хакеры, ни пострадавшие. Взломщики не хотят раскрывать свои доходы, а взламываемые не хотят портить себе репутацию информацией о собственной несостоятельности. Одно понятно точно: хакеры – высокооплачиваемые профессионалы. Брокерская компания "Космос" наняла четырех хакеров, которые должны были независимо друг от друга попытаться взломать систему компании. Каждому "профессионалу" тогда заплатили по $2000. Обычная хакерская группа представляет собой некую организацию, в которой пять-шесть серьезных специалистов своего дела и еще какое-то количество людей, которые просто "вертятся вокруг и смотрят". По статистике, предложенной одним из членов команды хакеров, самая распространенная группа в Петербурге - это "софтверные" взломщики. Они занимаются тем, что ломают программное обеспечение. Этим промышляют по данным ГУВД порядка 2500-3000 человек. Ущерб от деятельности этих людей измеряется миллионами долларов, рынок буквально заполонен пиратскими копиями всевозможных программных продуктов. По словам самих хакеров, очень часто сотрудники компаний-разработчиков допускают ошибки, которые помогают в дальнейшем взломщику, - например, выбрасывают внутренние телефонные справочники, техническую документацию, диски и многое другое.
Вторая по численности группа петербургских хакеров - фрикеры. Их, по разным данным, от 1000 до 1500 человек. Phreak (читается "фрик") - это человек, который предпочитает "альтернативные" способы оплаты теле- и прочих коммуникационных услуг. Среди самых распространенных "задач" фрикеров: как звонить с телефона-автомата без жетона, как пользоваться межгородом бесплатно, как заставить соседа платить за тебя, если стоит блокиратор, и так далее. Поначалу фрикеров в России было не очень много, поскольку АТС используют в основном пульсовый набор. Однако с появлением телефонных карточек, номера которых стали для фрикеров предметом торговли, и это направление стало развиваться. В основе телефонных карточек лежат чипы стандарта ISO. Отыскать спецификации и временные диаграммы того или иного чипа не составляет большого труда, и некоторые фрикеры смогли перепрограммировать чипы так, что на карте открывается практически неограниченный кредит на телефонные разговоры. Ежемесячные потери телефонных компаний на этом составляют сотни тысяч рублей. Телефонные компании стараются вводить новые уровни защиты, и пока это единственный выход.
Самая опасная часть фрикеров - кардеры. Их не так много - около 700 человек: чтобы успешно заниматься кардерством, нужно иметь глубокие знания в области радиоэлектроники и программирования микросхем. Они перешли с телефонных карточек на банковские.
Сетевые хакеры - последняя по классификации, но не последняя по численности группа "взломщиков". По статистике, их около 500 человек. Эта группа отделилась от фрикеров, когда начали активно развиваться сетевые технологии. Они взламывают сайты американских компаний, крадут важные данные и затем угрожают раскрыть информацию, если на их счет не будет переведена определенная сумма. При этом сетевики из группы утверждают, что за последний год заработали около $120 тысяч. Часто финансовые кражи осуществляются с помощью программы, построенной на основе техники "салями". "Салями" предполагает кражи небольших сумм в течение длительного времени в надежде, что это не будет замечено. Воры перепрограммируют банковский или какой-либо другой компьютер так, чтобы пени поступали на липовые счета. Например, на счете может храниться 713. 14863. Обычно компьютер показывает, что у данного лица в банке 713. 15, округляя 4 до 5. Однако компьютер, запрограммированный с "салями", отделяет эти экстра-числа и помещает их на отдельные счета. И теперь на счету только 713. 14, но, как правило, обладатели счетов не обращают внимание на потерю такой мелочи.
Одним из новых способов электронных преступлений является шифрование важного электронного документа, после чего преступники требуют деньги в качестве выкупа за ключ дешифровки. В результате заражения специальным вирусом происходит шифрование файлов - документов, фотографий и таблиц. Зараженными файлами нельзя пользоваться без ключа дешифровки. После шифровки файлов хакеры требуют деньги за ключ дешифровки. Известны случаи, когда хакеры вымогали десятки тысяч долларов у крупных компаний, зашифровывая важную коммерческую информацию, например, базы данных клиентов. К счастью, слабым звеном в технологической цепочке электронного преступления является получение денег хакером, так как банковские операции легко отследить. Таким образом, простейший способ поймать такого хакера - послать ему деньги, банковскую операцию проследить намного проще, чем найти человека по адресу электронной почты. Угроза подобных преступлений добавилась к уже существующим программам-шпионам, вирусам, червям и мошенничеству по электронной почте.
Исследование рынка, проведенное PricewaterhouseCoopers (PwC) показало, что из 3400 фирм, организаций и правительственных агентств, опрошенных в ходе исследования, 43 % ответили, что киберпреступление станет самым масштабным и самым опасным видом криминальной деятельности в будущем. 13 % респондентов, ставших жертвами таких преступлений, сообщили, что их опыт был весьма болезненным.
С другой стороны, при правильной оценке тенденции в перспективе, наблюдается удивительное пренебрежение руководства компаний к риску пострадать от киберпреступников. Несмотря на то, что преступность в Internet превратилась в видимую и материальную, осязаемую угрозу информационному обществу, большинство компаний, не пострадавших от подобного рода преступлений, не уделяют должного внимания проблемам защиты информации.
Среди экспертов нет единодушия по вопросу масштабов потерь, вызванных киберпреступлениями даже внутри отдельных стран.
Есть один важный аспект компьютерного преступления, на котором сходятся эксперты, это тенденции к увеличению объема киберпреступлений в общей массе преступлений. В России масштаб преступной активности на кибер-основе уже догнал (сравнялся) с уровнем нелегальной продажи наркотиков и контрабандой оружия. Однако статистики, которая могла бы обеспечить по-настоящему адекватную картину роста Internet-преступлений на международном или на европейском уровне, не существует.
Как заявил глава МВД Рашид Нургалиев, на протяжении последних нескольких лет количество киберпреступлений практически удваивалось ежегодно. По словам начальника Бюро специальных технических мероприятий МВД России Бориса Мирошникова, в прошлом году в России было зафиксировано около 15 тысяч преступлений с использованием компьютерных технологий, почти 80 процентов из них составляли преступления, связанные с неправомерным доступом к информации и мошенничеством. Особый интерес у злоумышленников вызывают сведения о банковских счетах и коды доступа пластиковых карт. Тревогу вызывает и рост числа русскоязычных сайтов, содержащих информацию террористического и экстремистского характера. Каждая 4-ая из этих веб-страниц зарегистрирована через российского провайдера.
В России к сожалению практически не ведется статистики о характере совершаемых преступлений, методах преступников и личностях преступников. Однако информация о таких преступлениях есть в отделах безопасности крупных компаний, банков, не говоря о государственных структурах.
Судя по этой информации (к сожалению далеко не полной), несмотря на распространенное мнение, что подавляющее большинство преступлений в данной области совершается сторонними злоумышленниками (хакерами), обладающими уникальными знаниями и навыками в области электронных технологий, статистика показывает, что до трети преступлений в сфере электронного бизнеса совершается инсайдерами. К наиболее распространенным преступлениям, совершаемым сотрудниками, так или иначе связанными с организацией, против которой осуществляется преступление, относятся разглашение приватной или конфиденциальной информации, кражи интеллектуальной собственности, кражи иной частной информации и саботаж.
В основном преступления, совершенные инсайдерами, приводят к полной остановке процессов, критических для бизнеса организации, партнеров или клиентов компании. Немного реже, внутреннее преступление приводит к подрыву репутации пострадавшей организации, к снижению прибыли в краткосрочном или долгосрочном периоде. Также подобные преступления могут повлиять на целый сектор экономики, привести к потере клиентов, к потере бизнес-партнера. Действительно, даже для рядового сотрудника фронт-офиса, осуществляющего работу с клиентами компании, не составляет труда получить практически любые сведения о клиентах. Сотрудники бэк-офиса имеют еще большую возможность получить данные о клиентах и достаточно свободно осуществлять любые противоправные действия с полученной информацией, чем и пользуются очень многие недобросовестные работники, особенно перед увольнением из компании.
Известны случаи, когда администраторы баз данных, даже не обладающие специальными навыками в области информационных технологий, за определенное вознаграждение предоставляли доступ к базам данных конкурирующим фирмам. Это гораздо проще, чем скрытно копировать, а затем передавать бумажную документацию (в случае, если объем информации велик, это и практически невозможно – необходимы слишком большие объемы бумаги).
Наиболее наглядным примером электронных преступлений является достаточно доступная продажа баз данных налоговой инспекции, телефонных компаний, ГАИ и т.д. Достоверно утверждать, кем именно осуществлен «взлом» баз данных, без решения суда невозможно, однако с большой долей вероятности можно утверждать, что это дело рук инсайдеров.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исходя из теории потребительского выбора и концепции альтернативных издержек, можно сделать вывод, что Internet-компаниям в ближайшем будущем в России не следует рассчитывать на быстрый рост Internet-коммерции.
Платежеспособный спрос на услуги электронной торговли в данный момент весьма низок. Спрос будет расти, если Internet-магазины предложат действительно более качественное обслуживание по сравнению с традиционной торговлей - выгодные цены, дополнительные услуги, надежную и систему оплаты покупки, быструю и недорогую систему доставки товара. Большую роль в привлечении покупателей должны сыграть различные маркетинговые и рекламные мероприятия.
Экономика нашей страны в целом, несмотря на все прошедшие преобразования, продолжает оставаться дефицитной по деньгам.
Рассмотрев основные вопросы развития и функционирования глобальной финансовой системы, можно сделать следующие выводы.
1. Глобализация электронного бизнеса характеризуется такими факторами, как: совершенствование системы перевозок и коммуникаций, которые уменьшили стоимость грузовых перевозок и сделали более действенными международные торговые операции; возрастающее политическое давление потребителей, которые хотят иметь высококачественную продукцию по низким ценам, с целью защиты, продукции отечественного производства, которое имеет низкое качество но дорого стоит; постоянное совершенствование технологии производства, требует затрат на разработку новой продукции, поэтому возрастает и объем этой продукции, в связи с необходимостью предприятий покрыть затраты и быть конкурентоспособными; в мире существуют международные фирмы, которые могут переносить производство в любую точку, где затраты производства самые низкие;
2. Глобальная сеть в перспективе способна сделать ведение бизнеса между удаленными друг от друга компаниями быстрым и эффективным. Здесь проявляется проблема "прозрачности" и открытости границ экономического пространства, что обусловливает модификацию таких инструментов макроэкономического регулирования как тарифные барьеры и налогообложение. Использование последних в борьбе с иностранным электронным бизнесом (экспансией зарубежных корпораций на электронных рынках) становится малоэффективными;
3. На основе использования Internet-технологий у компаний появляется возможность при сокращении штатов и улучшении менеджмента увеличивать объемы производства и продаж, а также сокращать затраты и увеличивать производительность труда. Это обеспечивает неинфляционный экономический рост, способствует росту эффективности и устойчивости компаний и оказывает благотворное воздействие на будущие ожидания, нарушаются присущие индустриальной рыночной экономике традиционные соответствия, зависимости и пропорции между основными макроэкономическими параметрами и показателями, традиционные методы регулирования в новой экономике перестают быть действенными;
4. Применение электронных сделок создает много трудностей для действующих налоговых органов ввиду анонимности электронной торговли, отсутствия возможности отследить сделки, а также пресечения границ с помощью телефонных линий;
5. Существует тенденция к дальнейшему увеличению объема применения приемов электронной коммерции разнообразными российскими фирмами в своей деятельности, причем немалый процент составляет различные Internet-технологии;
6. Сетевые технологии Internet еще далеки от совершенства, чтобы обеспечить надежную защиту для коммерческой деятельности в Internet как в России, так и за рубежом. Кроме пробела в сетевых технологиях, существует правовой пробел.
Internet в России – это отрасль, которая генерирует объём услуг, эквивалентный сотням миллионов долларов. Пользователями Internet сегодня являются около 22 млн человек. В российском секторе Internet созданы и эксплуатируются все популярные информационные услуги, существующие в мире. Справочно-поисковый аппарат Internet на русском языке по ряду параметров превосходит международные стандарты. Пользователь Internet в России перестал быть жителем исключительно крупных мегаполисов, однако до повсеместного его распространения пока еще далеко.
Мой опыт позволяет, с учётом специфики нашей страны, предложить несколько перспективных направлений развития и внедрения технологий Internet в России для внедрения в мировую глобальную финансовую систему, в том числе:
- развитие новых методов организации массового доступа к Internet, основанного на использовании уже существующих территориально распределённых сетей и служб (отделения связи, библиотеки, школы и т.п.);
- создание специализированных высокопосещаемых тематических сайтов порталов Internet на русском и иностранных языках;
- дальнейшее развитие русскоязычных каталогов Internet и поисковых машин;
- развитие новой парадигмы распространения наукоёмкой продукции, программного обеспечения и объектов интеллектуальной собственности, с учетом этого – разработка и внедрение необходимых средств аутентификации пользователя и верификации информационных ресурсов;
- развитие средств и систем обеспечения информационной безопасности, в том числе магистральных телекоммуникационных каналов;
- предоставления массового и группового доступа в Internet на основе альтернативных каналов связи (широкополосные сети, сети кабельного телевидения, магистральные каналы, в том числе – спутниковые).
Таким образом, практическая готовность Internet для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Internet приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется “переходить” в Internet и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.
Глобализация мировой финансовой системы ставит перед предпринимателями новые задачи не только в области оперативного регулирования рыночной конъюнктуры, но и в сфере принятия стратегических решений по проведению денежно-кредитной политики. Рост взаимозависимости национальных финансовых рынков обусловливает необходимость тщательного мониторинга ситуации на ключевых торговых площадках мира. Особую значимость в этой связи приобретает динамика цен на активы, которая вносит существенный вклад в формирование экономической конъюнктуры на среднесрочную перспективу.


ЛИТЕРАТУРА

1. Об электронной цифровой подписи: Федеральный закон РФ от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ //Российская газета. –2002. -12 янв.;
2. Об информации, информатизации и защите информации: Федеральный закон РФ от 2 февраля 1995 г. № 24-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1995. - № 8;
3. Об участии в международном информационном обмене: Федеральный закон РФ от 4 июля 1996 г. № 85-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 25;
4. Алексеев И.Ю. Электронная торговля: правовые проблемы предпринимательской деятельности в Интернет // Московский журнал международного права. – 2002. – № 4;
5. Аузан В. Интернет и деньги // Эксперт. – 2000. - № 16;
6. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. – СПб.: Питер, 2001;
7. Беляев М. Прошлое и будущее Интернет-трейдинга в России.// «Рынок Ценных Бумаг», 2001, № 4;
8. Бурдинский А. Перспективы развития российского рынка финансовых Интернет-услуг.// «Мир электронной коммерции», 2000, № 3;
9. Глобалистика: Энциклопедия. – М.: Финансы и статистика, 2003;
10. Гусева А.И. “Технология межсетевых взаимодействий” М. “Диалог –
МИФИ” 2005;
11. Деднев М.А., Дыльнов Д.В., Иванов М.А. Защита информации в банковском деле и электронном бизнесе. - М: КУДИЦ-ОБРАЗ, 2004;
12. Дил Роберт Стратегии дэйтрейдера в электронной торговле. М.: Финансы и статистика, 2001;
13. Инджикян Р. Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Финансист. – 2002. - № 11-12;
14. Кобелев О.А. Электронная коммерция, М.: Издательский дом Дашков и К, 2006;
15. Козырев А.А. Информационные технологии в экономике и управлении: Учебник /А.А.Козырев. – СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2000;
16. Козье Д. Электронная коммерция. — М.: Издательско-торговый дом «Русская редакция», 1999;
17. Комер Д. Принципы функционирования Интернета: Пер. с англ. /Д.Комер. – СПб.: Питер, 2002;
18. Косарев В.П., Ерёмин Л.В. Компьютерные системы и сети. - М.: Финансы и статистика, 2002 г;
19. Кочергин Д.А. Эволюция электронных наличных в контексте развития денежных свойств. В сб.: Финансовый мир. – М.: Изд-во «Проспект», 2002;
20. Ладыженский Г.М. Современные технологии электронных
коммуникаций в финансовой сфере, 2-е изд., СПб: «BHV - Санкт-Петербург» 2003;
21. Мамчиц Р. Электронная коммерция в ближнем и дальнем зарубежье // Politekonom. 2001. №3;
22. Мамыкин А.А. Стратегия и тактика маркетинга в Интернет // Маркетинг в России и за рубежом. – 2002. - № 2;
23. Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. – 2001;
24. Минс Г., Шнайдер Д. Метакапитализм и революция в электронном бизнесе: какими будут компании и рынки в XXI веке. — М.: Альпина Паблишер, 2001;
25. Миркин Я. Розничные торговые системы и Интернет-трейдинг: анализ ситуации, стратегия развития// «Рынок Ценных Бумаг», 2000, № 23;
26. Обухова Н. Российский бизнес уходит в сеть // Финансовая Россия. – 2000. - № 24;
27. Овсянников Ю.Н. Глобальные финансовые рынки. Внутридневной интернет-трейдинг на фондовых рынках: рекомендации для частных инвесторов, М.: Финансы и статистика, 2006;
28. Попов В. Практикум по Интернет-технологиям: Учебный курс /В.Попов. – СПб: Питер, 2002;
29. Просихин В.П. Проблемы безопасности при использовании электронных денег // Компьютерные системы , 2000, №1;
30. Семенов Ю.А. Протоколы Internet для электронной торговли, М.: Горячая Линия - Телеком, 2003 г;
31. Сигел Д. Шагни в будущее. Стратегия в эпоху электронного бизнеса. — М.: ЗАО «Олимпия-Бизнес», 2001;
32. . Соколова А.Н., Геращенко Н.И Электронная коммерция. Мировой и российский опыт. Для студентов экономических вузов. - М.:Открытые системы, 2000 г;
33. Стрелец И.А. Новая экономика и информационные технологии. – М.: Экзамен, 2003;
34. Степаненко Е. Электронная коммерция в России. Основные вопросы // Хозяйство и право. – 2002. - № 12;
35. Беляев М. Прошлое и будущее Интернет-трейдинга в России.// «Рынок Ценных Бумаг», 2001, № 4;
36. Титоренко Г.А., Макарова, Д.М. Дайитбегов и др. Информационные технологии в маркетинге: Учебник для вузов, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000 г;
37. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. — СПб.: Питер, 2001;
38. Уткин В.Б. Информационные системы и технологии в экономике: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2003;
39. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия). В.Завалеев, Центр Информационных Технологий. http://www.citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
40. Что такое электронная коммерция? В. Завалеев, Центр Информационных
Технологий. http://www.citforum.ru/marketing/articles/art_1.shtml
41. Российский Интернет-маркетинг и электронная коммерция: желаемое и
действительное. Опыт проекта "Платежные системы Интернет". Константин
Преображенский (Группа "Платежные системы Интернет").
http://www.citforum.ru/marketing/im98/preobrazhensky.shtml
42. Разработка и внедрение решений для Интернет-торговли. П. Малевский,
Компания "АйТи", Д. Ищенко, АКБ "Автобанк".
http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ec98_02.shtml
43. «Современное состояние Интернета и тенденции развития», доклад Регионального общественного центра интернет-технологий (РОЦИТ), февраль 2002;
http://www.citforum.ru/marketing/im98/preobrazhensky.shtml
44. «Сбербанк России»
http://www.sbrf.ru
45. «Система электронных платежей Assist»
http://www.assist.ru/
46. «Система электронных платежей Telebank»
http://www.telebank.ru/
47. «Cyberplat»
http://www.cyberplat.ru/
48. «Система Paycash»
http://www/paycash.ru/


ПРИЛОЖЕНИЯ
Таблица 1.
Рейтинг российских Интернет - магазинов ( 2005 год).

№ Наименование Веб-страница Характеристика Значение
1. Parter.ru http://www.parter.ru/
Билеты на культурные мероприятия 17,88
2. SendFlowers.ru http://www.sendflowers.ru/
Игры, игрушки, товары для детей, хобби, подарки, цветы 16,00
3. Planetashop.ru http://www.planetashop.ru/
Компьютерное оборудование и комплектующие 12,38
4. Мебельдом http://www.mebeldom.ru/
Товары и оборудование для дома(мебель, предметы интерьера, хозяйственные товары 4,00
5. ShinaShop www.shinashop.ru
Автомобили и запчасти 4,00
6. Vipmir http://www.vipmir.ru/
Игры, игрушки, товары для детей, хобби, подарки, цветы 2,50
7. ОЗОН http://www.ozon.ru/
Книги, газеты, журналы, СD, DVD, VHS 2,06
8. PCHome http://www.pchome.ru/
Компьютерное оборудование и комплектующие 1,91
9. RENINS.COM http://www.renins.com/
Финансовые услуги 1,88
10. Выгодно.ру http://www.vigodno.ru/
Продукты питания, алкоголь, полуфабрикаты 1,71
11. Водовоз http://www.vodovoz.ru/
Продукты питания, алкоголь, полуфабрикаты 1,67
12. PalmStore.ru http://www.hpc.ru/
Компьютерное оборудование и комплектующие 1,20
13. Desten Computers http://www.desten.ru/
Компьютерное оборудование и комплектующие 1,00
14. Дом Мебели www.mebel-club.ru
Товары и оборудование для дома (мебель, предметы интерьера, хозяйственные товары 1,00
15. Петарда.ру http://www.petarda.ru/
Игры, игрушки, товары для детей, хобби, подарки, цветы 1,00
16. Allsoft.ru http://allsoft.ru/
Программное обеспечение 0,84
17. Softkey http://www.softkey.ru/
Программное обеспечение 0,69
18. Oldi http://www.oldi.ru/
Компьютерное оборудование и комплектующие 0,64
19. Mamboo.ru http://www.mamboo.ru/
Спортивные товары; одежда, обувь и аксессуары 0,52
20. Техмаркет http://www.tmr.ru/
Бытовая техника и электроника 0.49
Таблица 2.
Распределение мест секторов рынка электронной коммерции (2005 год).

Место Ранжирование по денежному объему Ранжирование по количеству продаж
1. Недвижимость программное обеспечение
2. компьютеры и комплектующие звуковоспроизводящая аппаратура
3. программное обеспечение Разное
4. туристическое обслуживание компьютеры и комплектующие
5. звуковоспроизводящая аппаратура туристическое обслуживание
6. финансовые услуги финансовые услуги


Таблица 3.

Оценки глобального рынка электронной коммерции в 2005 г.

Характеристика рынка Оценка
Общий объем Internet-продаж $7,5 млрд - $9 млрд
Объем продаж на одного покупателя $700 - $900
Средний размер Internet-транзакции $25 - $40
Общее количество Internet-транзакций 150 млн - 230 млн
Доля продаж on-line товаров 60% - 70%
Доля продаж доставляемых покупателю товаров 30% - 40%

Таблица 4.
Сравнение и дисперсия цен онлайн и оффлайн.

Авторы Выводы
Издержки меню
Bailey (1998), Brynjolfssoj и Smith (2000) Издержки меню ниже у онлайн-продавцов
Эластичность спроса
Goolsbsee (2000), Degeratu, Rangaswamy, Wu, (1998) Эластичность спроса выше на электронных рынках
Уровень цен
Lee (1997), Bailey (1998) Цены у онлайн-продавцов выше, чем в традиционных магазинах
Brynjolfssoj and Smith (2000) Цены у онлайн-продавцов ниже, чем в традиционных магазинах
Дисперсия цен
Bailey (1998) Дисперсия цен онлайн не ниже, чем на традиционных рынках
Brynjolfssoj and Smith (2000) Высокая дисперсия цен онлайн


Таблица 5.
Обобщенные данные дисперсии цен на электронном рынке.

Средняя разница между минимальной и максимальной ценой в % от средней цены 23,2%
Максимальная разница между минимальной и максимальной ценой в % от средней цены 33,4%
Максимальное стандартное отклонение цены 23,6%
Среднее стандартное отклонение цены 12,2%

Таблица 6.
Сравнительная характеристика различных платежных систем.

Наименование системы Тарифы и услуги системы
ASSIST для пользователя - бесплатно, присоединение происходит во время оплаты товара или услуги в Магазине;
Для продавца стоимость подключения 150$. Максимальное комиссионное вознаграждение 5% от суммы операции. Величина комиссионного вознаграждения уменьшается при больших объемах платежей.

CyberPlat Для физических лиц:
проведение платежа через систему - 2% от суммы (но не менее 5 р.)
выдача наличных - 1% от суммы (но не менее 10 р.)
Для юридических лиц:
Открытие счета и предоставление программного обеспечения - 1000 р.
Для электронных магазинов:
Регистрация в системе и предоставление программного обеспечения - 200$
Расчетно-кассовое обслуживание: по договоренности с банком Платина.

WebMoney За совершение каждой транзакции с WM взимается тариф в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01 единицы WM.
За все операции, связанные с движением WM из системы, взимается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами IMTB по данному виду операций.
PayCash Комиссия – 3% + 10 руб.
Telebank Абонентское обслуживание с использованием системы Телебанк по телефону, Интернет, SMS и через WAP и выполнение операций по графику (ППИ) (*)
- до 180 дней 7 долл. США
- до 360 дней 10 долл. США
Абонентская плата за исходящие SMS - сообщения, отсылаемые системой оповещения,
а также при работе с системами Телебанк и Телеинфо через SMS (**)
180 сообщ (не более 360 дней) 10 долл. США
90 сообщ (не более 180 дней) 6 долл. США
45 сообщ (не более 90 дней) 4 долл. США
15 сообщ (не более 30 дней) 2 долл. США
Выдача одной карты доступа (таблица переменных кодов) 1 долл. США
Пересылка документов клиенту системы Телебанк по почте
по России 2 долл. США с учетом НДС
за рубеж 10 долл. США с учетом НДС + фактические расходы
Выдача токена 60 долл. США (единовременная комиссия)
Перевод рублей с текущего счета в пользу получателей в третьих банках с использованием системы Телебанк 0.2% от суммы